Решение от 17 июня 2013 года №2-214/13

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    17 июня 2013 года село Песчанокопское
 
    Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,
 
    при секретаре Тутовой Т.В.,
 
    при участии ответчика Волошин Т.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-214/13 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Волошин Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк»» обратилось в суд с иском к Волошин Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд:
 
    1. Взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании ... от 27.02.2012 года в размере ...., в том числе: .... - основной долг; .... – проценты; .... - начисленные неустойки; ... ... – комиссия за обслуживание счета; ... ... – несанкционированный перерасход; расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
 
    Иск заявлен в связи с тем, что 27.02.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Волошин Т.Ю. (заемщиком) было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере .... Соглашением предусмотрена обязанность ответчика оплачивать проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, а также суммы займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере ... руб. 00 коп. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Волошин Т.Ю. не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами «Общих условий» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец вынужден в судебном порядке взыскивать с Волошин Т.Ю. просроченную задолженность по договору, а также штрафные санкции, предусмотренные договором.
 
        Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Дело рассмотрено в соответствие с требованиями ч.3 ст.167 ГПК РФ.
 
        Ответчик Волошин Т.Ю. пояснила, в судебном заседании, что она, действительно, заключала с ОАО «Альфа-Банк» на условиях, указанных в исковом заявлении, договор кредитования и получила ... рублей, но данные средства она передала своему гражданскому супругу, так как доверяла ему и предполагала, что он будет оплачивать кредит. Она сама не производила никаких платежей по договору кредитования. В настоящее время она не имеет работы, ухаживает за малолетним ребенком, сумму долга погасить не может. Расчет долга, представленный банком считает правильным, встречных исковых требований не заявляла.
 
        Заслушав ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
        Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Материалами дела подтверждается, что между ОАО «Альфа-Банк» и Волошин Т.Ю. заключено соглашение о получении нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
        Согласно анкете-заявлению на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» от 27.02.2012 года, подписанной Волошин Т.Ю. и представителем ОАО «Альфа-Банк», Волошин Т.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка ..., проживающая по <адрес>, обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о заключении с ней соглашения о нецелевом кредите на сумму ... рублей на срок ... месяцев, об открытии на ее имя текущего потребительского счета для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставлении физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-банк». Волошин Т.Ю. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (в редакции, утвержденной приказом председателя правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и обязуется выполнять условия договора). Волошин Т.Ю. ознакомлена и согласна с тарифами ОАО «Альфа-Банк» (л.д.16).
 
    Представленные истцом Общие условия предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «Альфа-Банк» (Общие условия по нецелевому кредиту), раскрывают основные понятия и термины, применяемые в общих условиях по нецелевому кредиту, а также порядок открытия и совершения операций по текущему потребительскому счету, порядок предоставления нецелевого кредита, порядок погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите. Согласно п.3.1 Общих условий банк предоставляет клиенту нецелевой кредит при условии заключения соглашения о нецелевом кредите, путем перечисления денежных средств на текущий потребительский счет. В соответствии с п.4.1 клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере достаточном для погашения ежемесячных платежей. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка. Согласно п.5.1.1 банк обязуется предоставить клиенту нецелевой кредит в порядке, предусмотренном соглашением о нецелевом кредите, а клиент на основании п.5.2.1 обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и с сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка (л.д.20-21).
 
    Из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро», подписанного 27.02.2012 года Волошин Т.Ю., следует, что Волошин Т.Ю. предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ...% годовых при условии возврата каждый месяц с 27.03.2012 года по 29.10.2012 года по ... рублей. (л.д. 19).
 
        Объяснения ответчика Волошин Т.Ю. и выписка из лицевого счета подтверждают, что банк осуществил перечисление денежных средств Волошин Т.Ю. в сумме ... рублей. (л.д. 14).
 
        В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
        В соответствии со ст.ст. 819,809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные договором.
 
         Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.04.2013 года общая сумма задолженности Волошин Т.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ...., в том числе: основной долг – ....; проценты за период с 27.02.2012г. по 08.11.2012г. – ....; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ....; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 27.02.2012г. по 08.11.2012г. – ....; комиссия за обслуживание текущего счета ....; штраф на комиссию за обслуживание счета – ....; штраф за возникновение просроченной задолженности – .... (л.д.12).Согласно справке по потребительскому кредиту по состоянию на 18.04.2013 года на имя Волошин Т.Ю. 27.02.2012 года открыт счет .... Общая сумма задолженности составляет ...., в том числе: ... - основанной долг; ... – проценты; .... - начисленные неустойки; ... – комиссия за обслуживание счета; ... – несанкционированный перерасход (л.д.13).
 
    Из выписки по счету от 16.01.2013 года ... следует, что из-за отсутствия своевременного поступления средств в погашение кредита у Волошин Т.Ю. возникла просроченная задолженность, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка. Волошин Т.Ю. предложено в максимально короткий срок внести средства на счет. Сумма просроченной задолженности по основному долгу –....; сумма просроченной задолженности по начисленным процентам – ....; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу – ....; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам ....; штраф за факт образования просроченной задолженности – ....; общая сумма задолженности к погашению по состоянию на дату формирования выписки составляла .... (л.д.14).
 
    Ответчик Волошин Т.Ю. подтвердила, что она платежи по кредитному договору не производила.
 
    Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату кредита, оплате процентов за пользование кредитом и оплате комиссии за обслуживание текущего банковского счета.
 
    При таком положении истец в соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать от Волошин Т.Ю. возврата основного долга по договору займа в сумме ... рублей, процентов за пользование займом в сумме ....
 
    Доводы Волошин Т.Ю. об отсутствии у нее денежных средств для оплаты долга, а также то обстоятельство, что она передала другому лицу денежные средства, полученные по кредитному договору, не могут служить основанием для освобождения ее от обязательств по кредитному договору, заключенному ею с истцом.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с Волошин Т.Ю. комиссии за обслуживание текущего счета в сумме ... рублей суд учитывает следующие обстоятельства.
 
    Из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, подписанного Волошин Т.Ю., следует, что на имя Волошин Т.Ю. открыт текущий потребительский счет, комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет ...% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. (л.д.19)
 
    Согласно п.2 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита банк открывает клиенту текущий потребительский счет, по которому проводятся операции зачисления суммы кредита, операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о нецелевом кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи и использованием специальных терминалов; безналичное перечисление денежных средств в соответствии с поручениями Клиента в оплату эмиссии предоплаченной карты Master Card. За обслуживание текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссии в соответствии с Тарифами. (л.д. 20).
 
    В данном случае суд установил, что условие договора о взимании комиссии за ведение текущего банковского счета физического лица не противоречит требованиям закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Поскольку условие о взимание комиссии за обслуживание текущего потребительского счета было указано в кредитном предложении (л.д. 19), Волошин Т.Ю., акцептовав его, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Так, согласно, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг (ст. 30 Закона).
 
    Таким образом, вышеприведенными нормами не ограничивается право банка на установление комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета физического лица, при этом способ исчисления такого вознаграждения ( в процентах от какой-то суммы остатка по счету, твердой суммы за совершение операции в зависимости от ее вида и т.д.) также не регламентирован, следовательно, банки свободы в установлении размера тарифов и способах ее определения.
 
    В данном случае открытый Волошин Т.Ю. текущий потребительский счет позволял ей производить операции с наличными и безналичными платежами, оплачивать услуги операторов сотовой связи, т.е. был призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента. При таких обстоятельствах суд признает обоснованными требования Банка о взыскании с Волошин Т.Ю. комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в сумме ... рублей.
 
    Согласно п.6.1-6.4 Общих условий (л.д. 20-21) в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета начисляется неустойка в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с тарифами банка.
 
    Установив, что Волошин Т.Ю. не производила платежи по кредитному договору, чем нарушила условия договора, согласно которым она ежемесячно до 27 числа должна была оплачивать истцу сумм основного долга, проценты за пользование займом, комиссию за обслуживание счета, суд, проверив расчет штрафных санкций, представленный истцом, учитывая, что ответчиком не заявлялось о несоразмерности неустойки, признает обоснованными требования истца о взыскании с Волошин Т.Ю. неустойки и штрафных санкций, предусмотренных договором, на общую сумму ....
 
        Материалами дела подтверждено, что вследствие неисполнения Волошин Т.Ю. обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме ...., в связи с чем суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика данной суммы.
 
    На основании ст. 98, 101 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Волошин Т.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
 
    Руководствуясь ст. 307, 314, 401, 807, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 195-199, ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Волошин Т.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Волошин Т.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании ... от 27.02.2012 года в размере ...., в том числе: ... - основной долг; .... – проценты за пользование кредитом; .... - начисленные неустойки; ... – комиссия за обслуживание счета.
 
    Взыскать с Волошин Т.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.
 
    Решение принято в окончательной форме 20 июня 2013 года.
 
    Судья Песчанокопского
 
    районного суда Н.Р. Толмачева