Решение от 02 июня 2014 года №2-210/2014

Гражданское дело № 2-210/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    02 июня 2014 года                             село Нижняя Омка
 
    Нижнеомский районный суд Омской области в составе
 
    председательствующего судьи Шаульского А.А.,
 
    при секретаре Филиппи А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-Банк" к Момзиковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, встречное исковое заявление Момзиковой О.В. к ОАО «Альфа-Банк» о возврате незаконно полученной комиссии за обслуживание счета, снижении процентов по кредиту, рассрочке платежа.
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с указанным требованием, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 14.99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца. В настоящее время ответчик обязательства по Соглашению о кредитованию не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просит взыскать сумму задолженности в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп- основной долг; <данные изъяты> коп.- начисленные проценты; <данные изъяты> коп.,- штрафы и неустойки.
 
    В суд поступило встречное исковое заявление Момзиковой О.В. к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании незаконно удержанной комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей, уменьшении неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, расторжении кредитного договора, рассрочки исполнения решения суда и освобождении от уплаты госпошлины по делу.
 
    В обоснование направленного иска Момзикова О.В. указала, что взимание комиссии нарушает её право как потребителя банковской услуги, в то же время размер исчисленного банком штрафа не соответствует последствиям нарушения обязательства.
 
    Истец в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    В отзыве на исковое заявление Момзиковой О.В. ОАО «Альфа-Банк» указал, что Момзиковой О.В. был открыт не ссудный, а текущий счет, который использовался клиентом для удовлетворения свои потребностей, в том числе мог использоваться для выдачи наличных денежных средств, проведении операций по карте с оплатой товаров и услуг. В то же время Момзикова, при заключении договора, подписав заявление-оферту, согласилась с условиями ответственности, в том числе в части взыскания неустоек и штрафов, отсутствуют основания полагать о явной несоразмерности штрафных санкций обязательствам Момзиковой О.В.,
 
    В ходе судебного заседания Момзикова О.В. поддержала заявленные ею требования, возражала против удовлетворения иска ОАО «Альфа-Банк» по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении, суду пояснила, что в 2012 году ею в ОАО «Альфа-Банк» было подано заявление-оферта на получение кредита, в ноябре 2011 года ей позвонили из банка и пояснили, что её заявление одобрено. В указанное время она приехала в банк, получила кредитную карту, которой могла распоряжаться иным образом, в т.ч. оплачивать товары и услуги, сняла из банкомата <данные изъяты> рублей. Первоначально оплачивала кредит в установленные срока, однако позднее у неё возникла тяжелая жизненная ситуация, вследствие которой она не смогла оплачивать полученные кредиты.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению, а исковые требования Момзиковой О.В. отклонению по следующим основаниям.
 
    На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
 
    На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, между сторонами путем составления заявления –оферты и её последующего акцепта кредитным учреждением, сторонами были оговорены все существенные условия договора, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей,-при подаче заявления-оферты в адрес банка Момзикова О.В. сделала оговорку, что подтверждает свое согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязуется выполнять его условия. Согласно заявлению Момзиковой с общими условиями предоставления кредита, с Тарифами банка ознакомлена и согласна. При этом, формулировки заявления исключают двоякое толкование, однозначны и свидетельствуют о намерении Ммзиковой заключить кредитный договор на указанных условиях.
 
    Из общих условий так же усматривается, что клиенту предоставляется услуга «Базовый», тарифы размещены на стендах Банка и ВЕБ-странице в сети интернет.
 
    Согласно п.3.1 Общих условий Банк, в случае акцепта Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-Заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с его договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-Заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО " Альфа-Банк ".
 
    Согласно п. 3.3 Общих Условий Клиент обязуется погашать Задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Кредитного счета ( если она предусмотрена Тарифами Банка) равными частями ( кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-Заявлении и в Графике погашения.
 
    В силу п. 5.1 Общих Условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга( части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга ( части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга ( части долга) по Кредиту на счет Банка.
 
    В силу п. 5.2 Общих Условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Согласно п. 6.1 Общих Условий соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет или на Текущий кредитный счет клиента.
 
    Согласно п. 6.2 Общих Условий соглашение о кредитовании действует до полного выполнения Клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании.
 
    Таким образом, ответчик при подписании Анкеты-Заявления располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.
 
    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно выписке по счету, открытого на имя Момзиковой, сумма в размере <данные изъяты> была зачислена банком, что свидетельствует о заключении кредитного договора и достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.
 
    Вместе с тем, обязательства по кредитному договору, согласно расчета цены иска, не исполняются надлежащим образом заемщиком с 09.08.2013.
 
    Относительно заявленных требований в части взыскания задолженности по обслуживанию расчетного счета, суд полагает необходимым отметить следующее.
 
    Как уже указывалось выше, у Момзиковой в ОАО «Альфа-Банк» был открыт расчетный, текущий счет, которым она имела возможность использовать, совершая приходно-расходные операции, отсутствие самого договора банковского счета, неиспользование указанных услуг вследствие списания денежных средств с кредитной карты в день ее получения не может повлечь иные выводы суда, при этом, в анкете Момзикова указала, что согласна с взиманием комиссии за обслуживание счета в размере 1.490 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно подписи Момзиковой, имеющейся в анкете, (п.7), с Тарифами банка ознакомлена и согласна.
 
    Отметка банка о принятии указанной анкеты свидетельствует о подключении пакета услуг «Базовый» и заключении договора.
 
    При этом, услуги банка, по открытию к открытию и обслуживанию текущих и дополнительных счетов, проведению по ним операций, выпуску основных и дополнительных пластиковых банковских карт той или иной платежной системы, относятся к расчетным, текущим счетам, что соотносится с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ.
 
    При изложенном суд первой инстанции полагает о том, что стороны пришли к соглашению об обслуживании Момзиковой по пакету услуг со списанием комиссии от использованной суммы кредита и полученных услуг по кредитной карте, что предполагает комплекс услуг банка связанных с обслуживанием расчетного счета, что позволяет банку требовать вознаграждения в порядке ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа. При заключении договора между согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена письменная форма договора, в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст.ст. 811, 395 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Последствия неисполнения денежных обязательств, предусмотрены ст. 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитором.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком в размере и порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    Кроме того, в соответствии с вышеуказанным Постановлением ВС РФ, в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов, в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии со п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности, взыскиваются, в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.
 
    Согласно Общим условиям, предусмотрена также неустойка за просрочку исполнения обязательства в части уплаты комиссии по обслуживанию ссудного счета в размере 1 % в день за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    С учетом того, что ответчица заявила ходатайство о снижении размера неустойки, указанное требование изложено в встречном исковом заявлении, суд полагает возможным данное ходатайство удовлетворить, применив положения ст.333 ГК РФ, учитывая следующее:
 
    Согласно положениям ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Ни законом, ни представленным в материалы дела договором не предусмотрена возможность освобождения от уплаты неустойки при нарушении срока и порядка исполнения договора кредита по вине должника. Доказательств отсутствия таковой материалы дела не содержат.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации заложена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, сумма начисленных неустоек за несвоевременную уплату основного долга за период с 09.08.2013 г. по 17.03.2014 г. составляет <данные изъяты> руб.;
 
    Конституционный Суд РФ в своих определениях также отмечал необходимость защиты прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 № 1831-О).
 
    Принимая во внимание размер основного долга и размер задолженности по текущим процентам и комиссии за обслуживание текущего счета, период просрочки, доводы ответчицы о несоразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, доводы о сложном материальном положении, суд полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки на сумму 10 420.78 руб. (двойная сумма неуплаченных процентов по договору), что является разумным и в достаточной мере компенсирует истцу последствия нарушения ответчицей своего обязательства, полагает, что сниженная судом общая сумма неустойки до в порядке ст. 333 ГК РФ, покрывает убытки банка и части просрочки и по кредитному договору и по договору банковского счета.
 
    При этом, при снижении заявленных требований в порядке ст. 333 ГК РФ, учитывая юридическую природу указанного ходатайства, основанного фактически на возражениях ответчика в отношении заявленных требований, а не на заявленных Момзиковой требованиях как истца, в сфере защиты прав потребителей, суд не находит оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Учитывая изложенное, заявленные ОАО «Альфа- Банк» требования о взыскании основного долга, процентов за пользование чужими денежным средствами, комиссия за обслуживание счета, подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных требований, исковые требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению, с учетом примененной судом ст. 333 ГК РФ.
 
    В то же время исковые требования Момзиковой о взыскании комиссии за обслуживании расчетного счета не подлежат удовлетворению по основаниям, указанным выше, исковые требования о применении ст.333 ГК РФ по своей правовой природе являются возражениями ответчика в отношении заявленных требований и фактически удовлетворены судом, являются ходатайством ответчика о применении ст.333 ГК РФ, заявленные требования о предоставлении отсрочки и рассрочки уплаты долга в связи с тяжелым материальным положением и наличием иных неисполненных кредитных обязательств, по смыслу ст.203 ГПК предоставляются при наличии вступившего в законную силу Решения суда и не могут быть разрешены на стадии рассмотрения дела по существу.
 
    Кроме того, поскольку Момзиковой О.В. не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных ст.ст. 450,451 ГК РФ, существенного нарушений условий договора ОАО «Альфа-Банк» не установлено, существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора в ходе судебного заседания не отмечено, заявленные требования о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" с Момзиковой Ольги Викторовны задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> копеек основной долг, <данные изъяты>. проценты, <данные изъяты> коп. начисленная неустойка, <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание расчетного счета, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> коп.
 
    Момзиковой О.В. в удовлетворении заявленных требований отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнеомский районный суд Омской области.
 
    Председательствующий:                          А.А,Шаульский
 
    Решение в окончательном варианте изготовлено 03.06.2014 года.
 
Гражданское дело № 2-210/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
                            Резолютивная часть
 
    02 июня 2014 года                             село Нижняя Омка
 
    Нижнеомский районный суд Омской области в составе
 
    председательствующего судьи Шаульского А.А.,
 
    при секретаре Филиппи А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-Банк" к Момзиковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, встречное исковое заявление Момзиковой О.В. к ОАО «Альфа-Банк» о возврате незаконно полученной комиссии за обслуживание счета, снижении процентов по кредиту, рассрочке платежа.
 
    Суд,-
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" с Момзиковой Ольги Викторовны задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> копеек основной долг, <данные изъяты> коп. проценты, <данные изъяты>. начисленная неустойка, <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание расчетного счета, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> коп.
 
    Момзиковой О.В. в удовлетворении заявленных требований отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнеомский районный суд Омской области.
 
    Председательствующий:                          А.А,Шаульский