Решение от 03 сентября 2014 года №2-227/2014

Дата принятия: 03 сентября 2014г.
Номер документа: 2-227/2014
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Решения

           Дело № 2-227/2014      
 
                        Р Е Ш Е Н И Е
 
 
                                                    Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 года                                                                                   г. Солигалич         
 
        Чухломский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего-судьи Лебедева В.К.,
 
    при секретаре Смирновой О.А.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Кораблевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля,
 
 
                                                                У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Кораблевой Н.В.о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере ... рубля и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.
 
    Свои исковые требования ООО «ЭОС» мотивировало тем, что 13.01.2010 г. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком и на условиях определенных кредитным договором. Договором были установлены следующие условия осуществления выплат по кредиту и процентная ставка за пользование кредитом:
 
    - процентная ставка 49,90 % годовых;
 
    - эффективная процентная ставка 70,16 % годовых;
 
    - общая сумма платежа ... рублей;
 
    - ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту ... рублей;
 
    - дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита) 4 число месяца;
 
    - дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) 04 июля 2011 года;
 
    - дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) 04 августа 2011 года.
 
    Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов.
 
    Согласно п.22 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Банк в праве передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лица в обязательстве). Согласие Клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Банком или третьим лицом, исполнение обязательств Банку признается исполнением надлежащему кредитору.
 
    Банк в соответствии ст.819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.
 
    Однако, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере ... рубля.
 
    20.06.2012 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требований №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере ... рубля было уступлено ООО «ЭОС»
 
        Представитель истца Юшкова С.В., действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
         В судебном заседании ответчик Кораблева Н.В. исковые требования не признала, мотивируя тем, что заключенный с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» кредитный договор не содержит условий о праве Общества передать третьему лицу права (требования) по договору. С общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» при заключении договора ее не знакомили и отдельного экземпляра указанных условий ей не вручали. Считала, что состоявшаяся без ее согласия уступка права требования нарушает ее права, как Заемщика, так как она заключала кредитный договор с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и готова выполнять обязательства по погашению задолженности перед ним. Также она не согласна с расчетом задолженности по кредиту. Считала, что расчет сделан неверно, без учета того, что она ежемесячно, по май 2014 года включительно, вносила платежи в погашение кредита, однако это никак не отразилось на размере задолженности.
 
    Выслушав доводы ответчика Кораблевой Н.В., исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Предоставление кредитов (займов) является финансовой услугой, оказываемой банком
 
    физическому лицу.
 
    Судом установлено, что 13 января 2010 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком и на условиях, определенных кредитным договором. Полная стоимость кредита составила 70,16 % годовых.
 
    Согласно п. 11 кредитного договора Кораблева Н.В. была ознакомлена с действующей редакцией и получила по одному экземпляру Общих условий и Тарифов.
 
    Суду представлен расчет задолженности по договору №, из которого следует, что просроченный долг составляет ... рублей, проценты - ... рубля, комиссии, штрафы - ... рублей, а всего на 15 апреля 2014 года размер задолженности составляет ..., 04 рубля. Указанный расчет заверен подписью исполнителя Юшковой С.В., печать организации, выполнившей расчет, отсутствует.
 
    20 июня 2012 года ООО «ЭОС» (Цессионарий) и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Цедент) заключили договор № уступки прав требования, по условиям которого Цедент передает Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - Заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие, связанные с требованием права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении № 1, содержащем информацию по состоянию на 05 апреля 2012 года, а Цессионарий принимает указанные права требования от Цедента в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
 
    Согласно выписке, подписанной представителем истца Юшковой С.В. и не заверенной печатью Общества, в приложения № к вышеуказанному договору уступки прав требования значится кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ Кораблевой Н.В., общая сумма задолженности ... рубля.
 
    В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право
 
    первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
 
    В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права,
 
    соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.
 
    Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).
 
    Право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия, если иное не установлено законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п.п.1,2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    Статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон) также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
 
    В соответствии со ст. 13 Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
 
    В силу положений ст.ст. 1, 5 Закона только банкам принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.
 
    Из вышеизложенного следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину- потребителю. Соответственно уступка банком прав требования по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), следует иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право «банка», иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Такое условие в кредитном договоре № 13 января 2010 года отсутствует.
 
    Оговоренное в п. 22 Общих условий обслуживания право Банка на передачу третьему
 
    лицу прав кредитора, нельзя расценивать как согласие Заемщика на передачу Банком права требования по заключенному с ним кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.
 
    ООО «ЭОС» сведений о наличии у Общества лицензии на право осуществления банковской деятельности в суд не представил.
 
    При указанных обстоятельствах, договор уступки прав требования от 20 июня 2012 года №, заключенный между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС», не обладающим специальным правовым статусом кредитора, нарушает права ответчика, как потребителя, противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является ничтожным, независимо от признания его таковым судом, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору от 13 января 2010 года №, заключенному ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с Кораблевой Н.В.
 
    С учетом изложенного, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца ООО «ЭОС» о взыскании с Кораблевой Н.В. задолженности по кредитному договору от 13 января 2010 года №
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
 
    Поскольку суд пришел к выводу об отказе ООО «ЭОС» в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины взысканию не подлежат.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
                                                                         Р Е Ш И Л:
 
         В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Кораблевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 января 2010 года № и расходов по оплате государственной пошлины - ОТКАЗАТЬ.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Чухломский районный суд в гор. Солигаличе в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия
 
                                            Судья                                          Лебедев В.К.
 

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать