Решение от 30 апреля 2014 года №2-2225/2014

Дело № 2-2225/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
30 апреля 2014 года                                город Омск
 
    Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ивановой Л.В. при секретаре судебного заседания Баевой В.Н., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Веремьева В.С. к открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
    Веремьев В.С. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании незаконно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 278 994,48 рублей.
 
    По условиям кредитного договора срок кредитования составил 60 месяцев с процентной ставкой 15% годовых.
 
    Также ответчик включил в кредитный договор условие о комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% годовых (2762,05 рублей ежемесячно).
 
    Считает условие договора о комиссиях незаконным по следующим основаниям:
 
    В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-11.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
 
    Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, в пользу истца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет возврата уплаченной комиссии за расчетное обслуживание подлежит взысканию фактические перечисленные истцом ответчики в счет оплаты по договору 38 668,70 (Тридцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 70 копеек.
 
    В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ истец приобрел право требования процентов за пользования чужими денежными средствами из расчета 8,25% годовых.
 
    Размер процентов за пользование незаконно полученными денежными средствами составил 6 898,46 (шесть тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 46 копеек. Факт перечисления денежных средств, составляющих комиссию за расчетное обслуживание, подтверждается выпиской по счету, прилагаемой к настоящему исковому заявлению.
 
    Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между истцом Веремьевым В.С. и ответчиком ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», в части ежемесячного комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу истца Веремьева В.С.: 38 668,70 рублей в счет уплаченной комиссии за расчетное обслуживание; 6 898,46 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; 22 783,58 рублей штрафа в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; 15 000,00 рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    Истец в судебном заседании уточнил исковые требования просил взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу истца Веремьева В.С.: 38 668,70 рублей в счет уплаченной комиссии за расчетное обслуживание; 7 550,20 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; 23 112,65 рублей штрафа в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; 15 000,00 рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    Представитель ответчика по доверенности Ракова Е.В. заявленные требования не признала, представила письменный отзыв на иск.
 
    Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
 
    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении иных операций по счету.
 
    Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое количество счетов.
 
    В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
 
    Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита.
 
    Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставление необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им работах, услугах.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, банк обязан предоставлять полную, достоверную информацию в доступном виде, а именно: в части предоставления информации об условиях оказания услуг (расходах потребителя, график платежей по кредиту и др.). Такое положение подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ИА/7235/77-Т «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Положениями гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета не предусмотрена.
 
    Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель несет ответственность за ненадлежащую информацию об услуге. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Исполнитель, не представший потребителю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, вследствие отсутствия у потребителя такой информации. В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно ч. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно ч. 3 ст. 16 указанного Закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Суд приходит к выводу о том, что данная плата (комиссия за расчетное обслуживание) представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
 
    Как следует из искового заявления факт незаконности включения условий в договор и взимания вышеназванной комиссии был установлен судом, вынесено решение Куйбышевским районным судом г. Омска, вступившее в законную силу ДД.ММ.ГГГГ года, по делу № (иск Управления Роспотребнадзора к Национальному банку Траст о признании действий противоправными"). Суд учитывает, что указанные условия договора являются ничтожными и не требуют их дополнительного признания недействительными в суде.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    По смыслу ст. 167 ГК РФ при недействительности части сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке в этой части.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная Банку комиссия за расчетное обслуживание по кредитному договору №
от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 550 рублей 20 копеек, о чем представлен соответствующий расчет, который судом проверен, признан судом обоснованным и ответчиком не оспорен.
 
    При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 550 рублей 20 копеек, законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая характер совершенных ответчиком в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, суд находит справедливым удовлетворить заявленные требования истца о компенсации морального вреда в части и взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере 1000 руб.
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В силу разъяснений вышестоящей инстанции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрения судами гражданских дел о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    Учитывая, что ответчик на момент рассмотрения спора по существу добровольно не удовлетворил заявленное требование, при этом, истцом была подана претензия, которая не удовлетворена, в силу взысканной судом суммы и вышеприведенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, а именно, 22 609 рублей 35 копеек (36 668,70+7 550,20+1000) : 2.
 
    Принимая во внимание, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, иск удовлетворен, ответчик от уплаты государственной пошлины не освобожден, с ответчика в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1527 руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Удовлетворить требования Веремьева В.С. частично.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки - условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Веремьевым В.С., в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Веремьева В.С. 36668 рублей 70 копеек – в счет уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7550 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере - 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 22609 рублей 35 копеек.
 
    Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в бюджет города Омска в сумме 1 527 рублей.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной путем подачи в Центральный районный суд города Омска апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья                                         Л.В. Иванова