Решение от 18 февраля 2013 года №2-228/2013

Дело № 2-228/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 февраля 2013 г. Костромской районный суд Костромской области в составе судьи Лепиной Л.Л. при секретаре Гавриловой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Хохловой И.В., Хохлову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Хохловой И.В., Хохлову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее. ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды по программе «Неотложные нужды» Хохловой И.В. ДДММГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловой И.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит в сумме ***** руб. под *****% годовых сроком на ***** месяцев. Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен ДДММГГГГ Величина ежемесячного взноса на счет погашения кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ***** руб. ***** коп., не позднее 3-го числа каждого месяца. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловой И.В. с Хохловым А.И. был заключен договор поручительства № от ДДММГГГГ, согласно которому поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Хохлова И.В. не осуществляла ежемесячные платежи, как установлено п. 4.1. Условий, кроме того, последний платеж по кредиту был осуществлен ДДММГГГГ Хохлова И.В. в связи с ухудшением финансового положения дважды обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности. В соответствии с дополнительным соглашением от ДДММГГГГ Хохловой И.В. была предоставлена отсрочка от уплаты всех платежей сроком на три месяца. В соответствии с дополнительным соглашением от ДДММГГГГ Хохловой И.В. также была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, при этом был увеличен срок возврата кредита до ДДММГГГГ По состоянию на ДДММГГГГ задолженность составляет ***** руб. ***** коп. В связи с изложенным, а также со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 361-363, 809-819 ГК РФ истец просит взыскать с Хохловой И.В. и Хохлова А.И. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме ***** руб. ***** коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ***** руб. *****.; проценты за пользованием кредитом - ***** руб. ***** коп.; комиссия за ведение ссудного счета - ***** руб. ***** коп.; а также расходы по уплате госпошлины в сумме ***** руб. ***** коп.
 
    Представитель истцаОАОАКБ «Росбанк» Сизова Н.А., действующая на основании доверенности от ДДММГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям, подтвердив обстоятельства, названные в заявлении.
 
    Ответчик Хохлова И.В. в суде подтвердила обстоятельства, названные в исковом заявлении, при этом полностью признала исковые требования банка в части взыскания с неё суммы задолженности по основному долгу в размере ***** руб. *****., а также суммы просроченных процентов за пользование кредитом - ***** руб. ***** коп. Вместе с тем, Хохлова полагает, что оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере ***** руб. ***** коп. не имеется, поэтому в этой части иска истцу следует отказать.
 
    Ответчик Хохлов А.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.
 
    Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Судом установлено следующее.
транспортное средство.Клиентом своих обязательств перед Банком, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность
 
    Из заявления Хохловой И.В. на предоставление кредита на неотложные нужды от ДДММГГГГ и условий предоставления кредитов на неотложные нужды от ДДММГГГГ следует, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловой И.В. ДДММГГГГ заключен кредитный договор № согласно которому, ОАО АКБ «Росбанк» предоставило Хохловой И.В. кредит на сумму ***** руб. на неотложные нужды сроком на ***** месяцев под ***** % годовых. Комиссия за ведение ссудного счета составляет ***** руб. ежемесячно.
 
    Из кредитного договора усматривается, что датой платежа по кредиту установлено третье число каждого месяца.
 
    Сумма ежемесячного платежа включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, плату за пользование кредитом и часть основного долга.
 
    Данный договор подписан сторонами.
 
    В обеспечение надлежащего исполнения Хохловой И.В. своих обязательств перед банком ДДММГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловым А.И. заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель Хохлов А.И. обязался солидарно с Хохловой И.В. отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, что и клиент, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
 
    Кроме того, п. 1.6 данного договора предусмотрено, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также Условий предоставления кредита на неотложные нужды и Тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до вступления в силу указанных изменений: при изменении процентной ставки, размера комиссии за ведение ссудного счета или Тарифов - путем направления поручителю письменного уведомления, при изменении условий предоставления кредитов на неотложные нужды - путем размещения данной информации на информационных стендах банка.
 
    Судом установлено, что кредит в сумме ***** руб. был предоставлен Хохловой И.В. ДДММГГГГ путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика №, то есть банк выполнил принятые на себя обязательства.
 
    Однако Хохлова И.В. свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом в связи с ухудшившимся финансовым положением, поскольку с ДДММГГГГ она перестала уплачивать задолженность по кредиту в установленном графиком объеме и сроки.
 
    В ДДММГГГГ Хохлова И.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с просьбой о реструктуризации задолженности по кредиту.
 
    ДДММГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловой И.В. заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, согласно которому стороны договорились о том, что задолженность заемщика перед банком составляет: ***** руб. ***** коп. сумма основного долга, в том числе: просроченная задолженность ***** руб. ***** коп.; проценты за пользование кредитом ***** руб. ***** коп., в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов ***** руб. ***** коп. и задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг ***** руб. ***** коп.; комиссия за ведение ссудного счета ***** руб. ***** коп. С момента заключения дополнительного соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок три месяца. Согласно новому графику платежей, дата платежа установлена 19 числа каждого месяца. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составляет ***** % годовых.
 
    ДДММГГГГ Хохлова И.В. вновь обратилась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
 
    ДДММГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Хохловой И.В. заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, согласно которому стороны договорились о том, что задолженность заемщика перед банком составляет: ***** руб. ***** коп. сумма основного долга, в том числе: просроченная задолженность ***** руб. ***** коп.; проценты за пользование кредитом ***** руб. ***** коп., в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов ***** руб. ***** коп. и задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг ***** руб. ***** коп.; комиссия за ведение ссудного счета ***** руб. ***** коп. С момента заключения дополнительного соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок три месяца. Дата уплаты первого ежемесячного платежа установлена ДДММГГГГ, и согласно новому графику платежей дата платежа установлена 19 числа каждого месяца. Задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДДММГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составляет *****% годовых.
 
    При этом из данных дополнительных соглашений усматривается, что Хохлов А.И. дал согласие на внесение изменений в условия вышеназванного кредитного договора, а также обязался отвечать по договору поручительства № с учетом изменений.
 
    Как следует из пояснений представителя истца, а также представленных им документов, на ДДММГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору в сумме ***** руб. ***** коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ***** руб. *****.; проценты за пользованием кредитом - ***** руб. ***** коп.; комиссия за ведение ссудного счета - ***** руб. ***** коп. Размер ссудной задолженности, а также размер процентов за пользованием кредитом ответчиками не оспаривался.
 
    Исследовав представленные истцом доказательств и оценив их в совокупности, а также с учетом приведенных выше норм права, суд приходит к выводу о том, что Хохлова И.В. и Хохлов А.И. не выполняют принятые на себя обязательства по возврату денежной суммы по кредитному договору и договору поручительства, поэтому с них солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в виде суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
 
    Суд проверил и находит правильным расчет, представленный истцом, в части взыскания с Хохловой И.В. и Хохлова А.И. просроченной ссудной задолженности в размере ***** руб. ***** коп., а также процентов за пользование кредитом в сумме ***** руб. ***** коп.
 
    Вместе с тем, суд считает необоснованным требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пунктом 2.4. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячно комиссию в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
 
    Из заявления- оферты усматривается, что размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 886 руб. 37 коп.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31 августа 1998 г. № 54-П, Положения от 26 марта 2007 г. № 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В связи с этим действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета неправомерно, ущемляет установленные Законом права потребителя.
 
    Данный вывод соответствует правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
 
    В связи с этим требование банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ***** руб. ***** коп. не основано на законе и удовлетворению не подлежит.
 
    Следовательно, с Хохловой И.В. и Хохлова А.И. солидарно в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере ***** руб. ***** коп.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные последним, по уплате государственной пошлины в сумме ***** руб. ***** коп. с каждого.
 
    Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Хохловой И.В. и Хохлова А.И. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДДММГГГГ в сумме ***** руб. ***** коп. (***** рублей ***** копейки), в том числе: просроченная ссудная задолженность - ***** руб***** коп. (***** рублей ***** копейки); проценты за пользование кредитом - ***** руб. ***** коп. (***** рубля ***** копейка), а также расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины, в размере ***** руб. ***** коп. (***** рублей ***** копеек), а всего взыскать ***** руб. ***** коп. (***** рублей одна копейка).
 
    В удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ***** руб. ***** коп. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Костромской облсуд через райсуд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Федеральный судья       Л.Л.Лепина