Решение от 15 января 2014 года №2-22/2014

    Дело № 2-22/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    15 января 2014 года г. Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Барашевой М.В.
 
    при секретаре Шавриной А.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Таценко Нели Васильевне о взыскании суммы долга по кредитному договору и неустойки,
 
    встречному иску Таценко Нели Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» о прекращении участия в программе страхования, взыскании денежных средств,
 
    у с т а н о в и л:
 
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Таценко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля, в возврат уплаченной государственной пошлины ... (л.д. 4).
 
    В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Таценко Н.В. путем акцепта со стороны заемщика был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... под 33% годовых сроком на ... месяцев. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Заемщик в счет погашения задолженности по кредиту выплатила ... рублей. По состоянию на ДАТА задолженность Таценко Н.В. перед банком составила ...: просроченная ссуда ... рублей ... копейки, просроченные проценты ... рубля ... копеек, штраф за просрочку уплаты кредита ... рублей ... копеек, штраф за просрочку уплаты процентов ... рубля ... копейки. Обязанность заемщика уплатить неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки предусмотрена разделом «Б» кредитного договора. Требование банка о погашения образовавшейся задолженности и изменении срока возврата кредита оставлено без исполнения.
 
    Таценко Н.В. обратилась со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором просит прекратить ее участие в программе страхования, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом уменьшения исковых требований, в ее пользу ... рубль ... копеек, уплаченные ею за услугу подключения в программе страхования, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей (л.д. 52-53, 141).
 
    В обоснование своих требований сослалась на то, что при заключении ДАТА кредитного договора НОМЕР ей была навязана дополнительная услуга по включению в программу добровольного страхования, организованного банком на основании договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Между ней и ЗАО «АЛИКО» договор страхования не заключался. Выгодоприобретателем в случае возникновения страхового случая является банк. При подключении к программе страхования из суммы кредита было удержано ... что являлось предоплатой на период оказания услуги с ДАТА по ДАТА года. Кредит был получен в меньшей сумме.. Законодательством не предусмотрено обязательное страхование заемщика при получении кредита. С ДАТА по ДАТА ... услуга по страхованию не оказывается. Считает, что за этот период банк обязан вернуть денежные средства в сумме ... рубль ... копеек (из расчета: ....).
 
    В ходе судебного разбирательства ДАТА третье лицо ЗАО «АЛИКО» привлечено к участию в деле в качестве соответчика (л.д. 112).
 
    Представитель истца – ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела Банк извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 117, 124, 125).
 
    Ответчик в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями в части определения суммы задолженности по кредитному договору: суммы основного долга ... рублей ... копейки, процентов ... рубля ... копеек и штрафных санкций по кредиту ... рублей ... копеек и процентам ... рубля ... копейки. Просит применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Просит удовлетворить заявленные встречные исковые требования. Заявление об исключении ее из программы страхования подала ДАТА года.
 
    Представитель ответчика Иванов С.А., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, считает встречные исковые требования законными и обоснованными. Просит снизить размер неустойки, так как ответчик в период неисполнения обязательств по кредитному договору не работала, в связи с переломом ноги находилась на больничном. Расчет задолженности по кредитному договору не оспаривают.
 
    Представитель ответчика - ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 117, 123).
 
    Суд, заслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, находит исковые требования и встречные исковые требования законными и обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА Таценко Н.В. направила в банк заявление о предоставлении кредита в сумме ... рубля на срок ... месяцев под ... процентов годовых. На основании заявления (оферты) банк заключил с ответчиком договор кредита № НОМЕР зачислил ответчику на счет НОМЕР сумму ... рубля ... копейки, что подтверждается заявлением ответчика, выпиской из его расчетного счета (л.д. 5, 14-16, 67).
 
    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Все существенные условия договора содержатся в заявлении (л.д. 14-17). Ответчик ознакомлена с полной стоимостью кредита (л.д. 16).
 
    Таценко Н.В., как следует из текста заявления, взяла на себя обязательства выплачивать проценты по кредиту в размере ...% годовых.
 
    Возврат кредита должен производиться в соответствии с графиком ежемесячными платежами. График платежей ответчиком подписан (л.д. 15).
 
    Согласившись с условиями кредитования, согласовав график платежей по кредиту, Таценко Н.В. не исполнила своих обязательств по погашению текущей задолженности, процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 5, 67).
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед Таценко Н.В. по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5). Доводы истца о нарушении ответчиком принятых им по кредитному договору обязательств, в частности нарушения сроков уплаты основного долга, процентов нашли подтверждение в судебном заседании. Согласно выписке по лицевому счету Таценко Н.В., последнее поступление денежных средств на счет для погашения суммы кредита было ДАТА года. Последующие платежи ДАТА года, ДАТА года, ДАТА были направлены на погашение просроченных процентов. В график Таценко Н.В. не вошла.
 
    ДАТА банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате в срок до ДАТА образовавшейся задолженности в сумме ... рубля ... копейки (л.д. 20).
 
    Задолженность Таценко Н.В. по кредиту и процентам на ДАТА года, согласно расчету и выписке из лицевого счета, составила ... рубля ... копейки (из расчета: ссудная задолженность ... руб. ... коп. + просроченные проценты ... руб. ... коп.. Расчет ответчиком не оспорен, судом принимается.
 
    Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства он обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
 
    В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено начисление неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки и неустойки за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    С применяемыми банком санкциями Таценко Н.В. была ознакомлена в день заключения кредитного договора (л.д. 14).
 
    Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д. 6-9), на ДАТА неустойка по кредиту составляет ... рублей 10 копеек, по просроченным процентам – ... рубля ... копеек, а всего в сумме ... рубль ... копейки. Расчет ответчиком не оспорен, судом принимается.
 
    Суд с учетом размера штрафных санкций (120% годовых), пояснений ответчика, положенных в обоснование такого ходатайства, считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив сумму неустойки по кредиту до ... рублей и по процентам до ... рублей.
 
    Таким образом, с Таценко Н.В. в пользу Банка подлежит взысканию ... рубля ... копейки ...
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Как следует из условий кредитного договора, договором предусмотрено оказание ООО ИКБ «Совкомбанк» платной услуги по подключению заемщика к программе страховой защиты заемщика (далее программа страхования). Плата за данную услугу определена в размере 24% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите.
 
    Договор заключен на основании заявления-оферты со страхователем Таценко Н.В., условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», условиями Программы и Программой страхования, в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ГК РФ (л.д. 11).
 
    Таценко Н.В. ДАТА письменно заявила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым согласилась быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в программе добровольного страхования, которая осуществляется на основании договора добровольного страхования, которая осуществляется на основании договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность; дожитие до события недобровольной потери работы; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний (программа страхования 4).
 
    Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования и Условиями программы страхования (л.д. 11-13, 17, 133-138), выгодоприобретателем по договору страхования являются: до полного погашения обязательств по кредитному договору – ООО ИКБ «Совкомбанк», после полного исполнения обязательств по кредитному договору – истец, а в случае ее смерти ее наследники.
 
    Как следует из лицевого счета (л.д. 5, 67) и не оспаривается сторонами, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Таценко Н.В. кредит, перечислив ... и в соответствии с ее распоряжением перечислил ... рублей ... копеек на текущий счет и ... рубля ... копейки в счет оплаты за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков.
 
    ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключен договор № НОМЕР добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы, по условиям которого страховщик обязался оказывать страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 92-99).
 
    Таценко Н.В., согласно акту сверки взносов от ДАТА года, указана в списке застрахованных лиц (л.д. 106, 120).
 
    Изучив представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о соответствии закону и свободному волеизъявлению сторон условий договора о подключении к Программе страхования, определению платы за данную услугу.
 
    В связи с предъявлением к ней иска о досрочной взыскании задолженности по кредиту Таценко Н.В. ДАТА обратилась к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о прекращении ее участия в программе страхования с ДАТА и возврате остатка страховой премии за непредоставленную услугу (л.д. 142).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Частью 2 статьи 958 ГК РФ определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
    Возможность досрочного прекращения действия договора страхования по желанию застрахованного лица также предусмотрена п. 6.3.3 договора страхования от ДАТА года, согласно которому застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования (л.д. 95).
 
    Такое же право заемщика установлено п. 4.4.1 Условий программы страхования (л.д. 136).
 
    В соответствии с установленным договором страхования порядком, действие данного договора в отношении Таценко Н.В. должно быть прекращено ДАТА (десять дней после подачи заявления о выходе из программы).
 
    Таким образом, требование Таценко Н.В. о прекращении ее участия в программе страховой защиты заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк» является законным и обоснованным.
 
    В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Пунктом 6.2 договора страхования от ДАТА предусмотрено возвращение страховой премии лишь в случае отказа от договора страхования в течение 30 дней после его заключения.
 
    Таценко Н.В. страховщику ЗАО «АЛИКО» страховую премию не уплачивала. Платеж в сумме ... рубля ... копейки она произвела ООО ИКБ «Совкомбанк» за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков.
 
    В соответствии с договором страхования и Условиями программы страхования банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет, а не за счет застрахованного лица.
 
    Статья 450 ГК РФ предусматривает изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В силу ч.2 ст. 731 ГК РФ заказчик вправе в любое время до сдачи ему работы отказаться от исполнения договора бытового подряда, уплатив подрядчику часть установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора, и возместив подрядчику расходы, произведенные до этого момента в целях исполнения договора, если они не входят в указанную часть цены работы. Условия договора, лишающие заказчика этого права, ничтожны.
 
    Положения п. 4.4.1 Условий Программы страхования о том, что в случае выхода из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу, услуга по включению в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу не возвращается, противоречат содержанию самого договора и закона (ч.2 ст. 731 ГК РФ), поэтому являются ничтожными и не подлежат применению при рассмотрении настоящего спора.
 
    Из содержания п.7 заявления-оферты со страхованием, п. 4.3 Условий Программы страхования (л.д. 12, 136) следует, что данные услуги банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора – 60 месяцев, то есть до ДАТА года.
 
    Это подтверждается и тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора.
 
    При этом прекращение обязательств сторон по кредитному договору в связи с его досрочным исполнением заемщиком не предусмотрено договором как основание для автоматического прекращения обязательств банка по оказанию услуг подключения к программе страхования.
 
    Об отказе от услуг банка по включению в программу страховой защиты заемщиков Таценко Н.В. заявила до окончания 60-месячного срока действия договора.
 
    Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора – 60 месяцев, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, судебная коллегия определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу потребителя пропорционально периоду ее предоставления – ДАТА по ДАТА (дата прекращения договора страхования) – ...
 
    В соответствии с п. 4.3 договора страхования, страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на весь срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 4 (по которой застрахована Таценко Н.В.) равен 0,0548% (л.д. ).
 
    Таким образом, размер страховой премии, уплаченной в отношении Таценко Н.В. составляет ... что не превышает платы за услугу банка по включению в программу страховой защиты заемщиков за период с ДАТА по ДАТА ...
 
    Доказательств того, что банк до отказа Таценко Н.В. от договора страхования произвел в целях исполнения договора иные расходы, кроме уплаты страховой премии за включение заемщика в число застрахованных лиц, превышающие плату за период действия договора, ответчик не представил.
 
    Таким образом, взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Таценко Н.В. подлежит ...
 
    В связи с тем, что истец просит взыскать в ее пользу ...
 
    В удовлетворении исковых требований к ЗАО «Страховая компания АЛИКО» Таценко Н.В. следует отказать.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исходя из цены иска ... размер государственной пошлины составляет ...
 
    Истцом ООО ИКБ «Совкомбанк» при подаче при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме ... (л.д. 3).
 
    Таким образом, с ответчика Таценко Н.В. подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме ...
 
    Кроме того, как следует из представленной истцом квитанции, она понесла расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей (включено составление искового заявления, представительство в суде) (л.д. 51).
 
    С учетом принципа разумности, сложности и длительности рассмотрения дела, количества судебных заседании, в которых представитель принимал участие) суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 4000 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Таценко Нели Васильевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА года: просроченную ссуду – ... просроченные проценты – ... неустойку за просрочку уплаты кредита – ... неустойку за просрочку уплаты процентов – ... а также в возврат уплаченной государственной пошлины ... а всего ...
 
    Прекратить участие Таценко Нели Васильевны в программе страховой защиты заемщиков Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк».
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в пользу Таценко Нели Васильевне оплаченные за услугу подключения в программе страховой защиты заемщиков денежные средства в сумме ... расходы по оплате услуг представителя ... а всего ...
 
    В удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» Таценко Нели Васильевне – отказать.
 
    Произвести взаимозачет взысканных сумм, окончательно определив ко взысканию с Таценко Нели Васильевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» ...
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий М.В. Барашева