Дата принятия: 19 марта 2019г.
Номер документа: 2-2165/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 19 марта 2019 года Дело N 2-2165/2019
Советский районный суд г.Брянска в составе
председательствующего судьи Ульяновой М.Л.,
при секретаре Юрасовой И.С.,
с участием представителя третьего лица Банка ВТБ (ПАО) Башмакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кардиф" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Чернышов А.А. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 04.08.2018 г. заключил с ПАО "ВТБ 24" кредитный договор N..., согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 980 278 руб. 80 коп. на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых. В рамках указанного кредитного договора также заключен договор страхования N... между ним и ООО "СК "Кардиф". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 129 396 руб. 80 коп. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.
Ссылаясь на отсутствие возможности выбора и вынужденность заключения кредитного договора с условием о страховании, полагая нарушенными свои права потребителя, истец просит суд взыскать с ООО СК "Кардиф" часть суммы страховой премии в размере 120 770 руб. 35 коп., моральный вред в сумме 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 200 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Определением суда от 06.02.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) Башмаков С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указал на отсутствие оснований для возврата страховой премии.
Истец Чернышов А.А., его представитель Дубинина А.А., представитель ответчика ООО "СК "Кардиф", извещенные о дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.08.2018 года между Чернышовым А.А. и ПАО ВТБ заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 980 278 руб. 80 коп. под 13,9% годовых на срок 60 месяцев.
Согласно приложению к анкете-заявлению на получение кредита заемщик выбрал кредитную программу с процентной ставкой 13,9% годовых, с добровольным личным страхованием в ООО "СК Кардиф". Истцу была предоставлена возможность выбора иной кредитной программы без страхования.
04.08.2018 года между Чернышовым А.А. и ООО " СК Кардиф" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N...
Согласно условиям договора к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) группы в результате несчастного случая или болезни. По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо Чернышов А.А. либо его наследники.
Сумма страховой премии по договору страхования составила 129 396 руб. 80 коп. и была включена в сумму кредита.
При этом в п. 25 кредитного договора заемщик дал поручение банку в течение трех рабочий дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в размере 129 396, 80 руб. в ООО "СК Кардиф".
Указанная денежная сумма была оплачена Чернышовым А.А. единовременно за весь срок действия договора страхования, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
В соответствии с п.2 договора страхования заемщиком страхование жизни производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы о нарушении прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, договора личного страхования, поскольку подписанием заявления от 04.08.2018 года истец подтвердил, что заключает договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:
- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).
С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от N 2 от 16.05.2016 г. Чернышов А.А. ознакомлен, положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования истцу вручен.
Исходя из подпункта "г" пункта 7.6, пункта 7.7 Правил добровольного страхования, утвержденных Генеральным директором ООО "СК Кардиф" от 16.05.2016 г., договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
17.12.2018 г. Чернышов А.А. обратился в ООО "СК Кардиф" с претензией о возврате части суммы страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
С учетом того, что Чернышов А.А. с заявлением о возврате страховой премии обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, то в силу приведенных положений Указания Банка России он не имеет права на возврат страховой премии.
При таких обстоятельствах, требования Чернышова А.А. о возврате страховой премии, а также производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также требование о компенсации судебных расходов не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Чернышова А.А. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий М.Л.Ульянова
Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
