Решение от 22 августа 2014 года №2-2361/2014

К делу №2-2361/2014года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
(не вступило в законную силу)
 
    22 августа 2014 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Абраменко С.В.
 
    при секретаре Лебедева А.Л.
 
    с участием истца Поповой Л.Н., ее представителя по устному ходатайству Нестеровой С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Л. Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании частично недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратилась в суд с требованиями о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
 
    В обосновании заявленных требований указала, что 24 февраля 2014 года она заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор на основании которого получила кредит в сумме 242 346 рублей 94 копейки. По указанному договору истец была подключена к программе страхования жизни и здоровья. В счет заключенного договора банк удержал 52 346 рублей 59 копеек, тем самым истец фактически получил кредит 190 000 рублей. Включение в кредитный договор пункта предусматривающего взимание страховой премии грубым образом нарушает права истца как потребителя финансовых услуг. Кредитный договор заключенный с банком является типовым с заранее определенными условиями и истец, как сторона договора, была лишена возможности внести какие либо изменения в его условия. С учетом изложенного истец просит взыскать с банка 52346 рублей 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.
 
    В судебном заседании Попова Л.Н. иск поддержала и показала, что в феврале 2014 года ей срочно потребовались деньги, 24 февраля 2014 года она обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой предоставления кредита в сумме 300 000 рублей. Сотрудник банка ей сообщила, что одобрен кредит только на сумму 242 346 рублей 94 копейки. Она дала свое согласие. В дальнейшем ей на подписание был предоставлен пакет документов для подписания: а именно, договор о потребительском кредитовании 29136001, заявление на страхование, условия кредитования. Данные документы она подписала не читая, так как не было времени. О том, что в кредитный договор включена услуга страхования она знала, отказываться от кредита не желала, поскольку была уверена, что во всех банках предоставляется такая дополнительная услуга. Кроме того, пояснила, что в связи с тем, что она не читала подписываемые ею документы, она не знала, что у банка есть два вида кредитования, со страхованием и без такового, а также то, что она имела право самостоятельно выбрать иную страховую компанию.
 
    Представитель истицы по устному ходатайству Нестерова С.Н., суду дала пояснения согласно заявленных исковых требований.
 
    Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, не явился, согласно заявления просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, в суд предоставил отзыв, из которого следует, что в соответствии с заявлением-офертой Поповой Л.Н. была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования так же свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное истицей собственноручно. Согласно Заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что Попова Л.Н. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере ее задолженности, по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк». В заявлении также разъяснено, что Попова Л.Н. имеете право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Кроме того, в ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.
 
    Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность Заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров. Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах. На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
 
    Суд, выслушав пояснения истца, представителя по устному ходатайству Нестерову С.Н., исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства по делу, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела видно, что 24 февраля 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Поповой Л.Н. заключен кредитный договор на сумму 242 346 рублей 94 копейки.
 
    Согласно условий кредитного договора, истец подключен к программе страхования с оплатой в размере 46,35% от первоначальной суммы кредита, что составило 52 346 рублей 94 копейки.
 
    В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается как допустимый способ обеспечения кредитного обязательства.
 
    В частности Президиум ВС РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. При этом судебная коллегия подчеркнула, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Судебная коллегия ВС РФ считает безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку, подписывая кредитный договор, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на таких условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки.
 
    Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование (естественно, с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров) в ежемесячную плату по кредиту.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с гл. 48 ГК РФ, договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).
 
    В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим» лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.
 
    При обращении граждан в отделение банка клиентам разъясняется возможность добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита. Данная программа позволяет заемщику защитить своих поручителей в случае утраты нетрудоспособности и/или наследников в случае своей внезапной смерти от обязанности погашения кредита.
 
    При получении кредита Попова Л.Н. подключена к программе страхования, за что с неё удержана плата в размере 52 346 рублей 94 копейки.
 
    Попова Л.Н. собственноручно подписала заявление на страхование, подписала условия кредитования, в котором дала свое согласие на взимание Банком платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка, состоящей из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.
 
    Страхование жизни и здоровью не являлось условием предоставления кредита ООО ИКБ «Совкомбанк». Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
 
    Материалами дела подтверждено, что истица имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятия решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, и это решение не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.
 
    Учитывая, что доводы истца о том, что страхование было обязательным условием выдачи кредита не нашли своего подтверждения, суд приходит к выводу о том, что требования Поповой Л.Н. о взыскании с банка платы за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку ее права как потребителя не нарушены, ею не представлены доказательства заключения договора страхования против ее воли.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Поповой Л. Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании частично недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд, через Анапский городской суд в течение месяца.
 
    Председательствующий:
 
    КОПИЯ ВЕРНА:
 
    Судья Абраменко С.В.