Дата принятия: 09 июня 2014г.
Номер документа: 2-216/2014.
Дело №2-216/2014.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 июня 2014г. п. Хомутово
Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе судьи Бычковой Л.Н., с участием ответчика Чигарева А.Г., при секретаре судебного заседания Киршонковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чигарев А.Г. о взыскании денежных средств,
Установил:
Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» М.О.В. обратилась в суд с иском указывая что, 21.05.2012г. между истцом и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Чигарев А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, поскольку ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб. из них: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. Просит суд взыскать с ответчика Чигарев А.Г. задолженность по соглашению о кредитовании <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в сумме <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» М.О.В., действующая по доверенности № от 30.08.2013г. не явилась, однако представила суду заявление, в котором просила провести судебное заседание в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объёме (л.д.6).
Ответчик Чигарев А.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что 21.05.2012г. между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании на получении персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Истец предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Денежные средства банку он выплачивал в соответствии с графиком, однако со сложившимся материальным положением не мог своевременно вносить денежные средства. Не возражает о взыскании с него задолженности по уплате основного долга и процентов, в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета, штрафов и неустойки отказать и к сумме оставшейся неустойки применить ст. 333 ГК РФ.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Чигарев А.Г. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, размер процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (л.д.16-17).
Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Чигарев А.Г. кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на кредитный счет, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.10)
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Разделом 3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-заявлением равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете заявлении и в графике платежей п.3.3 (л.д.20).
Разделом 5 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (л.д.21).
В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3. настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка (л.д.21).
В судебном заседании установлено и подтверждается представленной истцом выпиской по счету №, что ответчик Чигарев А.Г. воспользовался предоставленным ему денежными средствами, вместе с тем, своевременно взятые на себя обязательства по кредитному соглашению не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем у него образовалась задолженность (л.д.10-11).
По состоянию на 16.01.2014г. общая сумма задолженности Чигарев А.Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК», составляет <данные изъяты> рублей, из которых:
просроченный основной долг- <данные изъяты> руб.;
начисленные проценты- <данные изъяты> руб.;
комиссия за обслуживание счета- <данные изъяты> руб.;
штрафы и неустойки- <данные изъяты> руб.
Проверив расчет задолженности, представленной истцом, суд не может согласиться с рядом позиций.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение п.1.ч.1 статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом ЦБ РФ N 77-Т от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Письмом ЦБ РФ N 228-Т от ДД.ММ.ГГГГ «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.
Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и Чигарев А.Г. об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, которая в данном случае составляет <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно (согласно п.3 анкеты-заявления), ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и, соответственно, штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей ( л.д.8).
Сумма неустойки, заявленная к взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рубля, из них:
неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 21.08.2013г. по 24.03.2014г.)- <данные изъяты> рублей;
неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 21.08.2013г. по 24.03.2014г.)- <данные изъяты> рублей (л.д.8).
Ответчиком Чигарев А.Г. было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При рассмотрении заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, процентов, суд принимает во внимание, что по условиям соглашения о кредитовании размер неустойки - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, что значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Поэтому сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения размера неустойки, в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки для исчисления неустойки с размерами ставки рефинансирования, суд считает возможным снизить размер неустойки в 2 раза, до <данные изъяты> рубля.
Таким образом суд приходит к выводу о взыскании с Чигарев А.Г. в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании № от 21.05.2012г. в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей; начисленные проценты <данные изъяты> рублей; неустойки <данные изъяты> рубля, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерация в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чигарев А.Г. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Взыскать с Чигарев А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 21.05.2012г. в размере <данные изъяты> рублей, из них:
просроченный основной долг <данные изъяты> рублей;
начисленные проценты <данные изъяты> рублей;
неустойки <данные изъяты> рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Чигарев А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Орловский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.
Судья Л.Н.Бычкова
