Дата принятия: 27 мая 2014г.
Номер документа: 2-233/2014
Дело № 2-233/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Донецк Ростовской области 27 мая 2014 года.
Судья Донецкого городского суда Ростовской области Черныш Е.С.,
при секретаре судебного заседания Королевой Я.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Пашковскому А.В. о взыскании денежных средств, по встречному иску Пашковского А.В. к Открытому Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий о кредитовании недействительными.
Установил:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Пашковскому А.В. с требованиями о взыскании денежных средств и в обоснование своих требований сослалось на следующие обстоятельства.
14.12.2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пашковский А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен № .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1336 от 07.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Пашковский А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Пашковского А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... руб. ... коп., а именно: просроченный основной долг ... руб. ... коп.,; начисленные проценты ... руб. ... коп.; штрафы и неустойки ... руб. ... коп.
Пашковский А.В. предъявил встречный иск к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором указал, что с предъявленным иском ОАО «АЛЬФА - БАНК» не согласен в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком я не отрицал. Не признал размер задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитование содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.
В прилагаемой банком к своему исковому заявлению методике расчета по кредитной карте (овердрафту) указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента. Согласно данному пункту:
в первую - третью очередь - погашаются различные неустойки;
в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами;
в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии;
в восьмую очередь - про центы за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам.
Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.
Согласно прилагаемому расчету задолженности погашения кредита, банк списал счет погашения: неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - ... рублей и предъявил ко взысканию ... руб. ... коп.
Неустойки за просрочку погашения основного долга - ... руб. ... коп. предъявил ко взысканию ... рублей ... копеек.
... руб. ... коп. должны были засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по денежным обязательствам.
Неустойки предъявленные ко взысканию в сумме ... руб. ... коп. предъявлены не законно.
Таким образом, размер взыскиваемый с Пашковского А.В., по его мнению, должен быть уменьшен на ... руб. ... коп. и сумма неустойки. ... руб. ... коп., всего ... руб. ... коп.
Согласно прилагаемому банком расчету задолженности в нарушение норм закона банк списал в счет погашения ... рублей в качестве комиссии за обслуживание текущего счета за весь период.
Сумма взыскания банком с заемщика ... руб. ... коп. - ... руб. ... коп. (оспариваемые встречным иском) = ... руб. ... коп. сумма признаваемой задолженности.
Считает, что неправомерными действиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» по взиманию платы за выдачу кредита, Пашковскому А.В. причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред Пашковский А.В. оценил в ... рублей.
Пашковский А.В. просил суд признать условия Соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительными и уменьшить размер задолженности на ... руб.; также признать условия недействительными в части установления очередности и уменьшить размер задолженности на ... руб. ... коп.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... руб и установить срок по взысканию задолженности 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Также был представлен отзыв на встречные исковые требования Пашковского А.В., в котором ОАО «АЛЬФА-БАНК» возражал против удовлетворения требований поданного встречного иска и считал, что аргументы Заёмщика, изложенные в нём, противоречат фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства РФ.
Истцом по встречному иску были сделаны неверные выводы о том, что установленная Истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты неустоек в первоочередном порядке, не соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку неустойка является разновидностью ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств, и не может быть учтена в очередности погашения долга.
Нормы статьи 319 ГК РФ не имеют императивного характера и предусматривают возможность заключения договора на условиях, отличающихся от условий, обозначенных в статье.
Соглашение о кредитовании, заключенное между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ответчиком содержит в себе положения, регламентирующие порядок погашения долга Заемщика.
Ответчик на момент заключения договора согласился со всеми существенными условиями Соглашения о предоставлении кредита.
Неотъемлемыми частями кредитного соглашения, заключенного между истцом и ответчиком являются общие условия предоставления Нецелевого кредита, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми Клиент при заключении договора был ознакомлен и согласен, чем подтверждается его подписью в анкете-заявлении.
Заемщик не был лишен права обратиться в Банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, однако подобных заявлений от заемщика не поступало, что свидетельствует о его согласии с установленным при заключении договора порядком погашения его задолженности по Соглашению о кредитовании.
Договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.
Порядок списания денежных средств указан в п. 4.8 Общих условий.
При заключении договора, Заемщик имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения, однако таковым правом не воспользовался.
При заключении Соглашения о кредитовании порядок списания поступивших денежных средств Заемщику был известен, с ним он был полностью согласен, Клиент не мог не знать о том, что внесенные суммы будут списаны в погашение начисленной неустойки и штрафов. Указанные денежные средства были внесены им в добровольном порядке.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Клиент, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме того, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору Заемщиком суду не представлены.
Право требования Банком как неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору, так и ее размер предусмотрены Соглашением о кредитовании заключенного между Банком и Заемщиком.
Клиентом допускались просрочки платежей, Банк, в свою очередь, при исполнении Соглашения о кредитовании действовал исключительно в соответствии с его условиями и нормами действующего законодательства.
Мер по погашению задолженности после обращения Банка в суд Клиентом не предпринято.
Заемщик неправомерно требует снижения размера комиссии за обслуживание текущего счета. Согласно Тарифам и Кредитному предложению с Заемщика взималась комиссия за годовое обслуживание Кредитной карты в размере ... рублей. Согласно п. 10 Кредитного предложения, тарифам и расчеry задолженности комиссия за обслуживание Счета кредитной карты не взыскивается.
При заключении договора, Заемщик имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения., однако таковым правом не воспользовался.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» считало незаконными требования истца о взыскании с банка морального вреда в сумме ... руб.
Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует.
Просил в удовлетворении встречного иска Пашковского А.В. отказать.
Ответчик Пашковский А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, считает, что исковое заявление обосновано и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленною для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В судебном заседании установлено, что 14.12.2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пашковский А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1336 от 07.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Пашковский А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Пашковского А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... руб. ... коп., а именно: просроченный основной долг ... руб. ... коп.,; начисленные проценты ... руб. ... коп.; штрафы и неустойки ... руб. ... коп.
Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствие с условиями договора и математически правильный.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы - расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Что касается встречных требований Пашковского А.В., они удовлетворению не подлежат.
Нарушений со стороны банка при заключении Кредитного соглашения и его исполнении не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковое заявление Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Пашковскому А.В. о взыскании денежных средств - удовлетворить.
Взыскать с Пашковского А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании ... от 14.12.2012 года в размере ... руб. ... коп., судебные расходы в сумме ... руб. ... коп., всего ... (...) руб. ... коп.
В удовлетворении исковых требований Пашковского А.В. к открытому Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий о кредитовании недействительными - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 30.05.2014 года.
Судья:
