Решение от 15 апреля 2013 года №2-225/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-225\2013
 
 
З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ
 
г.Бийск                                                                                                                15 апреля 2013 года
 
         Мировой судья судебного участка №4 г.Бийска Алтайского края М.Б.Южанинов, при секретаре Шестаковой Г.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Корноушенко В. А. о взысканиисуммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, 
 
УСТАНОВИЛ:
 
     ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Башлыковой О.А. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования в размере * руб. * коп., а так же взыскании суммы судебных расходов по оплате госпошлины в размере* руб. * коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился по неизвестной причине, будучи уведомлен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
 
    В деле имеется заявление представителя истца о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    В соответствии со ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
 
    Исследовав представленные истцом материалы мировой судья установил следующие обстоятельства дела.
 
    * г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Корноушенко В.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № *. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере * руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № * от * года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила * руб., проценты за пользование кредитом - 29 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере * руб.
 
    Согласней выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Корноушенко В.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Башлыковой О.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет * руб. * коп. и состоит из просроченного основного долга в размере* руб. *коп., суммы процентов в размере * руб. * коп., суммы комиссии за обслуживание счета в размере * руб. *коп., суммы штрафных санкций в размере * руб. *коп.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
      Таким образом, исковые требования истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ответчику в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подтвержденными вышеуказанными доказательствами, исследованными в судебном заседании. Сведения, опровергающие заявленные исковые требования, ответчиком не представлены.
 
    Вместе  с тем, разрешая спор в части заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, штрафов и неустойки, мировой судья приходит к следующим выводам.
 
    По своей правовой природе кредитный договор, в том числе заключенный в офертно-акцептной форме, является договором присоединения, то есть возможность получения потребителем банковской услуги денежных средств ставится в зависимость от согласия заемщика с условиями договора, разработанными кредитором. В данном случае обязанность ответчика, как стороны по кредитному договору, оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, зафиксирована в условиях Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита, со ссылкой на Приложение №2 к внутреннему приказу ОАО «Альфа-Банк» от * года №1331 «Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк». Согласно п.3.2 указанного Приложения №2, клиент уплачивает комиссию за предоставление кредита в соответствии с тарифами. Сумма комиссии уплачивается клиентом из суммы предоставляемого кредита.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-11.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ материальные затраты заемщика по использованию кредита состоят только в уплате процентов на полученную денежную сумму (кредит). Данная статья не поддается расширительному толкованию.
 
    Данная позиция основана также на постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 по делу № 8274/09,согласно которому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с ответчика денежной суммы задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. * коп., а так же штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере * руб. * коп.,  противоречат действующему гражданскому законодательству РФ и не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в данном случае подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма госпошлины в размере * руб. *коп.  
 
    На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст.233-244 ГПК РФ, мировой судья
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Корноушенко В. А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Корноушенко В. А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму долга по договору потребительского кредита в размере 11632 руб. 09 коп., сумму расходов по уплате госпошлины в размере 465 руб. 28 коп., всего взыскать 12097 руб. 37 коп.
 
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
 
    Ответчик  вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии  этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья:                                                                                        М.Б.Южанинов