Решение от 23 апреля 2014 года №2-228/2014

    Дело № 2-228/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего Хатянович В.В.
 
    при секретаре Березовской Е.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>
 
    ДД.ММ.ГГГГ
 
    гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Калугиной <данные изъяты> о взыскании долга по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Калугиной Е.М. о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее обозначенное по тексту также – Банк) и Калугина Е.М. (далее обозначенная по тексту также – Заемщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение <данные изъяты> кредита. Данному Соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления <данные изъяты> кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее обозначенных по тексту – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Калугина Е.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по <данные изъяты> кредиту сумма задолженности Калугиной Е.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты – <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб. П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Со ссылкой на ст. ст. 307 – 330, 432 – 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 3 – 5, 13, 28, 35, 48, 49, 53, 54, 91, 94, 98, 131, 132 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20 НК РФ просит:
 
    1. Взыскать с Калугиной <данные изъяты> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки), в том числе: <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) – основной долг; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек) – проценты; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки) – начисленные неустойки.
 
    2. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).
 
    В судебное заседание не явились: представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик Калугина Е.М., надлежащим образом извещенные о времени и месте его проведения (л.д. 32, 33).
 
    Представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК» – Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной сроком на <данные изъяты> (л.д. 26), просила суд в исковом заявлении (л.д. 3, 4) и в письменном ходатайстве (л.д. 34) рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Калугина Е.М. письменным заявлением (л.д. 31) просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, признала исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части, касающейся взыскания с нее основного долга в размере <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб. Исковые требования в обозначенной части ответчиком признаны добровольно, без принуждения, последствия признания иска Калугиной Е.М. разъяснены и понятны. С исковыми требованиями о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. Калугина Е.М. не согласна, просит ее уменьшить до минимума.
 
    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Калугиной Е.М. о взыскании долга по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    П. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    П. 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Исходя из положений раздела 1 Общих условий предоставления <данные изъяты> кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 17, 18), Анкета-заявление на предоставление <данные изъяты> кредита заполняется Клиентом по форме Банка и содержит основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита (далее именуемого по тексту Общих условий как Кредит). Общие условия и Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет или Текущий кредитный счет Клиента. Соглашение о кредитовании трактуется в Общих условиях как принятые (акцептованные) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, и сами Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет.
 
    Согласно разделу 2 Общих условий, за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении. Проценты уплачиваются Клиентом в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней использования Кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/Текущего кредитного счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.
 
    Из раздела 3 Общих условий следует, что Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Разделом 5 Общих условий определено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 (два) % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    В соответствии с разделом 6 Общих условий Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения Клиентом всех принятых на себя обязательств по нему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Калугиной Е.М. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» была подана предварительная заявка на получение кредита наличными (л.д. 11 – 14).
 
    Согласно информации, содержащейся в Справке по Кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Калугиной Е.М. был подписан договор, по которому начальная сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> %, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., день ежемесячного платежа – <данные изъяты>, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).
 
    Выпиской по счету, открытому на имя Калугиной Е.М., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., которым она воспользовалась (л.д. 9).
 
    Таким образом, исходя из положений ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 819 ГК РФ, материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Калугиной Е.М. был заключен кредитный договор в виде Соглашения о кредитовании за №.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по предоставлению Калугиной Е.М. в качестве кредита денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на основании указанного Соглашения о кредитовании выполнило.
 
    Калугина Е.М., со своей стороны, обязательства по обозначенному Соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет, в этой связи у нее образовалась задолженность перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по данному Соглашению.
 
    При этом, согласно Справке по Кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ., дата образования просрочки по основному долгу и по процентам – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).
 
    По данным представленного истцом расчета (л.д. 7) задолженность Калугиной Е.М. по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них:
 
    по основному долгу – <данные изъяты> руб.;
 
    по процентам (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) – <данные изъяты> руб.;
 
    неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) – <данные изъяты> руб.;
 
    неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) – <данные изъяты> руб.
 
    Поскольку Калугиной Е.М. обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от нее как заемщика их досрочного исполнения.
 
    Наличие задолженности по уплате основного долга и процентов по Соглашению о кредитовании, размер задолженности по уплате основного долга и процентов по Соглашению о кредитовании, приведенный истцом в обоснование этой задолженности расчет ответчиком Калугиной Е.М. не оспариваются и исковые требования в части, касающейся взыскания с ответчика в пользу истца неоспариваемых сумм задолженности, подлежат удовлетворению.
 
    Что касается неустойки, то ответчик письменным заявлением просит уменьшить ее размер.
 
    Разрешая данный вопрос, суд пришел к следующим выводам.
 
    По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.
 
    Ст. 333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При этом в положениях ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.
 
    При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер договорной неустойки (2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки – в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту; 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки – в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов) превышает ставку рефинансирования, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 ГК РФ), что обусловило значительный размер неустойки (<данные изъяты> руб.), которую истец просит взыскать с ответчика.
 
    Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба (размер кредита – <данные изъяты> руб.), необходимо снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку заявленный истцом ко взысканию ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    В этой связи суд находит, что неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно до <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, с Калугиной Е.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них:
 
    основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    проценты – <данные изъяты> руб.;
 
    неустойка – <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении остальной части иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует отказать.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче иска к Калугиной Е.М. была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждено документально (л.д. 6).
 
    Поскольку судом исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично на общую сумму <данные изъяты> руб., то в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20, 333.35, 333.36 НК РФ с ответчика Калугиной Е.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» также подлежит взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Калугиной <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, проценты – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, неустойка – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки.
 
    В удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий: В.В. Хатянович
 
    Решение изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ
 
    Судья: В.В. Хатянович