Дата принятия: 06 августа 2014г.
Номер документа: 2-222/2014
Дело № 2-222/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Большой Улуй 06 августа 2014 года
Большеулуйский районный суд Красноярского края в составе председательствующего и.о.судьи Бардышевой Е.И.,
при секретаре Доброхотовой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Сураеву Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее «Банк») обратилось в суд с иском к Сураеву С.Н., в котором указало, что <данные изъяты> ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> Данное заявление является офертой Заёмщика Банку заключить с ним смешанный договор, включающий в себя кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Акцептом оферты явилось зачисление Банком суммы кредита на счет ответчика в день открытия счета № 2260142084 22 января 2013 года. Заёмщик обязался погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ заёмщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допустил нарушение по гашению текущей задолженности по кредиту согласно графику. По состоянию на 05.06.2014 года задолженность ответчика по кредиту составляет <данные изъяты> Указанную сумму, состоящую из сумм основного долга <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, платы за пропуск платежей <данные изъяты> процентов за просроченный долг в размере <данные изъяты> а также судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты> Банк просит взыскать с Сураева С.Н. в судебном порядке.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ».
Ответчик Сураев С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направленное в адрес ответчика заказное уведомление о времени и месте судебного заседание возвращено ОПС ФГУП «Почта России» за истечением срока хранения, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил /л.д. 19/.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая мнение истца, изложенного в исковом заявлении, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, находя ответчика уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Наличие договорных обязательств между банком и ответчиком Сураевым С.Н. подтверждается
-заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в адрес Национального банка «ТРАСТ» от Сураева С.Н. от <данные изъяты> года, содержащим просьбу о предоставлении кредита и об специального карточного счета <данные изъяты> (л.д.12),
- выпиской из лицевого счета № <данные изъяты>,подтверждающей факт перечисления на счет ответчика суммы кредита 100 000 рублей 00 копеек 22 января 2013 года (л.д.10).
Согласно перечисленным документам Банком 22 января 2013 года предоставлен Сураеву С.Н. кредит в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> на 36 месяцев. Кредит подлежит возврату ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> (последний платеж <данные изъяты> в дни, установленные графиком.
Таким образом, суммы в погашение кредита должны были вноситься заемщиком в любом случае ежемесячно и не позднее дня, указанного в графике.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.10.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.18-21), с которыми ответчик был ознакомлен в день подачи заявления, и с которыми согласился в полном объеме, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по Договору Клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством.
Тарифами НБ «ТРАСТ», также являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено взыскание штрафных санкций за пропуск очередного платежа в размере 1000 рублей за впервые просроченный платеж, 1500 рублей за 2-й раз подряд, и 2000 рублей за 3-й раз подряд.
Факт нарушения заемщиком Сураевым С.Н. графика погашения задолженности по кредиту подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д.33), выпиской из лицевого счета за период с <данные изъяты> Из указанных документов следует, что Сураев С.Н. платежи внес позднее дня, установленного графиком, в апреле, июне, августе, сентябре 2013 года, не вносил платежи с февраля 2014 года.
Совокупность допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора суд расценивает как существенные, поскольку они многочисленны. Поэтому требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа за нарушение обязательств по договору обоснованы.
В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Средства в погашение кредита заемщиком вносились и Банком направлялись в следующем порядке:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Согласно расчетам истца остаток задолженности заемщика перед Банком на 05.06.2014 года составляет
сумма задолженности по основному долгу <данные изъяты>
проценты за пользование кредитом <данные изъяты>
плата за пропуск платежей <данные изъяты>
проценты на просроченный долг <данные изъяты>
а всего <данные изъяты>
Расчеты, представленные истцом, судом проверены, представляются верными. Иск подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
Судом установлено, что <данные изъяты> между Сураевым С.Н. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 55% годовых, сроком на 36 месяцев.
Пункт 1.16 договора предусматривает уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета. Банковский счет используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского счета кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Из положений гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит" не следует необходимость открытия заемщику при выдаче кредита банковского счета или специального карточного счета.
Из материалов дела, что указанная сумма комиссии в 2000 рублей рассчитывается банком исходя из суммы зачисленного на счет заемщика кредита, то есть вне зависимости от объема и характера операций (услуг) банка по расчетному обслуживанию счета заемщика. В связи с чем между истцом и ответчиком отсутствуют отношения по договору банковского счета (расчетному обслуживанию). В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на потребность заемщика в каких-либо иных услугах ОАО Национальный банк «ТРАСТ" помимо собственно получения кредита, что не свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, спецкартсчета.
Между тем, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Условие кредитного договора, обуславливающие обязанность заёмщика уплатить Банку платежи за зачисление ему на счет кредитных средств является дополнительной услугой, навязанной Банком потребителю, как несоответствующее требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Действующее законодательства не предусматривает возможности Банка при заключении с физическими лицами кредитных договоров, дополнительно взимать комиссии за их предоставление, открытие и ведение банковского счета, поэтому заключенный между сторонами кредитный договор в указанной части является ничтожным.
В силу ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика платы за зачисление кредитных средств на счет клиента суд считает ущемляющими установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредиту с ответчика подлежат уменьшению на суммы удержанных с него сумм за зачисление средств и ха расчетное обслуживание счета.
Иск подлежит удовлетворению частично в размере <данные изъяты>
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. Поскольку иск подлежит удовлетворению частично постольку понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины подлежат компенсации за счет ответчика в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» с Сураева Сергея Николаевича задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> и судебные расходы в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
Меры по обеспечению иска в виде ареста имущества Сураева Сергея Николаевича на сумму <данные изъяты> сохранять до исполнения решения суда, по окончании исполнения решения суда меры по обеспечению иска отменить.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий:
