Решение от 30 июня 2014 года №2-2247/2014

    Дело № 2-2247/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 года г.Златоуст Челябинской области
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего      Карповой О.Н.,
 
    при секретаре         Сунцовой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Борисову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Борисову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 114779 руб. 31 коп., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3495,59 руб.
 
    В обоснование своих требований Банк указал, что 14.11.2012г. между ним и ответчиком в офертно-акцептной    форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 114500 руб. под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 7300 руб. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.50).
 
    Ответчик Борисов В.В. с иском согласен частично. Расчет размера задолженности не оспаривает, однако полагает, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является недействительным, просит уменьшить размер задолженности на сумму необоснованно удержанной с него комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустоек за задержку уплаты данной комиссии, отказать в иске в части взыскания неустойки за просрочку уплаты комиссии, взыскании суммы комиссии, снизить размер начисленной банком неустойки за просрочку уплаты основной суммы долга и процентов, который считает явно завышенным.
 
    Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца, поскольку он извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявлял, дело просил рассмотреть в его отсутствие.
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Борисовым В.Б. заключено соглашение о кредитовании № № путем акцепта Банком Анкеты-Заявления ответчика на получение персонального кредита (л.д. 31-32).
 
    В соответствии с соглашением о кредитовании Банк предоставил заемщику кредит в сумме 114500 000 руб. сроком на 24 месяца с уплатой 14,99 % годовых. Полная стоимость кредита 54,39% годовых. Также условиями соглашения предусмотрена оплата заемщиком ежемесячной комиссии за облуживание счета в размере 1,49% от суммы кредита, что составляет 1706,05 рублей.
 
    Платежи в погашение кредита должны были осуществляться заемщиком ежемесячно не позднее 14-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составлял 7300 руб.
 
    В анкете-заявлении ответчик выразил свое согласие заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональный кредит» с уплатой страховой премии, размер которой составляет 0,2% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования, за счет кредитных средств. Поручил Банку перевести сумму страховой премии на счет ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь».
 
    Ответчик был ознакомлен с Тарифами банка, Общими условиями кредитования, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.
 
    В соответствии с п. 5.1.-5.3. Общих условий предоставления персонального кредита (л.д. 34-38), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, по договорам, заключенным с 01.03.2012г., клиент уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 6.4. Общих условий, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Поскольку вышеуказанное Соглашение о кредитовании содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 114 500 руб. зачислена на счет заемщика, из них 5244,28 руб. перечислены Банком по заявлению заемщика в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».
 
    Платежи в погашение кредита заемщиком вносились с нарушением установленного договором графика, последний платеж внесен 14.08.2013г. (выписка по счету - л.д.27-30).
 
    Как следует из расчета задолженности (л.д.6-23), выписки по счету (л.д. 27-30), размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114779,31 руб., в том числе: 79670,68 руб. – задолженность по основному долгу; 3645,72 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 6143,47 руб. – задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание ткущего счета; 3508,96 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; 16853,01 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга; 4957,47 руб. – неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета.
 
    Расчет размера задолженности в части сумм основного долга, процентов, неустойки по просроченным процентам и кредиту истцом произведен верно, судом проверен.Ответчик расчет размера задолженности не оспаривает, однако полагает, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является недействительным, просит уменьшить размер задолженности на сумму необоснованно удержанной с него комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустоек за задержку уплаты данной комиссии, отказать в иске в части взыскания неустойки за просрочку уплаты комиссии, взыскании суммы комиссии, а также снизить на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер начисленной банком неустойки за просрочку уплаты основной суммы долга и процентов, который считает явно завышенным.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая общий размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения должником обязательств по договору, суд полагает, что установленная тарифами Банка неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов из расчета 2% в день за каждый день просрочки (730% годовых), размер которой 20361,97 руб. (3508,96+16853,01) явно несоразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, в связи с чем полагает возможным снизить размер неустойки до 1500 руб.
 
    Требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, неустойки, начисленной на суммы просроченной комиссии, суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Комиссия за обслуживание счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельных услуг, за которые он обязан выплачивать банку ежемесячную комиссию.
 
    Взимание с заемщика комиссии за обслуживание счета не является банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии нарушает права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах на основании ст. 168 ГК РФ условия кредитного соглашения, заключенного между сторонами, об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита в размере 1,49% от размера кредита, то есть 1706 руб. 05 коп. ежемесячно, является недействительным и ничтожным.
 
    В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета являются недействительными (ничтожными), требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6143 руб. 47 коп., а следовательно и неустойки за просрочку уплаты комиссии в размере 4957 руб. 47 коп. удовлетворению не подлежат.
 
    Из выписки по счету заемщика (л.д.28-30), расчета задолженности (л.д. 6-23), из уплаченных заемщиком сумм в погашение кредита Банком было списано в погашение комиссии за ведение счета 14329 руб. 13 коп., в погашение неустойки по просрочке уплаты комиссии 1551 руб. 20 коп., а всего 15880 руб. 33 коп.
 
    Суд полагает, что общий размер задолженности Борисова В.В. по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму незаконного удержанной банком комиссии и неустойки, начисленной на просроченную комиссию, т.е. на 15880 руб. 33 коп.
 
    Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6.4 Общих условий предоставления кредита.
 
    Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.
 
    На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 68936 руб. 07 коп., исходя из следующего расчета:
 
    79670,68 руб. основной долг + 3645,72 руб. проценты за пользование кредитом + 1500 руб. неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 15880 руб. 33 коп. удержанная комиссия и неустойка за просрочку уплаты комиссии.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Банку следует отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в размере 2833 руб. 94 коп.
 
    Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Борисова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 68936 рублей 07 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2833 рубля 94 копейки, а всего 71770 (семьдесят одну тысячу семьсот семьдесят) рублей 01 копейку.
 
    В удовлетворении остальной части требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий: О.Н.Карпова
 
    Решение не вступило в законную силу