Решение Бежицкого районного суда г. Брянска

БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА

РЕШЕНИЕ

от 24 сентября 2021 года Дело N 2-2331/2021

Бежицкий районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи - Фоменко Н.Н.,

при секретаре - Картавенко Я.В.,

с участие ответчика Косенкова О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Почта Банк" к Косенкову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО "Почта Банк" обратилось в Бежицкий районный суд г. Брянска с иском к Косенкову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" и Косенковым О.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 447650 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока действия кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Почта Банк" направило ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

В связи с нарушением обязанности ответчика по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 339537 рублей 88 копеек, в том числе: сумма основного долга - 288120 рублей 34 копейки; сумма процентов за пользование кредитом в размере 41334 рублей 75 копеек; неустойка в размере 4682 рублей 79 копеек; сумма комиссий - 5400 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309-310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", истец просит суд:

взыскать с ответчика Косенкова О.А. в пользу АО "Почта Банк" задолженность по кредитному договору N в сумме 339537 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по процентам - 41334 рубля 75 копеек; задолженность по основному долгу - 288120 рублей 34 копейки; задолженность по неустойкам - 4682 рубля 79 копеек.; задолженность по комиссиям - 5400 рублей;

взыскать с ответчика Косенкова О.А. в пользу АО "Почта Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6595 рублей.

Представитель АО "Почта Банк" при надлежащем извещении о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Косенков О.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях. Полагал, что банком необоснованно производились списания денежных средств, поступающих в счет погашения кредитных обязательств, в большем размере для погашения процентов, а не для погашения основного долга. Просил снизить размер неустойки, предъявленной банком к взысканию. Также ходатайствовал о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" при надлежащем извещении о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами причитающимися на момент его возврата.

Из содержания ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" и Косенковым О.А. заключен кредитный договор N по программе "Потребительский кредит", по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства с кредитным лимитом 447650 рублей, в том числе: кредит 1 - 97650 рублей; кредит 2 - 350000 рублей, с процентной ставкой - 22,90%, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж по кредитному договору составил 12610 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредита, согласии на заключение договора на индивидуальных условиях, заявлении об открытии сберегательного счета, тарифах, графике платежей.

Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", утвержденной приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ N (далее - Общие условия).

Как следует из п. 11 Общих условий договора: кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение, при оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента; кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента.

Из материалов гражданского дела следует, что в рамках кредитного между Косенковым О.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования клиентов - Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/25750618/7 Оптимум 3. Сумма страховой премии составила 84000 рублей. По распоряжению клиента банк осуществил перевод денежных средств в размере 84000 рублей ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Указанные денежные средства входят в состав кредита 1.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-22.9" Косенков О.А. своей подписью подтвердил согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка", размер стоимости комиссии на сопровождение указанной услуги при заключении договора составил 3,9% от суммы к выдаче. Таким образом, комиссия за предоставление указанной услуги составила 13650 рублей (350000 рублей х 3,9% / 100). Указанные денежные средства входят в состав кредита 1.

На основании распоряжения Косенкова О.А. банк перевел денежные средства в размере 350000 рублей на расчетный счет 40N, открытый на имя Косенкова О.А. Указанные денежные средства входят в состав кредита 2.

В силу п. 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в суммарном плане погашения.

Согласно п. 3.5 Общих условий списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.

Вопреки доводам ответчика о необоснованности распределения денежных средств при погашении кредитной задолженности, суд установил, что погашение кредитной задолженности осуществлялось в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", индивидуальными условиями потребительского кредита "Адресный 500-22.9", тарифами по предоставлению потребительского кредита.

Судом установлено, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной истцом выпиской по банковскому счету ответчика.

Судом установлено, что за период пользования кредитными средствами, ответчиком взятые им обязательства должным образом не исполнялись, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 339537 рублей 88 копеек, из которых: 41334 рубля 75 копеек - задолженность по процентам; 288120 рублей 34 копейки - задолженность по основному долгу; 4682 рубля 79 копеек - задолженность по неустойкам; 5400 рублей - задолженность по комиссиям.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Почта Банк" направило в адрес ответчика Заключительное требование об исполнении по договору в полном объеме, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору составляла 339537 рублей 88 копеек. Ответчику предоставлен срок для исполнения указанного требования до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительное требование оставлено ответчиком без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 7 Бежицкого судебного района г. Брянска вынесен судебный приказ о взыскании с Косенкова О.А. задолженности по кредитному договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 329455 рублей 09 копеек, который ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от ответчика возражений отменен.

Расчет задолженности проверен судом и является арифметически верным, соответствующий условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Косенкова О.А. в пользу АО "Почта Банк" задолженности по процентам в размере 41334 рублей 75 копеек, задолженности по основному долгу в размере 288120 рублей 34 копеек, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о незаконности удержания денежных средств по уплате комиссии по суперставке, а также о незаконности удержания денежных средств за кредитное информирование не нашли своего подтверждения в силу следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора клиент вправе воспользоваться услугами банка, за подключение которых взимается плата, комиссии, услуги подключаются и отключаются посредством направления банку заявления. Условиями кредита предусмотрена услуга "Кредитное информирование" - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности и способах её погашения, которую клиент вправе подключить при заключении договора и отключить в любой день путем направления заявления (п. 5 п.п. 5.9, 5.9.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Общими условиями также предусмотрена услуга "Гарантированная ставка" - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, услуга предоставляется клиенту полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующий условий: услуга предусмотрена Тарифами, клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности, по договору осталось выплатить не менее 12 платежей ( при предоставлении услуги после заключения договора). Разница между суммой процентов, уплаченных Клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет клиента в день полного погашения задолженности (п.п. 5.6 - 5.6.4 Условий).

При заключении договора Косенков О.А. выразил согласие с тем, что по его заявлению ему могут быть представлены дополнительные услуги в соответствии с Условиями и Тарифами банка, согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка", "Кредитное информирование" (п. 17 Индивидуальных условий), о чем свидетельствует заполненные в указанном пункте договора графы "да" с подписью Косенкова О.А.

До заемщика доведены сведения о стоимости услуги "Гарантированная ставка" - 3,9% от суммы к выдаче (13650 рублей), стоимость услуги "Кредитное информирование" - 1-й период пропуска - 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска - 2200 рублей, что отражено в Индивидуальных условиях, Тарифах и заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанных Косенковым О.А.

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора, не связаны с непосредственным получением кредита, не обуславливают его выдачу и предоставлены по желанию заемщика, который не был ограничен в своем праве подключить данные услуги, в любой момент отказаться от услуг, предоставляются заемщику по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с ответчиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Основанием для применения судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, определяемая в каждом конкретном случае, если имеет место, например, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Исходя из позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 69, 75 постановления "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Из материалов гражданского следует, что ответчик <данные изъяты>, среднедушевой доход семьи ответчика, согласно данным ГБУ Брянской области " Комплексный центр социального обслуживания населения г. Брянска", составляет <данные изъяты>

Принимая во внимание соотношение суммы долга, процентов и неустойки, период просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, учитывая характер неустойки, являющейся одним из способов обеспечения исполнения обязательств посредством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, которая носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты (кредитора), суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения задолженности по неустойкам до 1000 рублей, а также о снижении задолженности по комиссиям до 1000 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика об отсрочке исполнения решения суда суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Таким образом, законодательством предусматривается возможность отсрочки и рассрочки исполнения судебного решения, что означает изменение срока его исполнения.

Настоящее решение суда, о рассрочке которого просит ответчик, не вступило в законную силу.

Поскольку, решение приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения (ст. ст. 211, 212 Гражданского процессуального кодекса РФ), суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для предоставления отсрочки исполнения решения суда.

Судом не установлены факты ненадлежащего исполнения АО "Почта Банк" кредитного договора, как и не установлены факты незаконного обогащения, в связи с чем, требование ответчика о наложении на АО "Почта Банк" штрафа удовлетворению не подлежит.