Решение от 12 февраля 2014 года №2-22/2014

    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    12 февраля 2014 года                                                               город Новокуйбышевск
 
    Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:
 
    председательствующего судьи Коноваловой А.И.
 
    при секретаре Назаровой Н.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-22/2014 по иску закрытого акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
установил:
 
        Истец закрытое акционерное общество «Банк ЖилФинанс» (далее – ЗАО «Банк ЖилФинанс») обратился к ответчику ФИО с вышеуказанным иском.
 
    Требования мотивированы тем, что по кредитному договору <№> от <Дата> ЗАО «Банк ЖилФинанс» предоставил кредит ФИО1 в сумме ... руб. на срок 240 месяцев с уплатой процентов в размере 13, 75 % годовых на приобретение квартиры по адресу: <Адрес>. Исполнение обязательств заемщика по данному договору обеспечено ипотекой (залогом недвижимости) вышеуказанной квартиры. <Дата> ЗАО «Банк ЖилФинанс» перечислило в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере ... руб. на текущий счет ФИО1, которые она направила с текущего счета на приобретение квартиры. ЗАО «Банк ЖилФинанс» обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. <Дата> ФИО1 умерла. На день смерти у ФИО1 имелась непогашенная задолженность по кредитному договору. Ссылаясь на то, что обязательство по возврату кредита и выплате процентов по указанному договору не исполнены, истец просит взыскать с ФИО – наследника умершего заемщика,задолженность по кредитному договору<№> от <Дата> по состоянию на 26.09.2013 года в сумме 2 424 278, 30 руб., включая: 1 871 110, 34 руб. – остаток ссудной задолженности; 46 725, 39 руб. – просроченный основной долг за период с <Дата> по <Дата>; 21 855, 29 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 308 378, 89 руб. – просроченные проценты за период с <Дата> по <Дата>; 153 762, 94 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 18 328, 87 руб. – проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата>, 4 116, 58 руб. – проценты за несвоевременное погашение основного долга,обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <Адрес>,путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете оценке – 2 122 166, 40 руб.,а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 20 321, 39 руб.
 
    Представитель истца ЗАО «Банк ЖилФинанс» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В судебном заседании законный представитель ответчика несовершеннолетней ФИО, ФИО2, и его представитель – Тюмасева М.В., исковые требования не признали по основаниям, изложенным в возражении на иск.
 
    Представитель Управления по вопросам семьи и демографического развития администрации г.о.Новокуйбышевск Самарской области, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, по доверенности Козлова О.Н. с исковыми требованиями не согласилась.
 
    Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица – ООО «Страховая Группа «Адмирал» (правопреемник ООО «Промышленная страховая группа «Основа»), в лице конкурсного управляющего Красильникова Н.Н., извещался о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
 
    Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как следует из материалов дела, <Дата> между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> на сумму ... рублей на срок 240 месяцев под 13, 75 % годовых, на приобретение квартиры по адресу: <Адрес>.
 
    ФИО1 умерла<Дата>, наследником является ее дочь – ФИО
 
    Обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнены не были.
 
    Согласно расчету истца по состояниюна 26.09.2013 года задолженность по кредитному договору составляет 2 424 278, 30 руб., включая: 1 871 110, 34 руб. – остаток ссудной задолженности; 46 725, 39 руб. – просроченный основной долг за период с <Дата> по <Дата>; 21 855, 29 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 308 378, 89 руб. – просроченные проценты за период с <Дата> по <Дата>; 153 762, 94 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 18 328, 87 руб. – проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата>, 4 116, 58 руб. – проценты за несвоевременное погашение основного долга.
 
    В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
    Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).
 
    Нотариусом г.Новокуйбышевск Самарской области <Ф.И.О.> наследнику ФИО1, ФИО, были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <Дата>, от <Дата>, в том числе на квартиру по адресу: <Адрес>, что подтверждается материалами наследственного дела <№>.
 
    Таким образом, ФИО должна нести ответственность перед банком по выплате кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
 
    Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент.
 
    Принятое наследство, в силу положений п.4 ст.1152 ГК РФ, признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
 
    Как установлено судом, заемщик по кредитному договору ФИО1 умерла <Дата>, следовательно, наследственное обязательство ФИО1 считается принятым ФИО со дня открытия наследства. К этому же времени относится и возникновение у нее прав и обязанностей по кредитному договору.
 
    Следовательно, требования ЗАО «Банк ЖилФинанс» о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
 
    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
 
    Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (пункт 61).
 
    Удовлетворяя исковые требования банка о взыскании с ФИО задолженности по кредитному договору, суд исходит из выводов о том, что банк правомерно потребовал досрочного возврата кредита ввиду просрочки исполнения обязательства и вправе начислять основные проценты за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов после смерти заемщика.
 
    С учетом положения нормы ст.1112 ГК РФ, согласно которой в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, суд считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты по кредитному договору, исчисленные банком.
 
    Наличие задолженности по основному долгу и процентам, предусмотрены кредитным договором и подтверждается материалами дела.
 
    Таким образом, ФИО как наследник, принявший наследство после смерти должника ФИО1, несет обязанность по возврату суммы задолженности по кредитному договору – по кредиту, а также по процентам.
 
    Вместе с тем, суд считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга до 1 000 руб., а также неустойку за несвоевременное погашение процентов до 10 000 руб.
 
    Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору<№> от <Дата> является ипотека.
 
    Из материалов дела усматривается, что квартира, являющаяся предметом залога, принадлежала ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от <Дата>, номер регистрации <№> от <Дата>, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации <№>, что подтверждено свидетельством о государственной регистрации права <№>, выданным <Дата> УФРС по Самарской области.
 
    Как установлено в п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
    В силу ст.79 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.
 
    В соответствии с ч.1 ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
 
    По смыслу указанной нормы, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующая квартира является предметом ипотеки.
 
    Следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.
 
    В силу ст.56 вышеназванного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
 
    Поскольку соглашение между сторонами о начальной продажной стоимости заложенной квартиры на публичных торгах не достигнуто, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость на основании отчета об оценке, представленного истцом.
 
    В соответствии со ст.54 вышеназванного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Согласно отчета об оценке <№> от <Дата>, рыночная стоимость квартирыпо адресу: <Адрес>, составляет 2 652 708 руб., следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества – 2 122 166, 40 руб.
 
    В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование рисков смерти и наступления инвалидности (утраты работоспособности заемщика), гибели, утраты и повреждения квартиры, потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на нее, также может являться обеспечением исполнения обязательств заемщика.
 
    В соответствии со ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ указанный вид страхования является обязательным.
 
    Судом установлено, что ФИО1 <Дата> заключила с ООО «Промышленная Страховая группа «ОСНОВА» договор комплексного ипотечного страхования <№>, застраховав свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО «Банк ЖилФинанс».
 
    <Дата> законный представитель ФИО – наследника ФИО1, ФИО2, обратился с заявлением в страховую компанию о наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезни, а именно смертью застрахованного лица ФИО1
 
    В соответствии с п.8 договора страхования страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы по личному страхованию.
 
    В соответствии с п.8.2 договора страхования страховая выплата осуществляется в течение одного месяца с момента получения всех необходимых документов страховой компанией.
 
    Сторонами не оспаривается, что страховая выплата страховщиком в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Банк ЖилФинанс» произведена не была.
 
    Вместе с тем, договор комплексного ипотечного страхования является одним из способов обеспечения обязательств по договору <№> от <Дата>, и не лишает кредитора требовать исполненияобязательств посредством остальных предусмотренных законом способов.
 
    При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что в связи с наступлением страхового случая истец приобрел правомочия выгодоприобретателя с возмещением ему полной суммы кредитного договора и у наследника отсутствует ответственность по исполнению кредитных обязательств, не может являться основанием для отказа в иске.
 
    С учетом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 483, 30руб., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковыетребования закрытого акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имуществоудовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО в пользу закрытого акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на 26.09.2013 года в сумме2 259 660, 07 руб., включая: 1 871 110, 34 руб. – остаток ссудной задолженности; 46 725, 39 руб. – просроченный основной долг за период с <Дата> по <Дата>; 1 000 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 308 378, 89 руб. – просроченные проценты за период с <Дата> по <Дата>; 10 000 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 18 328, 87 руб. – проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата>, 4 116, 58 руб. – проценты за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 19 483, 30 руб., а всего 2 279 143, 37 (два миллиона двести семьдесят девять тысяч сто сорок три) руб. 37 коп.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <Адрес>,путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 2 122 166, 40 руб.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд со дня его принятия в окончательной форме.
 
        В окончательной форме решение принято18 февраля2014 года.
 
СудьяА.И.Коновалова