Дата принятия: 11 июня 2014г.
Номер документа: 2-2245/2014
Дело № 2-2245/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июня 2014 г. АДРЕС
Миасский городской суд АДРЕС в составе:
председательствующего судьи Гонибесова Д.А.
при секретаре Евдокимовой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Хомич Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Хомич Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указало, что ДАТА Хомич Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме ... руб., для осуществления операций по счету НОМЕР. В соответствии с Предложением о заключении договора, Клиент ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия»), Тарифами и обязался выполнять. Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере ... % годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с Расчетной даты. В случае превышения Клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), Банк начисляет Клиенту штраф. Заемщиком до настоящего время не производилось погашение основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 7.4.1 за просрочку платежа Клиент платит банку комиссии/штрафы, размер, которых указан в соответствии с Тарифами Банка. В связи с этим, в соответствии с п. 7.4.3. Общих условий Банк досрочно потреба Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом. Сумма общей задолженности Заемщика перед Банком по кредитной карте составил ... рублей ... копеек, в том числе:
Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами -... руб.,
Задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - ... руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – ... руб., перерасход кредитного лимита – ... руб. остаток основного долга по использованию кредитной линии ... руб.
ДАТА Хомич Н.В. (заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит размере ... руб. сроком на 60 месяцев, перечисленный на счет Заемщика в Банке НОМЕР, ... % годовых. В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладе» потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах и равную ...% в день от суммы просроченной задолженности. По настоящее время заемщик не производит погашения основной суммы долга, оплату процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на ДАТА задолженность Хомич Н.В. по кредитному договору составила: ... руб. ... коп., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб.
ДАТА Хомич Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев, перечисленный на счет Заемщика в Банке НОМЕР, под ... % годовых. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по Кредитному Договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах и равную ...% ... в день от суммы, просроченной задолженности. По настоящее время Заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на ДАТА задолженность Хомич Н.В. по кредитному договору составила ... руб., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ... руб.
Просит расторгнуть кредитные договоры НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, взыскать с Хомич Н.В. в свою пользу сумму в размере ... рублей ... копейки.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие.
Ответчица Хомич Н.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.
Исследовав все материалы дела, суд считает, что требования Банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания п.1 ст.809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено погашение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В судебном заседании установлено, что ДАТА Хомич Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» (Далее - Банк) заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме ... руб., для осуществления операций по счету НОМЕР. В соответствии с Предложением о заключении договора, Клиент ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Тарифами и обязался их выполнять. Как следует из договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере ... % годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае превышения клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), Банк начисляет клиенту штраф. В соответствии с п. 7.4.1 за просрочку платежа Клиент платит банку комиссии/штрафы, размер, которых указан в соответствии с Тарифами Банка. (л.д. 26-34).
Ответчиком до настоящего время не производится погашение основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10), расчетом взыскиваемой суммы (л.д. 35-40).
В связи с этим, в соответствии с п. 7.4.3. Общих условий Банк досрочно потребовал от заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил заемщика письмом (л.д. 11, 12). Сумма общей задолженности Заемщика перед Банком по кредитной карте составила ... руб., в том числе:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - ... руб.,
задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – ... руб.,
перерасход кредитного лимита – ... руб. остаток основного долга по использованию кредитной линии ... руб. (л.д. 35-40).
ДАТА Хомич Н.В. (заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев, перечисленный на счет Заемщика в Банке НОМЕР (л.д. 51-73). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 41-45). В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит. В соответствии п. 8.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит в размере ... % годовых.
В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах и равную ...% в день от суммы просроченной задолженности.
По настоящее время Заемщик не производит погашения основной суммы долга, оплату процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41-45).
В связи с этим, в соответствии п. 8.3.1 Общих условий наступило событие неисполнения, в результате которого в соответствии с п. 8.7.1 Общих условия банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем Банк уведомил Заемщика письмом (л.д. 46-50).
По состоянию на ДАТА задолженность Хомич Н.В. по указанному кредитному договору составила: ... руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб. (л.д. 74-79).
ДАТА Хомич Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев, перечисленный на счет заемщика в банке НОМЕР
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 80-82).
В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Согласно п. 8.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит в размере ... % годовых.
В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах и равную ...% в день от суммы просроченной задолженности.
По настоящее время Заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами (л.д. 80-82).
В связи с этим, в соответствии п. 8.3.1 Общих условий наступило событие неисполнения, в результате которого в соответствии с п. 8.7.1 Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем Банк уведомил заемщика письмом (л.д. 83-86).
По состоянию на ДАТА задолженность Хомич Н.В. по данному кредитному договору составила ... руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ... руб. (л.д. 74-79).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим разом в соответствии с условиями обязательства.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не пускается.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитным договорам от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА проверен судом и признается верным. Ответчиком указанные расчеты не оспорены и не опровергнуты.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства, в том числе и те, на которые ссылается ответчик (финансовые трудности, тяжелое материальное положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований. Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.
Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.
С учетом фактических обстоятельств дела суд считает, что заявленная истцом неустойка по кредитному договору от ДАТА в размере штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб., кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб., по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ... руб., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ... руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств. Оснований для снижения указанной неустойки за несвоевременное погашение кредита в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ за прошедший период суд не усматривает.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДАТА в размере ... руб., в том числе:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами -... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - ... руб.,
задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – ... руб.,
перерасход кредитного лимита – ... руб. остаток основного долга по использованию кредитной линии ... руб.
по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб.;
по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ... руб.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ... руб.
Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из системного толкования правовых норм статей 450, 811 ГК РФ следует, что досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользование кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства. Следовательно, предъявление Банком требований о возврате всей суммы в полном объеме по кредитному договору досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении банком спорного договора.
Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по кредитным договорам НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА являются существенными и исковые требования Банка о расторжении указанных кредитных договоров, суд считает необходимым удовлетворить.
На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. (из расчета (...).
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Хомич Натальи Владимировны в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – ... руб. ... коп.,
перерасход кредитного лимита – ... руб. ... коп.,
остаток основного долга по использованию кредитной линии - ... руб. ... коп.;
по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб. ... коп.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб. ... коп.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - ... руб. ... коп.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - ... руб. ... коп.;
по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
остаток основного долга по кредиту - ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ... руб. ... коп.,
плановые проценты за пользованием кредитом – ... руб. ... коп.,
задолженность по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом - ... руб. ... коп.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – ... руб. ... коп.,
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ... руб. ... коп.
Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенные между Хомич Натальей Владимировной и ЗАО «Райффайзенбанк».
Взыскать с Хомич Натальи Владимировны в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере .... ... коп.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд. Председательствующий
