Решение от 19 июня 2014 года №2-2103/2014

    Дело № 2-2103/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    19 июня 2014 года г. Златоуст
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе
 
    председательствующего     Карповой О.Н.,
 
    при секретаре                 Сунцовой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Самохваловой (Зубаха) Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Самохваловой Н.В. (до перемены фамилии - Зубаха), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 361087,37 руб., в том числе задолженность по оплате основного долга 179685,58 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 178056,79 руб., комиссии 145 руб.; штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств 3200 руб.; произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3405,44 руб. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины 6810,87 руб. (л.д. 2-3).
 
    В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Зубаха Н.В. заключен договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 187456 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет. Между истцом и ЗАО ЧОП «СААБ» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца. До подачи искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, им была оплачена государственная пошлина в размере 3405,44 руб. Было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, истцу разъяснено право обратиться в суд в порядке искового производства.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик Самохвалова (Зубаха) Н.В. не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 40,42), в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
 
    На основании ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Зубаха (в последствии поменявшей фамилию на Самохвалова) Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 187456 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 34,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 42,02 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа для возврата кредита определен в сумме 6670,57 руб.
 
    Условия заключенного сторонами договора содержатся в заявке Зубаха Н.В. на открытие банковских счетов (л.д. 6-7), а также в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия договора) (л.д.10-11), тарифах Банка (л.д. 12,12об.), с которыми заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
 
    В заявке на открытие банковского счета ответчик просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещений с информацией по кредиту. Комиссия за указанную услугу составляет 29 рублей и уплачивается в составе ежемесячного платежа (л.д.7).
 
    В заявке на открытие банковских счетов ответчик выразила свое согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Размер страхового взноса составил 27456 руб. (л.д.6). С условиями Программы коллективного страхования ознакомлен, поручил Банку перечислить страховую сумму на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    Согласно п. 1.2 Условий договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день.
 
    Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодов, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.
 
    Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, при уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    Согласно раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка (п.1).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка (п.2).
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3). Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита зачислена Банком на счет заемщика, из которых 160 000 руб. выданы ответчику, а 27456 руб. перечислены ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в качестве страхового взноса за присоединение ответчика к программе добровольного коллективного страхования (справка по счету – л.д.13-18).По условиям договора ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, должна была вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в размере 6670,57 руб. Дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (л.д.6,20). Как следует из справки по счету ответчика (л.д. 13-18), последний платеж в погашение задолженности по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно расчета (л.д. 19,21-23,24-25), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 361087,37 руб., из которых: задолженность по оплате основного долга – 179685,58 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, начисленных по ДД.ММ.ГГГГ – 25627,88 руб., комиссия – 145 руб.; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 3200 руб., неоплаченные проценты до конца срока действия договора (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) – 152428,91 руб. Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен. Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 4 раздела III Условий договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным. На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга – 179685,58 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 25627,88 руб., комиссии - 145 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 3200 руб. Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до конца срока действия суд полагает не подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (п.2 раздела III).
 
    Данное условие договора не противоречит ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Однако, с учетом особенностей уплаты процентов, предусмотренных договором (аннуитетный платеж, в который входят проценты, исчисленные по формуле сложных процентов с периодом капитализации), оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется. Истец не лишен права в последующем обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до дня погашения задолженности по основной сумме долга.
 
    Учитывая, что проценты за пользование кредитом, начисленные с 23.03.2013г., истцом в расчет задолженности по процентам не включены, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за период с 23.03.2013г. по день вынесения решения суда, т.е. по 19.06.2014г.
 
    Согласно графика платежей, расчета (л.д.24), начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.06.2014г. составляют 73531,74 руб. (5005,9+4958,32+4909,36+4858,98+4807,13+4753,77+4698,87+4642,36+4584,21+4524,37+4462,79+4399,42+4334,2+4267,09+4198,02+4126,95).
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 дн.) начислены проценты в размере 4053,81 руб.
 
    Следовательно, размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.06.2014г. (3 дн.) составит: 4053,81 / 31 дн. х 3 дн. = 392,30 руб.
 
    Общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.06.2014, составляет 73924,04 руб.
 
    На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 282582,50 руб., из них: задолженность по оплате основного долга – 179685,58 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 99551,92 руб. (25627,88 руб. + 73924,04 руб.), комиссии – 145 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 3200 руб.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При подаче иска истцом платежный поручением 1230 от 15.04.2014г. уплачена государственная пошлина в размере 3405 руб. 43 коп.(л.д.4)
 
    Кроме того, до обращения с иском в суд ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением к мировому судье судебного участка № 7 г. Златоуста Челябинской области о вынесении судебного приказа о взыскании долга по кредитному договору с ответчика, при подаче заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 3405,44 руб. (платежное поручение – л.д. 5). Поскольку заявление о выдаче судебного приказа возвращено, уплаченная государственная пошлина в размере 3405,44 руб. в соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
 
    Таким образом, истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 6810 руб. 87 коп.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в размере 6025 руб. 83 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Самохваловой (Зубаха) Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 282582 рубля 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6025 рублей 83 копейки, а всего 288608 (двести восемьдесят восемь тысяч шестьсот восемь) рублей 33 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий О.Н.Карпова
 
    Решение не вступило в законную силу