Решение от 30 сентября 2014 года №2-2292/14, 2-2292/2014

    Дело № 2 - 2292/2014
 
    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Норильск, Красноярский край 30 сентября 2014 года
 
    Норильский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Крамаровской И.Г.,
 
    при секретаре судебного заседания Киселевой О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2292/14 по иску Симкова А.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице Норильского отделения Сибирского филиала о защите прав потребителей финансовых услуг,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Симков А.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице Норильского отделения Сибирского филиала (далее по тексту – ОАО «КБ «Восточный экспресс банк») с требованиями о взыскании с ответчика комиссии за выдачу карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с целью заключения кредитного договора и получения наличными денежных средств в размере <данные изъяты> рублей для производства ремонта в квартире. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ с ним было заключено соглашение о кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 23% годовых, по условиям которого он, как заемщик, уплатил комиссию за оформление и выдачу кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей. Как на держателя карты, на него была возложена обязанность по уплате комиссии в размере 1,5% от суммы кредита за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО «КБ «Восточный» посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, а также за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, которые он вынужден был уплачивать всё время действия кредитного соглашения. Кроме того, кредитное соглашение содержало условие, согласно которому он обязан был уплачивать комиссию, в том числа за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита в сумме <данные изъяты> рублей при внесении денежных средств через кассу и <данные изъяты> рублей комиссии при внесении денежных средств через терминал ОАО «КБ «Восточный экспресс банк». Поскольку указанные условия нарушают его права, как потребителя банковских услуг, он вынужден был обратиться к ответчику с претензией, которая бала оставлена без внимания. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика указанные денежные средства, а также неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии потребителя, в размере 3% от стоимости услуг за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая, что за период просрочки размер неустойки составляет 408%, а в соответствии с требованиями закона сумма неустойки не может превышать стоимость услуги, истец просит взыскать с ответчика неустойку в указанном выше размере, а также компенсировать моральный вред, причиненный незаконными действиями ответчика, размер которого оценивает в <данные изъяты> рублей.
 
    Истец Симков А.В. в судебное заседание не явился. Представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (<данные изъяты>).
 
    Ответчик ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» своего представителя в судебное заседание не направил. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, своевременно, что подтверждается возвращенным в адрес суда без вручения почтовым уведомлением (<данные изъяты>). Своего мнения по заявленным требованиям не выразил.
 
    Суд, с учетом мнения истца, не возражавшего против принятия судом по делу заочного решения, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу без присутствия в судебном заседании представителя ответчика ОАО «КБ «Восточный экспресс банк», в порядке заочного производства.
 
    Исследовав в полном объеме представленные письменные доказательства, суд считает необходимым заявленный иск удовлетворить частично, по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу ст.167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Как следует из положений ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из содержания ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Симковым А.В. и ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» было заключено кредитное соглашение № по условиям которого Симкову А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, посредством выдачи банковской карты сроком на 60 месяцев, под 23% годовых, что подтверждается заявлением Симкова А.В. на заключение Соглашения о кредитовании (<данные изъяты>).
 
    Условиями кредитования предусмотрено, что заемщику открывается текущий банковский счет (ТБС) и выдается неперсонифицированная банковская карта Visa Elektron для осуществления операций по ТБС за оформление которой заемщик уплачивает <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
 
    В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного соглашения, при получении наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний обязуется уплатить комиссию в размере 1,5% от обналиченных денежных средств.
 
    Кроме того, при внесении наличных денежных средств на ТБС в счет погашения кредита заемщик также обязан уплатить комиссию за прием наличных средств, в случае внесения через платежный терминал в размере <данные изъяты> рублей, в случае уплаты через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Также, соглашение содержит условие, согласно которому заемщик дает согласие на выступление застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» и в связи с присоединением к указанной программе, обязан вносить плату за страхование, с момента получения кредита, с последующим списанием денежных средства без распоряжения заемщика в дату внесения платы на ТБС (<данные изъяты>).
 
    Из текста заявления Симкова А.В. на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» (<данные изъяты>) следует, что в обеспечение исполнения обязательств по соглашению о кредитовании, истец оформил согласие на страхование, выступив в качестве застрахованного лица. При этом размер страхового платежа регламентирован в подписанном заемщиком заявлении и составил <данные изъяты> рублей.
 
    Таким образом, своей подписью истец подтвердил своё согласие с условиями заключенного соглашения и присоединения к программе страхования.
 
    Как установлено судом и не оспаривается стороной ответчика, в рамках заключенного кредитного соглашения Симкову А.В. действительно был открыт текущий банковский счет. Во исполнение указанных выше условий кредитного соглашения оформлена карта Visa Elektronik, за выдачу которой ДД.ММ.ГГГГ с ТБС Симкова А.В. были списаны средства в размере <данные изъяты> рублей, что следует из выписки по лицевому счету заемщика (<данные изъяты>).
 
    Обналичивая заемные денежные средства, Симков А.В. производил оплату комиссии, уплатив в общем размере за весь период кредитования <данные изъяты> рублей, что подтверждается представленными истцом чеками банкомата (<данные изъяты>).
 
    Производя погашение кредита, в том числе путем внесения наличных денежных средств через банкомат и кассу Банка, Симков А.В. оплатил комиссию в общем размере на <данные изъяты> рублей, что также подтверждается указанной выше выпиской по лицевому счету (<данные изъяты>), а также чеками терминала (<данные изъяты>).
 
    Кроме того, Симков А.В. произвел перевод ответчику платы за подключение к программе страхования, что составило в общем размере 24560,52 рублей, о чем свидетельствует представленная в деле выписка по лицевому счету (<данные изъяты>).
 
    Оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, учитывая, что между сторонами возникли правоотношения, которые регулируются как Гражданским кодексом РФ, так и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом положений п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», суд приходит к следующему.
 
    Выдача кредита, в том числе путем оформления банковской карты, зачисление денежных средств на счет клиента и расчетно-кассовое обслуживание, связанное с обналичиванием денежных средств – это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
 
    При этом указанные комиссии установлены за действия, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного соглашения и непосредственно не создают для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора.
 
    Следовательно, условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность по уплате указанных комиссий, являются навязанными, поскольку выдача кредита без последующего снятия денежных средств невозможна.
 
    Поскольку у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору, условия соглашения о взимании банком платы за оформление и выдачу банковской карты, получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика, а также за прием наличных денежных средств в счет погашения кредитных обязательств, не основаны на законе и нарушают права заемщика, как потребителя.
 
    При таких обстоятельствах указанные расходы заемщика являются убытками, причиненными незаконным взиманием указанных платежей, в связи с чем, у суда имеются все основания для взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно полученных в счет данных комиссий денежных средств в общем размере <данные изъяты> рублей, расчет которых произведен путем суммирования произведенных истцом комиссий за оформление и выдачу банковской карты в размере <данные изъяты> рублей, выдачу наличных денежных средства с банковской карты за все время кредитования в размере <данные изъяты> рублей и удержанных за прием наличных денежных средств, в счет погашения кредита, сумм в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Рассматривая требования Симкова А.В. в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии за страхование по договору, в общем размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в связи с отсутствием правовых оснований.
 
    Так, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Симков А.В. обратился в ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании (<данные изъяты>).
 
    В этот же день, истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности, с целью обеспечения исполнения взятых на себя кредитных обязательств, что вытекает из заявления Симкова А.В., подписанного в день заключения кредитного соглашения – ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).
 
    При этом Симков А.В. был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что отражено в п.3 указанного заявления, а также, что страховщиком в этом случае будет являться ЗАО СК «РЕЗЕРВ» (п.2) <данные изъяты>).
 
    Вместе с тем Симков А.В. выразил свое согласие на присоединение к программе, согласился с предложенной ответчиком страховой компанией и с оплатой расходов на страхование, воспользовавшись предоставленным ему правом.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    С учетом изложенного, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным соглашением не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание Симкову А.В. услуги по страхованию и невозможность получения последним кредита без заключения договора страхования, либо заключения такого договора в иной страховой компании, суд считает, что требования истца о взыскании с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» денежных средств, удержанных в виде комиссии за страхование не подлежат удовлетворению, поскольку включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора и является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Как следует из представленной в деле претензии, адресованной ОАО «КБ «Восточный экспресс банк», которая была направлена истцом ДД.ММ.ГГГГ года, Симков А.В. просил возвратить ему незаконно удержанные суммы в общем размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
 
    Принимая во внимание, что по истечении установленного ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» десятидневного срока добровольного удовлетворения требований потребителя, денежные средства не были возвращены ответчиком, и претензия истца оставлена без внимания, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» неустойки.
 
    Вместе с тем, суд вынужден не согласиться с заявленным истцом размером неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, по тем основаниям, что в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги.
 
    Учитывая, что требования истца в части взыскания комиссии за страхование в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению и цена услуги, при указанных обстоятельствах, будет составлять <данные изъяты> рублей, суд считает необходимым ограничить подлежащую взысканию с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» неустойку размером указанных и уплаченных истцом расчетно-кассовых комиссий, то есть <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Аналогичные положения содержит п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
 
    Исходя из изложенного, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» полагает соответствующей принципу разумности и справедливости подлежащую к взысканию в пользу Симкова А.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку требования Симкова А.В. о взыскании с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» уплаченных комиссий в общем размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере
 
    <данные изъяты> рублей, расчет которого произведен следующим образом: <данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты>%=<данные изъяты>.
 
    Частью 3 ст.103 ГПК РФ установлено, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Учитывая, что исковые требования Симкова А.В., освобожденного от уплаты государственной пошлины, частично удовлетворены судом и их размер составил <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), ответчик не относится к числу лиц, освобожденных от уплаты государственной пошлины в соответствии с положениями ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, в доход местного бюджета с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля из расчета <данные изъяты>-20000х3%+800=<данные изъяты>.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    исковые требования Симкова А.В. – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Норильского отделения Сибирского филиала в пользу Симкова А.В. убытки в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части исковые требования Симкова А.В. оставить без удовлетворения.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Норильского отделения Сибирского филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать суду, вынесшему заочное решение, заявление об отмене решения, в случае уважительности неявки в судебное заседание и наличии обстоятельств, влияющих на содержание решения, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий И.Г. Крамаровская
 
    Мотивированное решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.