Решение от 15 августа 2013 года №2-2322/13

Дело № 2-2322/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Гор. Казань 15 августа 2013 года
 
    Кировский районный суд г. Казани в составе:
 
    председательствующего судьи Д.А.Гильфанова,
 
    при секретаре судебного заседания А.Р.Андреевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей РТ «Гражданское правосознание», действующей в интересах Вафиной М.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительным, ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Заявитель – Региональная общественная организация потребителей РТ «Гражданское правосознание», действующая в интересах потребителя Вафиной М.А., обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в вышеприведенной формулировке. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ М.А.Вафина обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (заявкой на открытие банковских счетов/анкета заемщика) по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения ) другой стороной. Ответчик выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 24 месяца под 44,9% годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении на заключение соглашения о кредитовании, подписанном заемщиком.
 
    Согласно п.24 кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>. Данная комиссия была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п.25 кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты>. Данная комиссия была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк признает и считает данные взносы за плату составной частью платы за кредит.
 
    Потребитель и РООП по РТ «Гражданское правосознание» до предъявления иска в суд обращались к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика страховые взносы в размере <данные изъяты>, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно, должен уплатить проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, исходя из следующего расчета<данные изъяты>459 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*8,25/36000 = <данные изъяты>.
 
    Заявитель, потребитель считают, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону. При обращении в банк за кредитом сотрудниками банка было разъяснено, что кредит выдается только тем лицам, которые подключаются к программе страхования жизни. Без согласия на участие в данных программах в выдаче кредита будет отказано. Услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, который не имел намерений страховать свою жизнь и здоровье, поскольку обращался в банк с единственной целью – получить кредит.
 
    Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страхового взноса с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенная на него обязанность выплаты указанных выше страховых взносов, причинил потребителю нравственные страдания. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты страхового взноса, в противном случае он не получил бы необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик вынужден был дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с изложенным, банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>
 
    На основании изложенного просят признать условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу М.А.Вафиной комиссию в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу М.А.Вафиной, <данные изъяты> - в пользу РООП по РТ «Гражданское правосознание».
 
    Представитель заявителя РООП РТ «Гражданское правосознание» в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (в деле).
 
        Истец М.А.Вафина в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
 
    Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    Представитель третьего лица – ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.
 
    С учетом требований ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, третьего лица с принятием заочного решения.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.А.Вафина обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 24 месяца под 44,9% годовых. Согласно п.24 кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>. Согласно п.25 кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> (л.д.6-7).
 
    Данные комиссии были удержаны банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.10-11).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» М.А.Вафиной был выдан страховой полис (Страхование от несчастных случае и болезней) (л.д.8).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» М.А.Вафиной был выдан страховой полис (Страхование финансовых рисков) (л.д.9).
 
    ДД.ММ.ГГГГ М.А.Вафиной в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» было направлено требование о возврате комиссии и процентов (л.д.19).
 
    Согласно абз.1 ч.4 ст. 421 ГК РФ – условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    При заключении спорного кредитного договора предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты>. Данные страховые взносы были включены банком в сумму кредита заемщика.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому в соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ - Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.4.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры;6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
 
    2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
 
    Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
 
    Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
 
    В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
 
    Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.
 
    В соответствии со ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» -1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 12-ФЗ)
 
    2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ - Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ничтожная сделка ничтожна независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ - Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ - Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
 
    Согласно ст. 1103 ГК РФ правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда.
 
    В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В соответствии со ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
 
    В соответствии со ст. 46 ГПК РФ - В случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ)
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    На основании изложенных доказательств, суд приходит к выводу, что иск о признании недействительными п.24, п.25 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между М.А.Вафиной и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взимания страхового взноса на личное страхование, страхового взноса от потери работы подлежит оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено, доводы представителя заявителя в исковом заявлении о том, что истец был вынужден заключить кредитный договор по понуждению ответчика, опровергаются исследованными в суде допустимыми доказательствами. Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является стороной договора страхования, а истцом условия договора страхования не оспариваются. В данном случае по мнению суда истцом оплачены страховые премии по договорам страхования в связи с исполнением обязанности по договору страхования.
 
        На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
        В удовлетворении иска Региональной общественной организации потребителей РТ «Гражданское правосознание», действующей в интересах Вафиной М.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительным, ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд гор. Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2013 года.
 
 
Судья :_________________ Д.А. Гильфанов.