Решение от 05 марта 2013 года №2-227/2013

    Дело № 2-227/2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    05 марта 2013 года Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Мартышовой С.Ю.
 
    при секретаре Швецовой Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гасанову И.Р. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Гасанову И.Р. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гасановым И.Р. на основании предложения (оферты), содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 51 690 руб. сроком на 1 год под 29,9 процентов годовых. Данная денежная сумма была зачислена на текущий потребительский счет заемщика, открытый на основании предложения (оферты) заемщика. Сумма займа подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере 6 070 руб. Заемщик не исполняет свои обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что является основанием для начисления пени за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшей задолженности и штрафа. Согласно расчету и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Гасанова И.Р. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 59 572 руб. 21 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере 47 957 руб. 69 коп., начисленных процентов в размере 4 207 руб. 41 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 4 114 руб. 52 коп., штрафов и неустойки в размере 3 292 руб. 59 коп. Просит взыскать с Гасанова И.Р. сумму задолженности по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 572 руб. 21 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 47 957 руб. 69 коп., начисленные проценты в размере 4 207 руб. 41 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 4 114 руб. 52 коп., штрафы и неустойки в размере 3 292 руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 987 руб. 17 коп.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Баширова Г.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие и в случае неявки в судебное заседание ответчика Гасанова И.Р. в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик Гасанов И.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
 
    В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд, с согласия представителя истца, выраженном в письменном заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
 
    Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гасановым И.Р. в офёртно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № №, условия которого содержатся в общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомления об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро». Во исполнение соглашения кредитор предоставил заемщику кредит в размере 51 690 руб. сроком на 1 год под 29,9 процентов годовых. Данная денежная сумма была зачислена на текущий кредитный счет заемщика № согласно условиям договора.
 
    Как следует из анкеты-заявления Гасанова И.Р. на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и уведомления об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро» моментом акцепта заемщика оферты кредитора и моментом заключения договора является момент подписания заемщиком уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца, размещая денежные средства на указанном счете, кредитор, в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в бесспорном порядке списание денежных средств в счет погашения кредита, штрафа, пени, а также комиссии.
 
    Согласно п. 6.2 общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб.
 
    Кредитный договор, заключен сторонами в установленном законом порядке, в соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ, то есть с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, вступил в законную силу, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе по размеру и порядку взыскиваемых процентов, о чем заемщику было известно.
 
        Факт пользования заемщиком денежными средствами подтверждается открытием текущего кредитного счета заемщика и зачислением кредитных средств на него, а также представленной выпиской по данному счету.
 
    Как следует из материалов дела, Гасанов И.Р. ненадлежащим образом выполняет обязательства по договору, допускает просрочки исполнения обязательства в части возврата долга и платы за пользование им.
 
    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ, от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.
 
    Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 572 руб. 21 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере 47 957 руб. 69 коп., начисленных процентов в размере 4 207 руб. 41 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 168 руб. 96 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 572 руб. 37 коп., комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 114 руб. 52 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 151 руб. 26 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 руб. Факт задолженности подтверждается расчетом задолженности.
 
    Данный расчет задолженности ответчик не оспорил, доказательств, подтверждающих факт погашения кредита, не представил.
 
    Вместе с тем, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Гасанова И.Р. задолженности в указанном размере судом удовлетворяются частично по следующим основаниям.
 
    Согласно п.п. 2.5, 6.2.3 общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета клиент уплачивает банку пени в размере пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    На основании ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитываемая кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета нормами гражданского законодательства, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрена.
 
    В указании Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются:
 
    платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Анализ данных норм свидетельствует о том, что все расходы, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров, в том числе по открытию и ведению ссудных счетов, возлагаются законом исключительно на банк, который вправе с учетом данных расходов устанавливать размер годовых процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом на основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
 
    Таким образом, условие договора, позволяющее кредитору взимать платежи за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета, наряду со взысканием годовых процентов по кредиту не основано на законе.
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъясняется, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан).
 
    Следовательно, к правоотношениям, возникшим между заемщиком и банком, применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Таким образом, условие кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ является недействительным в виду его ничтожности.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    На основании ч. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    С учетом требований названных норм закона суд по собственной инициативе применяет последствия недействительности части ничтожной сделки и исключает из размера задолженности ответчика перед банком сумму комиссии за обслуживание счета в размере 4 114 руб. 52 коп. и сумму штрафа за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 151 руб. 26 коп.
 
    Таким образом, задолженность Гасанова И.Р. по кредитному договору составляет 55 306 руб. 43 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 47 957 руб. 69 коп., начисленные проценты в размере 4 207 руб. 41 коп., штрафы и неустойки в размере 3 141 руб. 33 коп., которая подлежит взысканию с Гасанова И.Р. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 1 987 руб. 17 коп., в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 859 руб. 19 коп. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Гасанова И.Р. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 306 руб. 43 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 47 957 руб. 69 коп., начисленные проценты в размере 4 207 руб. 41 коп., штрафы и неустойки в размере 3 141 руб. 33 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 859 руб. 19 коп., а всего – 57 165 (пятьдесят семь тысяч сто шестьдесят пять) руб. 62 коп.; в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Липецкий районный суд Липецкой области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области.
 
    Судья