Решение от 26 марта 2014 года №2-233/2014

    Дело № 2-233/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    26 марта 2014 года город Павловск
 
    Павловский районный суд Воронежской области в составе:
 
    председательствующего - судьи Петренко Л.И.,
 
    при секретаре - Крамаревой М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кобзеву <ИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Кобзеву М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. в сумме <данные изъяты>., в т.ч.: основной долг – <данные изъяты>.; процентов – <данные изъяты>.; штрафы и неустойки – <данные изъяты>; комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты>.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Мотивирует тем, что <ДД.ММ.ГГГГ>. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кобзевым М.В. заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита <№> (с 10.12.2012г.переименован к «кредит наличными») на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, ставка про кредиту <данные изъяты>% годовых, дата ежемесячного погашения кредита - <данные изъяты> число месяца, величина платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>., в т.ч. комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – <данные изъяты>. ежемесячно (1,890% от суммы кредита), которые заемщик обязался осуществлять в соответствии с графиком. В соответствии с договором, Банк открыл счет заемщика <№>, на который была перечислена сумма кредита, полученная заемщиком полностью. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом, соглашением предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита <данные изъяты>% годовых, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов <данные изъяты>% годовых, штрафы за образование просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт образовавшейся просрочки, при этом методикой расчета по потребительскому персональному и нецелевому кредитам предусмотрена структура платежа и очередность списания поступающих от заемщика денежных средств, о чем заемщик был извещен до заключения договора. Однако, заемщик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженности в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик Кобзев М.В. о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на исковое заявление не представил.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, в срок, предусмотренный обязательством.
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ).
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (ст.329 ГК РФ).
 
    Согласно положений ст. 330-332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ).
 
    <ДД.ММ.ГГГГ>г. Кобзевым М.В. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» подана анкета -заявление на предоставление «Персонального кредита», сумма кредита - <данные изъяты>., перечисляется на счет клиента <ДД.ММ.ГГГГ>.; ежемесячный платеж – <данные изъяты>., подлежит уплате 01 числа каждого месяца; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно; акцептом оферты о предоставлении кредита является зачисление банком суммы кредита на указанный в заявлении счет (п.4); изъявляет желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; срок кредита – <данные изъяты> месяца; полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых (л.д. 13, 14).
 
    Согласно справке по кредиту наличными на счет <№>, открытый <ДД.ММ.ГГГГ>. на имя Кобзева М.В., перечислена начальная сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита до <ДД.ММ.ГГГГ>. (л.д. 9). Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.
 
    Общими условиями предоставления Потребительского, Персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности; методикой расчета по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам установлена структура платежа и очередность списания: штраф за возникновение просроченной задолженности; штраф по просроченным процентам; штраф по просроченной комиссии; штраф по просроченному основному долгу; просроченные проценты; просроченный основной долг; начисленные проценты за пользование кредитом; комиссия за обслуживание; основной долг (л.д. 12).
 
    Из Выписки движения денежных средств по счету <№>, договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. видно, что на основании заявления
 
    Кобзева М.В. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислено <данные изъяты>. Заемщиком получен сумма кредита через банкоматы путем обналичивания по банковской карте: <ДД.ММ.ГГГГ>.-<данные изъяты>.; <ДД.ММ.ГГГГ>.- <данные изъяты>.; <ДД.ММ.ГГГГ>.- <данные изъяты>д. 10).
 
    В погашение долга заемщиком Кобзевым М.В. вносились суммы:
 
    <ДД.ММ.ГГГГ>. – <данные изъяты>. (погашение комиссии);
 
    <ДД.ММ.ГГГГ>. – <данные изъяты>
 
    <ДД.ММ.ГГГГ>. – 2.<данные изъяты>
 
    В погашение долга и процентов заемщиком денежные средства не вносились. В дальнейшем платежей по погашению задолженности не поступало (л.д. 10-11).
 
    Таким образом, заемщиком Кобзевым М.В. в погашение долга вносились суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, после <ДД.ММ.ГГГГ>г. перестал платить, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Тем самым, имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком условий погашения полученного кредита, банком обоснованно, в соответствии с условиями договора банком начислена неустойка (штрафы).
 
    Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы (л.д. 8), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором в части суммы задолженности по основному долгу – <данные изъяты>.; процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ>. по <ДД.ММ.ГГГГ>. – <данные изъяты>.; а всего <данные изъяты>., которые подлежат взысканию с ответчика.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Условие договора об уплате Кобзевым М.В. комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле «договора банковского счета», а служит лишь для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, как дополнительное обязательство, нарушает права ответчика.
 
    Поэтому, требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>. и уплате штрафа на комиссию – <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно платежного поручения <№> от 02.12.2013г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины <данные изъяты>. (л.д. 7). Судебные расходы подлежат взысканию частично в сумме руб. <данные изъяты>. пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Кобзева <ИО1> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга <данные изъяты>.; проценты <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины - <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. (<данные изъяты>).
 
    В иске ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.
 
    Судья Л.И. Петренко