Решение от 24 июля 2014 года №2-2092/2014

    Дело №2-2092/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ     <адрес>
 
    Белогорский районный суд <адрес> в составе:
 
    председательствующего судьи Аноцкой Н.В.,
 
    при секретаре Устименко Ю.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Семенцову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
у с т а н о в и л:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с данным иском, указав, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Семенцовым А. В. заключен договор в виде акцептованного заявления оферты № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> под 27% годовых сроком на 36 месяцев. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Однако ответчик нарушил свое обязательство по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере <данные изъяты>. После ДД.ММ.ГГГГ оплата не производилось. Согласно п.п.5.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истцом ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> <данные изъяты> Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    В судебное заседание представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Семенцов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом требований ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    В письменных возражениях на исковое заявление ответчик Семенцов А.В. требования истца признает частично. Указывает, что в графике осуществления платежей указана полная стоимость кредита, которая составляет 30,60 % годовых, что не соответствует указанной в договоре процентной ставке по кредиту в размере 27 %. Банк односторонне изменил процентную ставку по кредиту с 27 % до 30,60%, назвав её поной ставкой по кредиту. Считает, что на сумму кредита подлежит начислению только ставка в размере 27%. Из содержания кредитного договора следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Кроме того, ответчик считает явно завышенной сумму неустойки, которая отличается от ставки рефинансирования Центрального Банка России, средних ставок других банков. Просит суд, удовлетворить требования истца частично, взыскать задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность по процентам в размере <данные изъяты> <данные изъяты> государственную пошлину в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> в остальной части иска отказать.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Семенцовым А.В. в ООО ИКБ «Совкомбанк» было подано заявление-оферта о заключении с ним договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании на сумму <данные изъяты> <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 27 % в год.
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В соответствие с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 3.3 Условий кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, акцепт заявления оферты-заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:
 
    3.3.1. открывает банковский счет-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ;
 
    3.3.2. предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1.
 
    Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1.
 
    Как видно из выписки по счету № на счет Семенцова А.В. ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере <данные изъяты> <данные изъяты> Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Семенцовым А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Семенцову А.В. кредит в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> на 36 месяцев под 27 % годовых, а Семенцов А.В. обязался возвратить указанную сумму по частям ежемесячно с процентами за пользование кредитом.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.
 
    В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    На основании ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В соответствии с заявлением-офертой о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и Графиком погашения, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита. Окончательная дата погашения кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
 
    Однако как следует из выписки по счету № по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ года возникла просрочка гашения кредита и до настоящего времени гашение кредитной задолженности ответчиком не производилось.
 
    Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Семенцова А.В. по кредитному договору составила <данные изъяты> <данные изъяты> копейки, их них: просроченная ссуда (кредит) – <данные изъяты> <данные изъяты> просроченные проценты - <данные изъяты> <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) - <данные изъяты> <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) – <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    С указанным расчетом задолженности не согласился ответчик. Указывает, что в сумму кредита необоснованно включена комиссия за подключение к программе страхования; проценты по кредиту неправомерно исчислены, исходя из ставки 30,6 %, на из 27 % годовых, предусмотренных условиями договора; завышена сумма неустойки.
 
    Проверив данные доводы ответчика, суд находит их необоснованными ввиду следующего.
 
    В соответствии с разделом 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью договора, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков представляет собой вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе их программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. До Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получения кредита без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.
 
    Таким образом, условия заключенного ответчиком кредитного договора предусматривают возможность получения кредита без страхования.
 
    Кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения об уплате ответчиком какой-либо платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    В соответствии с условиями кредита ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Условий об участии в программе страховой защиты заемщиков заключенный с ответчиком кредитный договор не содержит.
 
    Согласно выписке по счету № на счет Семенцова А.В. ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства со ссудного счета на депозит в размере <данные изъяты> <данные изъяты>. При этом сведения о списании со счета ответчика каких-либо сумм в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков отсутствуют.
 
    Ответчиком не представлены доказательства того, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни потребителя.
 
    В связи с изложенным, представленный истцом расчет основного долга является верным, соответствует истории проводок.
 
    В силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма основного долга в размере <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    По условиям кредитного договора, изложенным в заявлении-оферте ООО ИКБ "СОВКОМБАНК", кредит предоставлен на срок 36 месяцев по ставке за пользование кредитом 27 % годовых.
 
        Указанная в графике осуществления платежей цифра «30,60 % годовых» отражает полную стоимость кредита, а не процентную ставку за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора, изложенными на странице 5 заявления-оферты, в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:
 
        - по погашению основного долга по кредиту: <данные изъяты> <данные изъяты>
 
        - по уплате процентов за пользование кредитом: 27% годовых.
 
    Имеется подпись заемщика об ознакомлении с полной стоимостью кредита.
 
    Истцом представлен расчет задолженности по уплате процентов, исходя из предусмотренной договором процентной ставки 27% годовых. Утверждение ответчика о том, что задолженность исчислена, исходя из процентной ставки 30,6%, не подтверждается материалами дела.
 
        Представленный истцом расчет задолженности по процентам является верным, соответствует истории проводок.
 
    В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в виде штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> и за просрочку уплаты процентов в <данные изъяты> <данные изъяты> рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются его неотъемлемой частью.
 
    В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанной в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.
 
    Согласно разделу «Б» Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки по договору от ДД.ММ.ГГГГ который суд находит верным, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты кредита в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> за просрочку уплаты процентов в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Суммы неустойки соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств. Оснований для снижения размера неустойки, исходя из размера задолженности, периода её образования, не имеется.
 
    Доводы ответчика о том, что сумма неустойки является завышенной и отличается от ставки рефинансирования Центрального банка РФ, средних ставок других банков, и должна быть уменьшена до ставки рефинансирования Центрального банка России, не принимаются судом во внимание, с учетом положений пункта 2 статьи 1, ст.421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования банка, если какие-либо из условий не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением.
 
    С учетом признания судом суммы неустойки соразмерной последствиям неисполнения обязательства, основания для снижения размера неустойки отсутствуют.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    По настоящему иску ООО ИКБ «Совкомбанк» понесло расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> подтвержденные соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ поэтому эти судебные расходы подлежат возмещению истцу со стороны ответчика в полном объеме.
 
        С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Семенцову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, - удовлетворить.
 
 
    Взыскать с Семенцова А. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья             Аноцкая Н.В.
 
    Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ