Дата принятия: 17 декабря 2013г.
Номер документа: 2-2190/2013)
17 декабря 2013 года г. Луга
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(дело № 2-2190/2013)
Лужский городской суд Ленинградской области в составе:
председательствующего судьи Шулындиной С.А.
при секретаре Думчевой А.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Полковникову И.И. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее- ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Полковникову И.И. о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Полковников И.И. заключили Соглашение на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен № №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., срок кредита – ДД.ММ.ГГГГ месяцев, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения на текущий счет (текущий кредитный счет) № ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Полковников И.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 3.3, 5.1-5.3., 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойки: в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки; в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Полковникова И.И. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп; комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебное заседание истец своего представителя не направил. В исковом заявлении и представленных суду ходатайствах истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на заявленных требованиях настаивает.
Ответчик Полковников И.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался одновременно по месту работы, указанному в анкете (ЗАО «<данные изъяты>») и по двум известным суду адресам – по месту регистрации (<адрес>) и по месту фактического проживания (<адрес>). По сведениям, представленным ЗАО «<данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не работает на указанном предприятии. В системе обязательного пенсионного страхования Полковников И.И. не зарегистрирован, о чем свидетельствует информация ОПФР по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. Направленные ответчику извещения возвращены с отметкой почтового отделения об истечении срока их хранения. Поскольку надлежащие меры к извещению ответчика судом приняты, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).
Судом установлено следующее:
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено соглашение № № на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ и на основании Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
В соответствии с Анкетой-заявлением и Общими условиями Полковников И.И. просит ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществлять его кредитование на условиях, указанных в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть ему в валюте Российской Федерации текущий счет, куда зачислить персональный кредит в сумме <данные изъяты> руб. с условием ежемесячной уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, подлежащий возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
Из материалов дела видно, что ответчик, подтверждая факт заключения соглашения о кредитовании, ДД.ММ.ГГГГ подписал Анкету-заявление на получение персонального кредита.
В соответствии со ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцента. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.
Ответчик подписал Анкету-заявление на выше указанных условиях кредитования, после чего банк перечислил на его имя кредит в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно выписке по счету, Полковников И.И. воспользовался предоставленными ему денежными средствами в пределах лимита кредитования.
Принятые на себя обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользованием им, Полковников И.И. надлежащим образом (в установленный срок и размере) не исполняет, что не опровергнуто им.
Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения.
Пунктами 4.1, 5.1-6.4 Общих условий предусмотрено, что все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета (текущего кредитного счета) в рублях полностью.В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку следующие неустойки: в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки; в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойки начисляются до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) и задолженности по процентам на счет банка.
Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
Согласно справке банка и выписке по счету № с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.
Таким образом, для ответчика наступают последствия, предусмотренные п.п. 5.1-5.3 Общих условий.
Из выписки по счету № №, расчета задолженности, справки по персональному кредиту, сумма задолженности Полковникова И.И. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Произведенный истцом расчет задолженности Полковниковым И.И. не оспорен.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате кредита ответчиком не представлено, что дает суду основания считать, что таковые отсутствуют, в связи с чем, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустоек за нарушение принятых по договору обязательств обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Однако, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В силу п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из действующего в настоящее время Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст. 166 ГК РФ).
Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) независимо от признания договора в этой части недействительным, и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, начисленные истцом комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат взысканию с ответчика Полковникова И.И. в пользу истца.
Таким образом, с Полковникова И.И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Заявленные истцом требования судом удовлетворены частично в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», удовлетворить частично.
Взыскать с Полковникова И.И. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК», отказать.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд.
Председательствующий: подпись
В окончательной форме решение принято 23 декабря 2013 года
Председательствующий: подпись
Копия верна
Судья Лужского
городского суда С.А. Шулындина
Секретарь А.Б. Думчева
Решение суда вступило в законную силу _________________________________
Судья Лужского
городского суда С.А. Шулындина
Секретарь А.Б. Думчева