Решение от 16 апреля 2014 года №2-2280-14

Дело № 2-2280-14
 
Решение
 
именем Российской Федерации
 
    г. Северодвинск 16 апреля 2014 года
 
 
    Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
 
    председательствующего судьи Ноздрина В.В.,
 
    при секретаре Савицкой Н.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Медведеву Ивану Дмитриевичу о взыскании задолженности,
 
установил:
 
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Медведеву И.Д. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование заявленных требований указано, что ..... года между истцом и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании № ..... на получение кредитной карты. Сумма кредитования составила ....., проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. В соответствии с условиями Соглашения в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Взятые на себя обязательства Медведев И.Д. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере ....., в том числе: просроченный основной долг в размере ....., проценты ....., комиссия за обслуживание счета ....., штрафы и неустойки ....., несанкционированный перерасход ....., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ..... (л.д. 3-4).
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Медведев И.Д. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, мнение по иску не представил, о причинах неявки суд не уведомил.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что ..... Медведев И.Д. обратился к истцу с заявлением на получение кредитной карты (л.д.10).
 
    ..... года между сторонами заключено соглашение о кредитовании ....., истцу была выдана кредитная карта, сумма кредитования составила ..... рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования кредита не ограничивалось.
 
    Согласно «Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с которыми был ознакомлен и согласен Медведев И.Д. задолженность держателя карты по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора – не менее минимального платежа, который включает в себя сумму, равную 5 % от суммы задолженности по основному долгу на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, задолженность подлежит оплате не позднее 1-го числа каждого месяца (л.д.10-11).
 
    Указанные обстоятельства никем не оспариваются, в связи с чем, суд считает их установленными.
 
    В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Положения п. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    Из материалов дела видно, что истец выпустил кредитную карту и открыл на имя Медведева И.Д. банковский счет на основании собственноручно заполненного ответчиком заявления. Указанный кредитный договор заключен путем направления клиентом оферты и акцептом истца посредством совершения действий по открытию счета, перечисления суммы кредита на счет заемщика, оформленных соответствующими документами, что свидетельствует о соблюдении в рассматриваемом случае письменной формы, поскольку в отсутствие единого документа, подписанного обеими сторонами соглашения и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств заемщика может быть подтверждено также иными средствами. Действия Медведева И.Д. по использованию карты свидетельствуют о его намерении вступить в кредитные отношения с истцом.
 
    Из материалов дела следует, что Медведев И.Д. надлежащим образом не исполняет обязательство по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, обязательства по ежемесячному внесению на счет карты обязательных платежей.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету кредитной карты.
 
    В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, Медведевым И.Д. не представлено.
 
    В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению кредита, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности.
 
    Согласно расчетам истца задолженность Медведева И.Д. по кредитной карте составляет .....
 
    При указанных обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании от ..... года основаны на законе и подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3 ..... по следующим основаниям.
 
    Условиями предоставления кредита предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (л.д.12).
 
    В соответствии с п.1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ договор не может противоречить закону.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    На основании ст. 30 данного Закона Банк России указанием от 13.05.08 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, а нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
 
    Следовательно, условие спорного кредитного договора, предусматривающее взимание Банком платы за ведение ссудного счета, нарушает права потребителя и является ничтожным с момента его согласования вне зависимости от воли сторон.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, суд отказывает истцу во взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ......
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере .....
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
решил:
 
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Медведеву Ивану Дмитриевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Медведева Ивана Дмитриевича в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании ..... от ..... в размере ....., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....., а всего .....
 
    В удовлетворении исковых требований о взыскании с Медведева Ивана Дмитриевича комиссии за обслуживание счета в размере ..... открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
 
 
    Председательствующий-судья В.В. Ноздрин