Решение от 03 февраля 2014 года №2-21/2014

    Дело № 2-21/2014           03.02.2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Судья Зеленогорского районного суда города Санкт-Петербурга Заведеева И.Л.
 
    с участием адвоката ФИО4, представившего удостоверение № и ордер А 1294366.
 
    при секретаре ФИО5
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору овердрафта, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество Банк «Советский» предъявило иск к ФИО2 о взыскании задолженности по договору овердрафта в сумме 176 050 рублей 86 копеек.
 
    В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлен овердрафт с суммой расходного лимита 150 000 рублей на основании договора овердрафта № 11336501-12/58239, заключённого между сторонами путём подписания « Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в ФИО1 рублях, Договора карточного счёта, Договора о банковской карте)» от ДД.ММ.ГГГГ г., «Условий предоставления овердрафта в ФИО1 рублях, открытия и ведения карточного счёта и предоставления банковской карты» от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием годовой процентной ставки в размере 28,90 % на сумму фактической задолженности.
 
    Для отображения использованного заёмщиком овердрафта Банк открыл заёмщику ссудный счёт, а так же текущий счёт с предоставлением в пользование пластиковой карты.
 
    В соответствии с графиком погашения, уведомлением о полной стоимости кредита, с текстом «Условий» ответчик принял на себя обязательство оплачивать минимальный обязательный платёж.
 
    Согласно п.5.1,5.2 «Условий» все платежи в погашение овердрафта, выплате процентов, должны были осуществляться ответчиком на его счёт, открытый в ЗАО Банк «Советский».
 
    В связи с неоднократным неисполнением истцом обязательств по погашению задолженности по овердрафту (включая уплату процентов) Банк отправил ответчику ДД.ММ.ГГГГ уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.
 
    Кредит вместе с причитающимися процентами должен был быть возвращён ответчиком не позднее 18.07.2013г. Однако, до настоящего времени кредит ответчиком не возвращён, причитающиеся проценты также не выплачены. (л.д.5-8)
 
    Истец ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещён, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что не препятствует рассмотрению дела согласно ст.167 ГПК РФ, исковые требования поддержал в полном объеме (л.д.7).
 
    Ответчик ФИО2 извещен о рассмотрении дела по последнему известному месту жительства.
 
    Судом установлено, что ответчик ФИО2 снят с регистрационного учёта с 13.09.2013г. по адресу: Зеленогорск, <адрес>, иного постоянного места жительства в Санкт-Петербурге не имеет, сведений о фактическом месте нахождения ответчика не представлено. В соответствии с требованиями ст.50 ГПК РФ суд назначил ответчику представителя в лице адвоката ФИО4
 
    Представитель ответчика, назначенный судом, действуя по ордеру, представляя интересы ответчика, возражал против удовлетворения исковых требований.
 
    Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, проанализировав в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему:
 
    Закрытое акционерное общество Банк « Советский» является действующим самостоятельным юридическим лицом, кредитной организацией.
 
    Материалами дела доказано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ЗАО Банк «Советский» предоставил овердрафт с суммой расходного лимита 150 000 рублей на основании договора овердрафта № 11336501-12/58239, заключённого между сторонами путём подписания « Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в ФИО1 рублях, Договора карточного счёта, Договора о банковской карте)» от ДД.ММ.ГГГГ г., «Условий предоставления овердрафта в ФИО1 рублях, открытия и ведения карточного счёта и предоставления банковской карты» от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием годовой процентной ставки в размере 28,90 % на сумму фактической задолженности ( л. д. 13-20).
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается ( п.3 ст. 10 ГК РФ ).
 
    Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
 
    ФИО2 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях.
 
    Данный кредитный договор не оспорен, недействительным не признан.
 
    Согласно ч.2 «Предложений» и пункту 3.3 « Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счёт, открытый ответчику в ЗАО Банк « Советский».
 
    Для отображения использованного заёмщиком овердрафта Банк открыл заёмщику ссудный счёт № 45509810073000003856, а так же текущий счет № с предоставлением в пользование пластиковой карты.( л. д. 14).
 
    В соответствии с п. 1.1.3 Условий - банковская карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах установленной Банком суммы денежных средств ( расходного лимита) и за счёт денежных средств держателя, находящихся на счёте.
 
    Ответчик не оспаривал, что именно им подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на
 
    оформление банковской карты, что банковская карта во исполнение именно этого заявления получена, что данное заявление в совокупности с       условиями     и предложением являются договором.
 
    Доказательств получения ответчиком иных платежных карт также не представлено.
 
    Представленная Банком выписка по счету из банковской электронной информационной системы содержит информацию о проведенных операциях с использованием именно карты ФИО2
 
    Содержащиеся реквизиты позволяют установить дату операции, владельца счета, вид операции, сумму и валюту операции.
 
    Ни одна из отраженных в выписке по счету операций с использованием полученной ответчиком банковской карты не оспорена последним.
 
    Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств с использованием банковской карты подтвержден документально.
 
    В соответствии с предварительным графиком погашения, уведомлением о полной стоимости кредита и в соответствии с п.8.1.1., 3.7-3.9 «Условий» ответчик принял на себя обязательство оплачивать минимальный обязательный платёж, размер которого определяется с п.ДД.ММ.ГГГГ «Условий»-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода и суммы начисленных за расчётный период процентов в течение месяца, следующего за расчётным периодом.( л.д.40)
 
    Из п.ДД.ММ.ГГГГ « Условий» следует, что под расчётным периодом понимается период времени, равный одному календарному месяцу, в течение которого заемщик воспользовался расходным лимитом, а Банк учёл расчётные операции по счёту.(л. д. 16)
 
    Согласно п.5.1,5.2 «Условий» все платежи в погашение овердрафта, выплате процентов должны были осуществляться ответчиком на его счёт № 4081780273020000850, открытый в ЗАО Банк «Советский».( л. д. 19)
 
    В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты( предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта( принятия предложения) другой стороной.
 
    Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние(многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора(помимо составления единого документа)также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ(уплата соответствующей суммы и т.п.)
 
    Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст.438 ГК РФ)
 
    Как следует из ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, в том числе и просрочки исполнения обязательств, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Как следует из положения ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
 
    Представленные сторонами доказательства оценены судом в соответствии с принципами относимости, допустимости доказательств, на основе состязательности и равноправия сторон ( ст. ст. 12, 59, 60, 67 ГПК РФ).
 
    В структуру задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, входит сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, то есть долга, срок платежа по которому наступил, но который не был погашен ответчиком своевременно, просроченные проценты за пользование кредитом.
 
    В связи с неоднократным неисполнением, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., ответчиком обязательств по погашению задолженности по овердрафту(включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктами « Условий» воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и отправил ответчику ДД.ММ.ГГГГ уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.(л. д. 34)
 
    Банковское уведомление было направлено ответчику по его месту жительства.
 
    Доказательств того, что ответчик не получал указанного уведомления, не представлено, а судом не добыто.
 
    Согласно п.7.2 « Условий» сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления Банком.( л. д. 19, л. д. 34)
 
    Таким образом, кредит вместе с причитающими процентами должен был быть возвращен ответчиком не позднее 18.07.2013г.
 
    Судом установлено, что до настоящего времени кредит ответчиком не возвращён, причитающиеся проценты также не выплачены, что подтверждается оборотами по его лицевому ( текущему) счету № 40817810273020000850.
 
    В силу изложенного у ответчика возникла обязанность по досрочной выплате суммы кредита и процентов по нему.
 
    Поскольку заключенный с ответчиком договор отвечает требованиям действующего законодательства, исполнен сторонами, истцом был выдан кредит, а ответчиком денежные средства были получены, то заявленные истцом требования о возврате полученных ответчиком денежных средств являются законными и обоснованными.
 
    Материалами дела доказано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика перед ЗАО Банк « Советский» по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 176050 рублей 86 копеек, где основной долг-52529 рублей 03 копейки; просроченный основной долг-96965 рублей 49 копеек ; проценты-26556 рублей 34 копейки.
 
    Суд принимает во внимание представленный истцом расчет кредитной задолженности, который является правильным, полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела. Стороной ответчика в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчёта.
 
    Неисполнение ответчиком предусмотренного обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права истца.
 
    Согласно положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Невыполнение ФИО2 своих обязательств, есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст.450 ГК РФ.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Невнесение ответчиком своевременно платежей в соответствии с графиком свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств.
 
    Данный отказ является для Банка существенным нарушением, так как ответчик практически полностью не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи.
 
    Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги и другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве.
 
    Сведений о том, что ответчик в силу приведенной нормы права оспаривал заключённый договор суду не представлено, а судом не добыто.
 
    Размер взыскиваемых процентов не является завышенным, соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.
 
    В соответствии со ст. ст. 91,98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере 4 721 рубль 02 копейки.(л. д. 9)
 
    На основании изложенного, исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору овердрафта, судебных расходов подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк « Советский» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору овердрафта, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества Банк « Советский» задолженность по договору овердрафта в размере 176 050 рублей 86 копеек, из них: основной долг в размере 52 529 рублей 03 копейки; просроченный основной долг в размере 96 965 рублей 49 копеек, проценты в размере 26 556 рублей 34 копейки.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Советский» расходы по оплате госпошлины в размере 4 721 рубль 02 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    В порядке ст. 199 ГПК РФ решение изготовлено 07.02.2014г.
 
    Судья: