Решение от 19 июля 2013 года №2-2103/13

Дело № 2-2103/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Гор. Казань 19 июля 2013 года.
 
    Кировский районный суд г. Казани в составе:
 
    председательствующего судьи Д.А.Гильфанова,
 
    при секретаре судебного заседания А.Р.Андреевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав и интересов потребителей», действующей в интересах потребителя Алексеева В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда в соответствии с законом «О защите прав потребителя»,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Заявитель – Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав и интересов потребителей», действующая в интересах потребителя Алексеева В.В., обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в вышеприведенной формулировке. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 20,47% годовых.
 
    Согласно п.2.2 договора, общая сумма кредита <данные изъяты> включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты>
 
    Согласно п.4 договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит.
 
    Данная комиссия в размере <данные изъяты> была удержана банком в день выдачи кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель, потребитель считают, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону по следующим основаниям.
 
    Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по подключению к программе страхования сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Страхование, связанное с кредитом, не должно навязываться клиенту. Банк может требовать от клиента страховать риски только в случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта.
 
    Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования является ничтожной, а незаконно полученная банком комиссия в соответствии со ст.1102, ст.1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме <данные изъяты>, удерживал и удерживает ее до настоящего дня, и в соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 558 дней. Сумма процентов составляет <данные изъяты>*558 дней*8,25% (ставка рефинансирования ЦБ РФ)/36000 = <данные изъяты>.
 
    Заявитель, потребитель полагают, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком им оказалось возложенной на него обязанность выплаты указанной комиссии, причинил потребителю нравственные страдания. У заемщика не было возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с чем, считают, что банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>.
 
    МОО «Защита прав и интересов потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, ответ на него не получен.
 
    На основании изложенного, просят признать п.2, п.п.2, п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> недействительным; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Алексеева В.В. комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 2 <данные изъяты>. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу Алексеева В.В., <данные изъяты> в пользу МОО «Защита прав и интересов потребителей».
 
    Представитель заявителя МОО «Защита прав и интересов потребителей» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела без его участия.
 
        Истец В.В.Алексеев в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.18).
 
    Представитель ответчика - ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон с принятием заочного решения.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Алексеевым В.В. был заключен договор за №, по условиям которого Алексеев В.В. получил кредит на общую сумму (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) <данные изъяты> на срок 36 месяцев с выплатой 20,47 % годовых. Согласно разделу 4 указанного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1-й или 2-й группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента (л.д.8).
 
    ДД.ММ.ГГГГ сумма платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> была удержана ООО КБ «Ренессанс Капитал» из суммы кредита заемщика (л.д.9).
 
    ДД.ММ.ГГГГ президент МОО «Защита прав и интересов потребителей» Н.З.Гришина, действующая по заявлению В.В.Алексеева (л.д.17) обращалась к ответчику с требованием о возврате комиссии за подключение к программе страхования, уплате процентов, компенсации морального вреда (л.д.23). Однако данная претензия осталась без ответа и по настоящее время.
 
    Согласно абз.1 ч.4 ст. 421 ГК РФ – условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В вышеуказанный кредитный договор Банк включил условие о возмещении расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика. Данная комиссия, в размере 61 200 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Таким образом, обусловливая выдачу кредита подключением к программе страхования, Банк ущемляет права потребителя.
 
    Согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому в соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ - Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.4.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры;6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
 
    2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
 
    Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
 
    Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
 
    В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
 
    Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.
 
    В соответствии со ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» -1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 12-ФЗ)
 
    2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условие спорного кредитного договора о подключении к программе страхования, ущемляет право потребителя на получение кредита, и должно быть признано недействительным (ничтожным) в силу несоответствия его Закону РФ «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ, иным указанным выше нормативным актам.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ - Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ничтожная сделка ничтожна независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ - Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ - Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
 
    Согласно ст. 1103 ГК РФ правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора подлежит признанию недействительным, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию удержанная комиссия в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из периода времени нахождения указанной суммы у ответчика. Поскольку требование о взыскании процентов вытекает из требования о взыскании суммы платежа в виде комиссии, проценты за пользование ими подлежат взысканию за указанный период в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Кредитный договор готовился ответчиком, который включил в него пункт, ущемляющий права потребителя. С учетом причиненных потерпевшему моральных страданий, затрат времени и сил на восстановление нарушенного права, суд полагает разумной компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, иск в этой части удовлетворив частично.
 
    В соответствии со ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
 
    В соответствии со ст. 46 ГПК РФ - В случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Исходя из удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежит взысканию штраф на общую сумму <данные изъяты>, из них в пользу заявителя <данные изъяты>, в пользу истца <данные изъяты>, исходя из требований ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
        При подаче заявления, истец освобожден от уплаты государственной пошлины с учетом требований ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
        На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Заявление Межрегиональной общественной организации «Защита прав и интересов потребителей» удовлетворить частично.
 
        Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования на сумму <данные изъяты> – недействительным (ничтожным) и привести стороны в первоначальное положение.
 
        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Алексеева В.В. денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, за причинение морального вреда в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, штрафа за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав и интересов потребителей» штраф за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
    В остальной части иска отказать.
 
        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход государства, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд гор. Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2013 года.
 
 
Судья :_________________ Д.А. Гильфанов.