Решение от 16 июня 2014 года №2-2131/2014

Решение по гражданскому делу
              Гражданское дело № 2 - 2131 / 14 - 67
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ
 
 
              16 июня 2014 г.                                                                          г. Киров
 
 
              Мировой суд в составе мирового судьи судебного участка № 72 Первомайского судебного района г. Кирова <ФИО1>, замещающего мирового судью судебного участка № 67 Первомайского судебного района г. Кирова,
 
    при секретаре <ФИО2>,
 
    с участием представителя ответчика <ФИО3> по доверенности <ФИО4>,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к <ФИО3> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, чтоЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» и <ФИО3> заключили договор № 0008201980 от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - заявление - Анкета), подписанном Ответчиком. Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
     Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    Ответчик кредитную карту получил и <ДАТА2> г. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
 
    После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться   заемными  денежными   средствами   в   рамках   кредитного  лимита   или   погашать  существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от <ДАТА4> N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские  счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.
 
    Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Кредитная  карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от <ДАТА4> N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких как получение ответчиком наличных  денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитной карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-Банк.
 
    Владелец наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указания Банка России от <ДАТА5> N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 81 9 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от <ДАТА6> 1 N 146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
 
    График  погашения  не  составляется,   поскольку  заёмщик  сам  определяет  порядок  погашения  кредита,   поскольку  он  может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка. Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнен, им своих обязательств по Договору.)
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от исполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор 22.05.2013 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности Ответчика.
 
    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 42452,06 рублей, из которых: сумма основного долга 19 958.70 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 13 492.01 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 9 001.35 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий   0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита,   получение   процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика <ФИО3> в пользу ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» сумму общего долга -  42 452.06 рублей, из которых: 19 958.70 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;           13 492.01 рублей - просроченные проценты;     9 001.35 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере   1 473.56 рублей.
 
    Представитель истца ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.
 
    Ответчик <ФИО3> в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия с участием ее представителя <ФИО5>
 
    Представитель ответчика <ФИО4> в судебном заседании  исковые требования признала частично, приобщила к материалам дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ответчик  не согласна с суммой просроченных процентов в размере 13492,01 рублей и суммой штрафных процентов в размере 9001,35, так как считает, что договор подписан не был, был произведен лишь обмен документами  и подписано заявление. Считает, что ответчик была ненадлежащим образом уведомлена об условиях договора.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В ходе судебного разбирательства судом установлено, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и <ФИО3> заключен договор № 0008201980 от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком. Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Ответчик кредитную карту получил и <ДАТА2> г. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ произошло заключение Договора на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который приравнивается к заключению Договора в письменной форме.
 
    После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, что не влечет штрафных санкций, также ответчик   мог  не   пользоваться   заемными  денежными   средствами   в   рамках   кредитного  лимита   или   погашать  существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    Кредитная  карта была предоставлена Ответчику без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от <ДАТА4> N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществлялось в безналичной форме.
 
    Полная стоимость кредита, была доведена Истцом до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расход-ной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял, осуществляя кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор 22.05.2013 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.
 
    На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежал оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 42452 руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга 19958 руб. 70 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 13492 руб. 01коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 9001 руб. 35 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий отсутствовала.
 
    Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на воз-врат суммы кредита,   получение   процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ  по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Статьей 810 ГК РФ регламентировано, что Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ - Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
              При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме с учетом предоставлении информации о кредите истцом ответчику до заключения договора и взыскании с <ФИО3> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженности по договору от <ДАТА8> № 0008201980 о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) в общей сумме 42452 руб. 06 коп., из которых:
 
    -сумма основного долга по кредиту по состоянию на 22 мая 2013 г. в размере 19958 руб. 70 коп.;
 
    -просроченные проценты по указанному договору в размере 13492 руб. 01 коп.;
 
    -штрафные проценты по договору за неуплату в срок имеющейся задолженности по кредиту в размере 9001 руб. 35 коп.; госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере 1473 руб. 56 коп., всего сумму 43925 руб. 62 коп.
 
              Снижение суммы взыскания процентов с Ответчика в пользу Истца в данном случае не применимо, поскольку их размер предусмотрен договорными отношениями сторон.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) доверием <ФИО3> не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 1473 руб. 62 коп
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой суд,
 
 
 
Р Е Ш И Л:
 
              Взыскать с <ФИО3> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору от <ДАТА8> № 0008201980 о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) в общей сумме 42452 руб. 06 коп., из которых:
 
    -сумма основного долга по кредиту по состоянию на 22 мая 2013 г. в размере 19958 руб. 70 коп.;
 
    -просроченные проценты по указанному договору в размере 13492 руб. 01 коп.;
 
    -штрафные проценты по договору за неуплату в срок имеющейся задолженности по кредиту в размере 9001 руб. 35 коп.; госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере 1473 руб. 56 коп., всего сумму 43925 руб. 62 коп.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители, присутствующие в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Первомайский районный суд г. Кирова через мирового судью в течение месяца со дня объявления резолютивной части решения суда; при поступлении заявления о составлении мотивированного решения суда, в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в течение пяти дней со дня поступления заявления о составлении мотивированного решения суда.
 
 
 
              Мировой судья                                                                 <ФИО1>