Дата принятия: 27 августа 2014г.
Номер документа: 2-2353/2014
Дело № 2-2353/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 августа 2014г. г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Подрябинкиной Ю.В.
при секретаре Бобковой Т.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Родновой Ульяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Родновой Ульяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Родновой У.В. о взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом. В обоснование исковых требований указали, что ДАТА между Банком и Родновой У.В. заключен кредитный договор на сумму ... на срок ... месяцев. Заемщик обязалась выплатить в установленный срок сумму кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременному погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности. На ДАТА задолженность по кредиту составила ... руб. Просят взыскать с Родновой У.А. в пользу Банка задолженность по кредиту в размере ... рублей, в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, ... руб. – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Роднова У.В. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерал ППФ Общее страхование» о прекращении участия Родновой У.В. в программе коллективного страхования, применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчиков платы за страхование ... руб.
В обоснование иска указала, что между ней и ООО «ХКФ Банк» ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... руб. При заключении договора истцу была навязана дополнительная услуга по страхованию от потери работы. Плата за страхование составила ... руб. Роднова У.В. не выражала своего желания быть застрахованной.
Впоследствии Роднова У.В. встречные исковые требования уточнила, просила прекратить ее участие в программе коллективного страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать солидарно с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерал ППФ Общее страхование» плату за страхование в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
Представитель истца-ответчика ООО «ХКФ Банк»» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчик-истец Роднова У.В., ее представитель Иванов С.А. в судебном заседании пояснили, что исковые требования Банка считают необоснованными требования Банка о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на будущий период, в остальной части исковые требования признают. Поддержали свои встречные уточненные исковые требования.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещены, представили возражения по иску, в которых указали, что договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством (л.д. 92-93).
Выслушав объяснения ответчика-истца, ее представителя, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банка» частично обоснованы и подлежат частному удовлетворению, встречные исковые требования Родновой У.В. удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено, что ДАТА между Родновой У.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № НОМЕР на основании которого заемщику выдан кредит в сумме ... руб. (л.д.13).
Кредитный договор подписан Родновой У.В., из текста договора следует, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора ( л.д. 14)
Одновременно с заявкой о предоставлении кредита, ДАТА Родновой подано заявление на добровольное страхование НОМЕР в ООО «Дженерали Общее страхование» (л.д.17), в соответствии с которым ответчик- истец просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате расторжения трудового договора в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя, а также в связи с сокращением численности или штата работников. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (т.е. Роднова У.В.). Роднова У.В. подтверждает, что на дату заполнения заявления между ней и работодателем имеется действующий трудовой договор.
Кроме того, как указано в заявлении, Роднова У.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита и при желании она имеет право обратиться в любую страховую компанию. Роднова У.В. согласна с оплатой страхового взноса в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании данного заявления и вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с расчетного счета Родновой У.В. в ООО «ХКФ Банк».
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил, перечислив ДАТА сумму кредита ... руб. на счет заемщика и в этот же день, перечислив страховой взнос в сумме ... руб. в соответствии с распоряжением клиента на счет ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», что видно из выписки по счету (л.д.29).
На основании решения единственного участника ООО «ППФ Общее страхование », общество изменило наименование на ООО «Хоум Кредит Страхование» (л.д.95).
В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 19.04.1991 N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации" граждане могут заключать со страховыми организациями договор добровольного страхования на случай потери работы. Порядок, периодичность и условия страхования определяются законодательством Российской Федерации.
В соответствии со т.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Ст. 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Ст. 168 ГК РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Во встречном иске Роднова У.В. ссылается на то, что не представлено доказательств, что Банк может действовать как страховой брокер или как подразделение страховщика. Банк, подключив заемщика к программе коллективного страхования, лишил заемщика возможности влиять на условия страхования.
Между тем, судом установлено, что договор страхования, представляющий собой самостоятельный договор, заключен непосредственно между Родновой У.В. и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование».
Доводы Родновой У.В. о том, что при заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга по страхованию, опровергаются исследованными материалами дела.
Из представленных доказательств следует, что Роднова У.В. добровольно выразила волю на заключение со страховщиком договора финансовых рисков на случай прекращения трудовых отношений, подтвердила наличие заключенного трудового договора, подписав соответствующее заявление.
Кредитный договор, общие условия предоставления кредитов не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от страхования.
В заявлении на добровольное страхование (л.д.17) указано, что Родновой У.В. правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены, ответчик-истец с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать. В соответствии с условиями договора страхования, договор вступает в силу при условии оплаты страхового взноса ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
Учитывая, что Роднова У.В. добровольно заключила договор страхования, страховой взнос ею оплачен, следовательно, договор страхования между Родновой У.В. и ООО «Хоум Кредит Страхования» является заключенным в предусмотренной законом форме, оснований для применения последствия недействительности сделки не имеется. Суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки и взыскании платы за страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать.
Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для компенсации Родновой У.В. компенсации морального вреда также не имеется.
Судом установлено, что Роднова У.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, о чем свидетельствует расчет задолженности с указанием внесенных сумм оплаты (л.д.7, 9-11), выписка по счету (л.д.29-31), тарифами Банка (л.д.27) и ответчиком-истцом не оспаривается.
По расчету Банка по состоянию на ДАТА составляет ... рублей, в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, ... руб. – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств
Поскольку ФИО5 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, что ответчиком-истцом не оспаривается, требования истца-ответчика о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа подлежат удовлетворению.
Суд считает, что расчет основного долга произведен банком верно в соответствии с условиями кредитного договора. ФИО1 расчет задолженности по основному долгу не оспаривает. Начисление процентов также произведено верно на сумму непогашенного кредита.
Вместе с тем требования о взыскании неуплаченных процентов, рассчитанных до ДАТА суд считает необоснованными.
В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Вместе с тем положения п.4 ст.809 ГК РФ не предусматривают обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст. 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика.
Взыскание процентов, рассчитанных истцом до ДАТА, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 1.2 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов (л.д.19) предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
Условиями договора также не предусмотрено право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до ДАТА.
Суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика неуплаченные проценты, за период по ДАТА – последнюю наступившую дату платежа в соответствии с графиком платежей на день вынесения судебного решения.
Сумма неуплаченных процентов по состоянию на ДАТА составит ... руб. исходя из расчета: ... руб. (общая сумма процентов подлежащих уплате) – ... (сумма процентов, рассчитанная на будущий период, начиная с даты платежа -ДАТА
При этом суд учитывает, что кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает подлежащими удовлетворению требования ООО «ХКФ Банк» к Родновой У.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...., в том числе: в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... сумма процентов за пользование кредитом, ... штраф за ненадлежащее исполнение обязательств, в удовлетворении остальной части исковых требований полагает отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с Родновой У.В., с учетом суммы удовлетворенных требований, подлежат взысканию расходы истца-ответчика по оплате государственной пошлины в размере ... (л.д.3)
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Родновой Ульяны Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме ... копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме ...
В удовлетворении остальных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Родновой Ульяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Родновой Ульяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий:
