Решение от 20 января 2014 года №2-23/2014

Решение по гражданскому делу
 
    Дело № 2-23/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Биробиджан                                                                                         <ДАТА1>
 
 
 
    Мировой судья Центрального судебного участка Биробиджанского судебного района ЕАО Стасенко О.Н.,
 
    при секретаре Крупко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджан дело по иску Жилиной Екатерины Александровны к открытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании денежных средств, судебных расходов,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Жилина Е.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>») о взыскании убытков и компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что <ДАТА2> заключила с ответчиком договор <НОМЕР>, сроком до  <ДАТА3>, на сумму 109 600,00 руб., с процентной ставкой - 24% годовых. Данный договор на получение кредита заключен на условиях ущемляющих права потребителя, противоречит действующему законодательству и недействителен в части некоторых условий, а именно, в части взыскания платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере 0,40 % от страховой суммы, которая была удержана в размер 9 600,00 руб. при выдаче кредита.
 
    При заключении кредитного договора правил страхования выдано не было и о содержании страхового договора истец не была уведомлена. Несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность договора страхования. Таким образом, ответчиков в нарушение закона стоимость услугами страхования включена в сумму кредита и по существу приобретена ею в кредит. С нее неправомерно удержано 9600 руб.  С учетом изложенного, взимание банком указанной суммы за присоединение к Программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» прямо нарушает права и интересы потребителей.
 
    Просит суд взыскать с ответчика убытки в сумме 9600,00 руб. расходы на оплату услуг представителя.
 
    В судебное заседание истец Жилина Е.А. доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала, уточнила исковые требования, просила  суд взыскать в ее пользу с ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» денежные средства в размере 9 600 рублей в качестве убытков, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей.  Суду пояснила, что при заключении кредитного договора она была уведомлена о включении в договор условия присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере 0,40 % от страховой суммы. С данным условием вынуждена была согласиться, поскольку это обязательным условием для предоставления ей кредита. Считает, что при заключении кредитного договора Банк злоупотребил своим правом и включил в договор условия, обременительные как для заемщика и навязал ненужные как потребителю услуги. Между тем, она была намерена взять кредит на сумм 100 000 рублей, но  ответчиком включена в кредит сумма 109 600 рублей.
 
    Представитель истца Куликов А.Н доводы искового заявления, уточненные исковые требования поддержал. Просил взыскать с ответчика убытки по кредитному договору от  <ДАТА2> <НОМЕР> в сумме 9600,00 руб. - за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности; расходы на оплату услуг представителя в размере 6000,00 руб., всего взыскать 15 600, 00 руб.
 
    Представитель ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление телеграфа.
 
    Представитель третьего лица ОАО «ЗАО Страховая компания «Резерв» в  судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без их участия.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии  истца,  представителя ответчика, представителя третьего лица.
 
    Выслушав пояснения истца Жилиной Е.А., представителя истца Куликова А.Н., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или   использующими  товары   (работы,   услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что между истцом и ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» <ДАТА2> заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым, истцу выдан кредит в сумме 109 600 руб., сроком до <ДАТА3>, процентная ставка по кредиту составила - 24,0 процентов годовых.
 
    Из заявления клиента о заключении Договора кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2>г. следует, что истец ознакомлена и согласна с правилами дистанционного банковского обслуживания, а также тарифами Банка, которые будут  с нее взиматься в случае заключения Договора ДБО, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.
 
    Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» от <ДАТА2>г. истец просит Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, страховая сумма составляет 100 000 рублей, плата за присоединение к Программе страхования - 0,40% в месяц от страховой суммы.  Также, выражает свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей 9600 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    <ДАТА2>г. при выдаче кредита перечислена единовременно денежная сумма в размере 9 600 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца.
 
    Из договора страхования от несчастного случая и болезней от <ДАТА5> <НОМЕР>, заключенного между ЗАО СК «Спектр Авиа С» (страховщик) и ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (страхователь), следует, что застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в реестре застрахованных лиц и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования и письменного заявления (п. 1.2). Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц (п. 3.1). Годовая тарифная ставка составляет 0,4% от страховой суммы (п. 3.2). Размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц (п. 3.3).
 
    Исходя из суммы кредита в размере 100000 рублей, годовой тарифной ставки 0,4%, размер страховой премии, подлежащей уплате страхователю, за весь период страхования 9 600 рублей.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Жилина Е.А. была ознакомлена с условиями присоединения к Программе страхования, содержание которых было ей понятно, и с которыми она согласилась. В названных документах содержаться все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 названной правовой нормы).
 
    Часть 2 статьи 395 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать  свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными  законом или договором.
 
    В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.
 
    Судом по делу установлено, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» имеется о том, что согласна быть Застрахованным и просила Банк принять действия для распространения на нее условий Договора страхования, была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору является Банк. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Таким образом,  не имеется оснований считать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Материалами дела подтверждается, что в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей" вся необходимая и достоверная информация об условиях договора ответчиком до истца была доведена.
 
    В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании убытков в сумме 9600,00 руб. за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.
 
    Поскольку требование о взыскании убытков от инфляции является производным от первоначального, оно также не подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред,  причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты   прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В судебном заседании не было установлено каких-либо нарушений  прав истца со стороны ответчика, в связи с чем, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
 
    Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, не подлежат взысканию и расходы,  предусмотренные ст. 98, 100 ГПК РФ.
 
    Руководствуясь ст.ст.  56, 98,  103,  194 - 198 ГПК РФ, мировой судья,-
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Жилиной Екатерины Александровны к открытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании денежных средств, судебных расходов - оставить без удовлетворения.
 
 
    Разъяснить лицам, участвующим в деле, что в соответствии со ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мировой судья может не составлять мотивированное решение суда по рассмотренному им делу. Мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:
 
    1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;
 
    2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через мирового судью  Центрального  судебного участка Биробиджанского судебного района ЕАО.
 
 
    Мировой судья                                                                                              О.Н. Стасенко