Решение от 25 апреля 2013 года №2-221/13

    Дело № 2 -221/13                                                                                       
 
     Р Е Ш Е Н И Е
 
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    г. Чусовой                                                                                          25 апреля 2013 г.
 
    Чусовской городской суд Пермского края в составе председательствующего: судьи С.В. Азановой,
 
    с участием истца Дибирова А.Г.,
 
    представителя истца Забалуевой А.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Жеребцовой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дибирова А. Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Капиталл» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным раздела кредитного договора, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л :
 
    Дибиров А.Г. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капиталл» ( Открытое акционерное общество), далее по тексту КБ «Ренессанс Капиталл» или Банк о признании раздела 4 кредитного договора недействительным, об обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору от .... без учета комиссии за подключение к программе страхования 1, исходя из суммы кредита в размере ... руб., о компенсации морального вреда в сумме ... руб.
 
    В судебном заседании от .... истец уточнил исковые требования, дополнив исковое заявление требованием о применении последствий недействительности сделки, об обязании ответчика произвести возврат списанной в безакцептном порядке комиссии за подключение к программе страхования 1 в сумме ... руб. и начисленных процентов на комиссию.
 
    Из текста искового заявления следует, что .... между истцом и КБ «Ренессанс Капиталл» заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на срок 48 мес., под 27,91% годовых в кредитно-кассовом офисе «...» по адресу: .... В этот же день в кассе Банка Дибировым А.Г. были получены ... руб. Согласно раздела 4 договора банк дополнительно оказывает услугу «Подключение к программе страхования», заключая со страховой компанией ООО « Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезнь, инвалидность 1 или 2 группы ( с ограничением трудоспособности 2-ой или 3-ей степени), в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезнь страховой компании. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Размер комиссии, порядок ее расчета в договоре не отражены, определяется расчетным путем : ... руб. - общая сумма кредита-... - реальная сумма кредита =... руб., что составляет 42% от суммы кредита. Заключенный договор является типовым, разработанным ответчиком, с нанесением на бланк штрих кода, с возможностью дополнения в кредитно-кассовом офисе исключительно персональных данных клиента, в котором фигурирует только страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование». В нем отсутствует волеизъявление истца на получение услуги по страхованию и пункт, который дает истцу право выбрать иную страховую компанию. Таким образом, КБ «Ренессанс Капиталл» обусловил получение кредита по договору от .... обязательным приобретением дополнительной услуги страхования жизни и здоровья клиента у определенной страховой компании, что является нарушением п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей». Фактически истец не получил денежные средства на которые был оформлен кредит, так как комиссия за подключение к программе страхования из кредитных денежных средств была удержана ответчиком. Проценты за пользование кредитом начисляются исходя из общей суммы кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В силу ст. 167, 186 Гражданского кодекса Российской Федерации раздел 4 кредитного договора, предусматривающий оказание банком услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, на условиях комиссии, предоставляемой клиенту в кредит, с назначением выгодоприобретателем по договору страхования банка, является недействительным, не порождающим у истца обязанность оплачивать данную услугу Банка. Включение ответчиком в кредитный договор противоречащих действующему законодательству условий повлекло существенное увеличение ежемесячных выплат по кредиту. Истец был вынужден ограничивать себя и свою семью в бюджете, с целью уплаты платежей по кредиту, в связи с недостаточностью денежных средств допускал просрочку платежей по кредиту, из-за чего нервничал, переживал, был вынужден перезанимать деньги, постоянно находился в стрессовом состоянии, в связи с чем, истец полагает необходимым компенсировать моральный вред в сумме ... руб.
 
    В судебном заседании истец и его представитель настаивали на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик КБ «Ренессанс Капиталл» в судебное заседание представителя не направили, просили провести судебное заседание в их отсутствие. Согласно письменного отзыва не признали исковые требования исходя из следующего. Истец ошибочно полагает о нарушении Банком Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», так как отношения, вытекающие из договора кредитования урегулированы специальным законом от 02.12.1990 г. « О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец не приводит доказательств недоведения до потребителя необходимой информации, либо доведения недостоверной информации об услугах, либо навязывания услуг. Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной им части. Доводы истца о навязывании страховки не обоснованны. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг ( страховки). Все условия сделки, процедура подключения к программе страхования и отказа от нее, способ и размеры оплаты услуги, сумма кредита согласованы с клиентом на стадии заключения договора. Услуга по страхованию предоставляется исключительно с согласия клиента. Доказательством согласия является заявление о страховании, которое подписывается клиентом до заключения кредитного договора, в заявлении содержатся поля отказа клиента от подключения к программе страхования. Ознакомление клиента с условиями страхования жизни и здоровья происходит путем подписания клиентом договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования. Условия размещены в каждом офисе Банка и на официальном сайте Банка. Если бы клиент не желал подключиться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 6.1 Общих Условий предоставления кредита взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением с заемщиком договора страхования. Размер комиссии составил ... руб. при выдаче кредита на сумму ... руб. Итого, общая сумма кредита при согласовании сторонами составила ... руб. Кредит на вышеуказанную сумму предоставлен, денежные средства выданы клиенту наличными. Кредитный договор содержащий условия о страховании соответствует нормам действующего законодательства. Доказательств несения убытков истцом не предоставлено, так как сумма, уплаченная за комиссию является платой клиента за предоставленную услугу по подключению к программе страхования. Типовые формы (договоры) не являются единственно возможным условием для получения кредита, разработаны банком для удобства, оперативности и повышения качества обслуживания клиентов. Со стороны Банка не оказывалось давления или влияния на потенциальных клиентов, Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Предложение об изменении оспариваемого условиях договора от истца в Банк не поступало. В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. К требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного, в связи с этим обязательством применяются правила возврата неосновательного обогащения. Не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения имущество, преданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное. Требование истца о произведении перерасчета платежей по кредитному договору и компенсации морального вреда не обоснованны, поскольку являются производными от основного требования. Оснований для изменения суммы кредита не имеется, так как Банком не нарушены положения ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как между участниками сделки возник правовой спор по квалификации оспариваемого условия договора. Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» возмещается при условии вины, которая у банка отсутствует, неимущественные требования истца не были нарушены. Истец злоупотребляет своим правом на судебную защиту, пытаясь уменьшить согласованную сторонами цену договора, в связи с чем, нарушаются права других участников гражданских правоотношений. Подписание истцом .... г. оферты свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.
 
    Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание представителя не направили, просили провести судебное заседание в их отсутствие, поддержали доводы ответчика.
 
    Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению исходя из следующего.
 
    Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Капиталл» и Дибировым А.Г. .... заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. ... коп. ( л.д.7-8) на срок 48 месяцев под 24.9 % годовых.
 
    Разделом 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также Условиями, тарифами, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании; заемщик обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, для чего Банк предоставляет заемщику кредит на сумму уплату комиссии; Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета заемщика, последний назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного страхования или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
    В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
 
    В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма ... руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет право истца, как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на истца, как заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца законодательно установленную свободу договора, в том числе и на выбор страховой организации.
 
        Ответчик не предоставил доказательств того, что в рамках Программы страхования страхование заемщиков осуществлялось в каких-либо иных страховых организациях, кроме указанного в типовом заявлении о страховании ( л.д.103) ООО «Группа Ренессанс Страхование» истцу была предоставлена информация о возможности обратиться в иные страховые организации, для заключения договора страхования. Истцом также не предоставлено доказательств того, что он предоставил истцу информацию о возможности застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно, вне рамок соглашения между Банком и ООО « Группа Ренессанс Страхование», то есть без уплаты комиссии ( дополнительных денежных средств ), а это свидетельствует о намеренном навязывании заемщику невыгодных условий договора страхования в рамках заключения договора кредитования. Понуждение истца к заключению договора страхования исключительно в страховой компании, предложенной Банком на конкретных условиях, нарушает принцип свободы договора, что противоречит ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Сумма страхового взноса ООО «Группа Ренессанс Страхование» по кредитному договору, заключенному с Дибировым А.Г. согласно выписки из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования составила ... руб. ... коп., тогда как сумма комиссии за подключение к программе страхования составила ... руб.... коп., указанная сумма явно несоразмерна размеру страхового взноса, перечисленного Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом, сумма комиссии за подключение к программе страхования, согласно графика платежей по договору включена в общую сумму кредита, в качестве самостоятельной суммы, при заключении договора кредитования с Дибировым А.Г. ни в каких документах, предоставленных истцу не указана. Подключение к программе страхования Банком направлено на увеличение кредитных обязательств заемщика.
 
    Для сравнения, согласно представленной истцом информации с сайта Ренессанс Страхование стоимость полиса страхования при утрате трудоспособности ( без услуги по оформлению кредита) составляет ... руб.. Из имеющейся в материалах дела письменной информации стоимость полиса страхования от несчастных случаев на страховую сумму ... руб. на один год ООО «...» составляет ... руб., в страховой фирме «...» - сумма страхования жизни и от несчастных случаев на 4 года (на ... руб. ) составляет ... руб. ( л.д. 11-12).
 
    Наличие заключенных кредитных договоров без подключения к программе страхования между Банком и потребителями в ... (л.д. 108-116), с бесспорностью не свидетельствует о наличии у Дибирова А.Г. в момент оформления договора права на получение кредита без предоставления банком услуги по подключению к программе страхования. Аналогично, с бесспорностью не свидетельствует о наличии у Дибирова А.Г. права на получение кредита в случае отказа от подключения к программе страхования и представленная ответчиком справка об исследовании ГУП «...» (л.д.118-123) из которой следует, что представленное на исследование КБ «Ренессанс Капитал» типовое заявление о страховании предусматривает возможность отказаться от всех видов дополнительных услуг. Тем более, что исследование проводилось не в рамках настоящего гражданского дела, не представлены доказательства, подтверждающие компетентность и полномочия эксперта Б. на проведение лингвистического исследования.
 
    Вышеуказанное свидетельствует об отсутствии у истца при заключении кредитного договора права выбора, как условий кредитования, так и условий страхования и выбора страховой организации.     
 
    Кроме того, даже если исходя из анализа кредитного договора, заявления на страхование, положений программы добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», считать, что истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, при том, что отказ от участия в программе страхования не мог повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях, суд считает, что истец не был уведомлен о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Банку за оказание данной услуги. Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги исходя из положений ст. 10, 12 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. На основании ст. 12 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения иных убытков.
 
    С момента зачисления суммы кредита в размере ... руб. ... коп. на лицевой счет Дибирова А.Г., как заемщика, указанные денежные средства стали собственностью истца, соответственно комиссия была уплачена истцом за счет собственных средств, пусть и предоставленных ему для этих целей ответчиком по кредитному договору. С возникновением комиссии за подключение к Программе страхования на стороне истца не возникает неосновательное обогащение, вопреки ошибочному мнению ответчика, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора у истца сохраняется обязанность по возврату ответчиком полученной суммы кредита в полном объеме.
 
    В силу ст. 167-168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка. Не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Признавая недействительным раздел 4 кредитного договора исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору от .... без учета комиссии за подключение к программе страхования 1, исходя из суммы кредита в размере ... руб., поскольку имеется необходимость к этой части договора применить последствия недействительной сделки. С учетом того, что таковая сделка недействительна с момента ее совершения, следовательно, перерасчет платежей необходимо произвести начиная с ...., то есть со момента заключения кредитного договора.
 
    Между тем, не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика произвести возврат списанной в безакцептном порядке комиссии за подключение к программе страхования 1 в сумме ... руб. и начисленных процентов на комиссию, так как заявленное истцом требование не конкретизировано, из него невозможно определить в каком порядке, в чью пользу необходимо произвести возврат суммы комиссии и процентов. Заявленные истцом требования о перерасчете и о списании суммы комиссии и процентов являются взаимоисключающими и не могут быть удовлетворены совместно, так как это приведет к неосновательному обогащению истца. В случае списания денежных средств в пользу истца, последний получит в собственность денежные средства исходя в размере комиссии и не будет возвращать их и уплачивать проценты.
 
    Суд не принимает во внимание доводы ответчика о применении положений ч. 4 с. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Данная норма в рассматриваемом деле не подлежит применению, поскольку перерасчет платежей является следствием не изменения или расторжения договора, а признания недействительным одного из его условий.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» сам факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. Данное обстоятельство, в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. С учетом разумности и справедливости, исходя из степени нравственных страданий истца, суд присуждает в пользу Дибирова А.Г. компенсацию морального вреда в размере ... руб. Так допрошенные в судебном заседании свидетели Е. - супруга истца и свидетель К. пояснили, что Дибиров А.Г. испытывал финансовые трудности по выплате кредита, так как рассчитывал размер платежей на одну сумму кредита, а фактически, получил кредит исходя из другой суммы, увеличивающей размер платежей, в связи с чем, был вынужден занимать денежные средства, нервничал, переживал по поводу случившегося.
 
    Оснований для применения п. 6 ст. 13 Федерального закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» не имеется, так как разрешены требования неимущественного характера.
 
    В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета Чусовского муниципального района подлежит ко взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. ( удовлетворено два требования неимущественного характера).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
Р Е Ш И Л :
 
        Исковые требования Дибирова А. Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) частично удовлетворить.
 
    Признать недействительным раздел 4 кредитного договора от ...., заключенный между Дибировым А. Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью).
 
    Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) произвести начиная с .... перерасчет платежей по кредитному договору от ...., заключенному между Дибировым А. Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) без учета комиссии за подключение к программе страхования 1, исходя из суммы кредита в размере ... руб. ... коп. в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Дибирова А. Г. компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета Чусовского муниципального района госпошлину в сумме 400 ( четыреста) руб. 00 коп.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                         С.В. Азанова