Решение от 17 июня 2013 года №2-228-2013

    Дело № 2-228-2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    17 июня 2013 года с. Волчиха
 
    Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Ласукова Е.И.,
 
    при секретаре Алёхиной О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Баянкину ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК», обратилось в суд с иском к ответчику Баянкину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГгода между Баянкиным А.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала был заключен кредитный договор №В соответствии с условиями Договора Баянкину А.Н. был выдан кредит в сумме (***)руб. на приобретение автомобиля под 12,9 % годовых. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка была изменена на 13,9 % годовых, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 26 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГгода. В обеспечение исполнения обязательств Баянкиным А.Н. кредитным договором предусмотрен залог автомобиля марки <данные изъяты> 2005 года выпуска, залоговой стоимостью (***) рублей. Согласно п. 4.13 Договора кредитор вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (***) руб. из них: по кредиту - (***) руб; по процентам - (***) руб.; - комиссия за ведение ссудного счета - - (***) руб. Просит взыскать с Баянкина А.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере в размере (***) руб., а также проценты за пользование кредитом, исходя из 13,9 % годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга (***).) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору №ССА000012120, и расходов по оплате государственной пошлины в размере (***)
 
    Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в своем заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивает, в своем возражении просит применить срок исковой давности по встречному иску.
 
    Ответчик Баянкин А.Н. в судебном заседании частично признал исковые требования истца, а именно сумму (***) рублей - задолженность по основному долгу; (***) рублей - задолженность по процентам.
 
    Задолженность в сумме (***) руб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета не признает, в обоснование своих доводов ссылается в возражении на то. что в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Из Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-п, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, используемого для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа заемщика не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.
 
    Просит в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере (***) руб. отказать.
 
    Изучив материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.
 
    В ходе судебного разбирательства на основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГгода между Баянкиным А.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала был заключен кредитный договор №В соответствии с условиями Договора Баянкину А.Н. был выдан кредит в сумме (***)руб. на приобретение автомобиля под 12,9 % годовых. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка была изменена на 13,9 % годовых, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 26 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГгода. Условия договора содержатся в «Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Однако должник Баянкин А.Н. не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В иске истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредиту в размере (***) рублей; (***) рублей - задолженность по процентам, (***) руб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Судом установлено, что Баянкин А.Н. не своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита, что подтверждается копией лицевого счета, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    Согласно пункта 4.1 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи, не позднее окончательной даты(срока) возврата кредита, указанной в разделе «Параметры кредита2 заявления клиента.
 
    Ответчиком Баянкиным А.Н. в судебном заседании не оспаривается сумма долга в размере (***) рублей; (***) рублей - задолженность по процентам, он признает данные требования, согласен на их взыскание.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае, если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся очередной части займа, вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с вышеизложенными обстоятельствами суд приходит в выводу об обоснованности заявленных ОАО АКБ «РОСБАНК» исковых требований в части взыскания сумма долга в размере 94 769,86 рублей; 56 071,98 рублей - задолженность по процентам, что является основанием для их удовлетворения.
 
    Расчет задолженности ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» проверен судом и признается правильным.
 
    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.
 
    В соответствии с положениями статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Суд полагает, что требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, исходя из 13,9 % годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга в размере (***) рублей за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору также подлежит удовлетворению, поскольку ответчик фактически продолжает пользоваться предоставленным ему кредитом.
 
    Однако суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 67 438,79 рублей, удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П. и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Баянкина А.Н.
 
    При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, признать правомерными нельзя.
 
    Доводы ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о применении срока исковой давности нее основаны на законе.
 
    В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    Содержание данной правовой нормы воспроизведено в пункте 1 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
 
    В том же пункте постановления отмечено, что под правом лица, подлежащим защите судом, применительно к понятию исковой давности следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
 
    Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для принудительного исполнения обязанности, для совершения в юрисдикционной форме действий в целях защиты, восстановления нарушенных (оспариваемых) прав.
 
    Имеющиеся в материалах дела документы не позволяют судить о существовании каких-либо притязаний со стороны ответчика Баянкина А.Н. на возврат уплаченных денежных средств за комиссию за ведение ссудного счета, по общему правилу положения гражданского законодательства об исковой давности могут быть применены только к исковой форме защиты нарушенного права, т.е. при предъявлении встречного иска ответчиком.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной судом суммы исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Баянкину ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Баянкина ФИО3 в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № года в сумме (***) копейки, в том числе основной долг по кредиту (***) копеек, проценты на сумму просроченного основного долга (***) копеек,
 
    Определить к взысканию с Баянкина ФИО3 в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом, исходя из 13,9% годовых подлежащих начислению на сумму основного долга ((***) копеек) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения.
 
    Взыскать с Баянкина ФИО3 в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение судебных расходов(***) копейки.
 
    В остальной части исковых требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.
 
    Судья: _________________________