Решение от 30 июня 2014 года №2-2243/2014

    Дело № 2-2243/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 года г. Златоуст
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе
 
    председательствующего     Карповой О.Н.,
 
    при секретаре                 Cунцовой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шумаковой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Шумаковой Л.П., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 152586,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4251,72 руб. (л.д. 3-4).
 
    В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шумаковой Л.П. заключен договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 60000руб. сроком на 36 месяцев, а ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от 16.10.2012г., в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.70).
 
    Ответчик Шумакова Л.П. с исковыми требованиями согласна частично. Расчет размера задолженности не оспаривает, однако не согласна с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до конца срока действия договора. Кроме того, считает завышенным размер начисленной банком неустойки и просит его снизить.
 
    Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца, поскольку он извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявлял, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 71)
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
 
    На основании ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шумаковой Л.П. заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 60 000 руб. на срок 36 месяцев под 69,9% годовых. Полная стоимость кредита составляла 100,88 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа для возврата кредита определен в сумме 4059 руб.
 
    Условия заключенного сторонами договора содержатся в кредитном договоре (л.д. 13), Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия договора) (л.д.18-22), тарифах Банка (л.д. 81), с которыми заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
 
    Согласно п. 1.2 Условий договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день.
 
    Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодов, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.
 
    Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, при уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    Согласно раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка (п.1).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка (п.2).
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
 
    расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).
 
    Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 60 000 руб. зачислена Банком на счет заемщика (справка по счету – л.д.38-39).
 
    По условиям договора ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, должна была вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в размере 4059 руб. Дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (л.д.13, график платежей л.д. 8).
 
    Как следует из справки по счету Шумаковой Л.П. (л.д. 38-39), расчета задолженности, произведенного Банком (л.д. 7,9-10), платежи в погашение задолженности по кредиту заемщиком не вносились, 23.12.2012г. банком списан остаток денежных средств на счете в размере 0,72 руб. в погашение долга по процентам.
 
    Согласно расчета (л.д. 7,9-10), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шумаковой Л.П. по кредитному договору составляет: 152586,03 руб., из которых: задолженность по оплате основного долга – 60000 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17333,56 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.11.2015г. – 68352,81 руб.; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 6899,66 руб.
 
    Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным.
 
    Ответчиком расчет размера задолженности не оспаривается. Однако требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до конца срока действия договора она считает не обоснованными, размер начисленной неустойки (штрафа) завышенным и просит его снизить.
 
    Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 4 раздела III Условий договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.
 
    На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга – 60 000 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17333,56 руб.
 
    Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до конца срока действия договора суд полагает не подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (п.2 раздела III).
 
    Данное условие договора не противоречит ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Однако, с учетом особенностей уплаты процентов, предусмотренных договором (аннуитетный платеж, в который входят проценты, исчисленные по формуле сложных процентов с периодом капитализации), оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется. Истец не лишен права в последующем обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до дня погашения задолженности по основной сумме долга.
 
    Учитывая, что проценты за пользование кредитом, начисленные с 22.04.2013г., истцом в расчет задолженности по процентам не включены, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за период с 22.04.2013г. по день вынесения решения суда, т.е. по 30.06.2014г.
 
    Согласно графика платежей, расчета (л.д.8,11), начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.06.2014г. составляют 42433,21 руб.
 
    (3369,67+3328,95+3285,82+3240,14+3191,77+3140,53+3086,27+3028,81+2967,95+2903,49+2835,23+2762,93+2686,37+2605,28)
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.) начислены проценты в размере 2519,4 руб.
 
    Следовательно, размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.06.2014г. (15 дн.) составит: 2519,4 / 30 дн. х 15 дн. = 1259,7 руб.
 
    Общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.06.2014, составляет 43692,91 руб.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая общий размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения должником обязательств по договору, суд полагает, что установленная тарифами Банка неустойка (штраф) из расчета 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (365% годовых), размер которой 9899,66 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, в связи с чем полагает возможным снизить размер начисленного штрафа до 1 000 руб.
 
    На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 122026 рублей 47 копеек, из них: основной долг – 60 000 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.06.2014г. – 61026,47 руб. (17333,56+43692,91), штраф – 1000 руб.
 
    При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2125,86 руб. (л.д.6).
 
    Кроме того, до обращения с иском в суд ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением к мировому судье судебного участка № г. Златоуста Челябинской области о вынесении судебного приказа о взыскании долга по кредитному договору с ответчика, при подаче заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 2125,86 руб. (платежное поручение – л.д. 5). Поскольку заявление о выдаче судебного приказа возвращено, уплаченная государственная пошлина в размере 2125,86 руб. в соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
 
    Таким образом, истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 4251 руб. 72 коп.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в размере 3758 руб. 52 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шумаковой Л.П. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 122026 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3758 рублей 52 копейки, а всего 125784 (сто двадцать пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 99 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий: О.Н.Карпова
 
    Решение не вступило в законную силу