Решение от 15 января 2014 года №2-209/2014

Дело № 2-209/2014
 
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 января 2014 года                    г. Ярославль
 
    Кировский районный суд города Ярославля в составе:
 
    председательствующего судьи Жаварцовой Ю.Г.,
 
    при секретаре Анисимовой А.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» в интересах Бартенева Е.Б. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    ДД.ММ.ГГГГ года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бартеневым Е.Б. заключен кредитный договор № № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.
 
    Ярославская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Забота» в интересах Бартенева Е.Б. обратилась в Кировский районный суд г. Ярославля с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии, взыскании суммы неосновательного обогащения <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора предусмотрен единовременный платеж за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Включение указанного пункта в договор истец считает незаконным по следующим основаниям: предоставление банком суммы кредита не является самостоятельной услугой, за исполнение которой банк вправе устанавливать комиссии. Выдача кредита осуществляется банком в своих интересах и не является услугой, оказываемой заемщику. Истец просит взыскать с ОАО «Газпромбанк» неосновательно удержанную комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, кроме того, кредит Бартеневым Е.Б. погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, уплатив проценты на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что, исходя из фактического периода пользования, на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек превышает размер процентов, который потребитель должен уплатить по договору с применением установленной процентной ставки <данные изъяты> % годовых. Излишне уплаченные проценты являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату. Просит взыскать проценты на суммы неосновательного обогащения ответчика за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда, причиненного действиями банка.
 
    Ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд представлен отзыв на исковое заявление, указывает, что банк добровольно исполнил имущественные требования истца и вернул сумму уплаченной комиссии <данные изъяты> рублей, поскольку банком надлежаще были исполнены свои обязательства по кредитному договору, полагает не подлежащими взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в случае удовлетворения требований истца просит снизить размер процентов, возражает относительно компенсации морального вреда и штрафа, банком не было допущено нарушения требований действующего законодательства. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.
 
    Истец Бартенев Е.Б. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.
 
    В судебном заседании представитель истца ЯРОО по ЗПП «Забота» Теляшов В.А. по доверенности исковые требования поддержал частично, за исключения требования о взыскании суммы комиссии <данные изъяты> рублей, поскольку она выплачена ответчика, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления. Дополнительно пояснил, что истец, выплатив за <данные изъяты> месяцев пользования кредитными средствами <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в виде процентов по договору, переплатил <данные изъяты> рублей, фактически процентная ставка превысила <данные изъяты>% годовых.
 
    В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Смирнов М.А. исковые требования не признал. Поддержал доводы представленного письменного отзыва, согласно которым кредитный договор заключен сторонами в полном соответствии с нормами действующего законодательства. При заключении договора стороны руководствовались принципом свободы договора, истец согласился с графиком платежей, выплачивал аннуитетные платежи, возможность применения которых предусмотрена действующим законодательством, обязательство прекращено надлежащим исполнением и истец не вправе требовать возврата полученного по сделке. При уменьшении срока кредита произошло бы увеличение ежемесячных платежей, однако истец оплачивал платежи в соответствии с графиком и в установленном размере, поскольку его устраивал именно такой размер платежа.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, а в силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В тоже время, согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Обстоятельства заключенного между сторонами договора, содержание их условий сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии с условиями Кредитного договора № № расчет полной стоимости кредита приведен в графике платежей и является его неотъемлемой частью. В расчет полной стоимости кредита (л.д. 11) включена уплата комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Заемщиком Бартеневым Е.Б. указанная сумма комиссии внесена в полном объеме. Истцом оспаривается действительность указанного условия.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
 
    В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание с гражданина комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляют его права, противоречат ст.ст. 779, 819 ГК РФ и, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются ничтожными.
 
    Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    В данной части исковых требования удовлетворены ответчиком добровольно путем перечисления денежных средств в сумме уплаченных истцом комиссий на расчетный счет истца, открытый в НБ «ТРАСТ» (ОАО).
 
    Судом установлено, что между Бартеневым Е.Б. и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение <данные изъяты> месяцев фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя девятнадцать месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекает, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают, в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Суд соглашается доводами ЯРОО по ЗПП «Забота», поскольку период предоставления кредита является арифметической составляющей, определяющей размер аннуитетного платежа и соотношение в составе такого платежа сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.
 
    Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
 
    По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе при досрочном истребовании займа получить причитающиеся проценты.
 
    Как указано в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Под существом кредитного договора следует понимать те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе по субъектному составу. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, применять нормы, регулирующие отношения из заемного обязательства, следует с учетом того обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке.
 
    Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условия другому заемщику.
 
    При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.
 
    При фактическом пользовании кредитом в <данные изъяты> месяцев процентная ставка, исходя из выплаченных истцом денежных средств в счет процентов, значительно превысила установленную по договору процентную ставку <данные изъяты> % годовых, что повлекло одностороннее изменение процентной ставки по кредиту.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Таким образом, сумма процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, с учетом требований ст. 196 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу Бартенева Е.Б.
 
    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истцом выполнен расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика, исходя из размера уплаченных истцом сумм, по учетной ставке банковского процента на день предъявления иска, ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты> % годовых. Расчет процентов судом проверен, ответчиком не оспаривался, оснований для снижения размера процентов с учетом суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки суд не находит. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению продавцом (исполнителем) при наличии его вины. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, ссылаясь на то, что его права как потребителя были нарушены ответчиком. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, учитывая степень нарушения его прав.
 
    Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Обстоятельством, имеющим значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
 
    Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года ответчику направлена претензия с требованием о возврате незаконно уплаченной суммы комиссии и сумм излишне уплаченных процентов (л. д. 26). Срок для удовлетворения указанных требований в претензии не указан. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в суд с настоящим иском.
 
    Таким образом, до обращения истца в суд с настоящим иском ответчику было известно о требованиях истца, что свидетельствует о наличии у ответчика возможности урегулировать возникший спор в добровольном порядке.
 
    Материалами дела подтверждается, что частично ответчик добровольно исполненил требования потребителя, выплатив сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей. С учетом объема нарушения прав потребителя, обстоятельств дела, суд полагает возможным снизить размер штрафа до <данные изъяты> рублей, подлежащих взысканию в пользу Бартенева Е.Б. и в пользу ЯРОО по ЗПП «Забота».
 
    В связи с удовлетворением исковых требований Бартенева Е.Б. с ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 31 копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
        Исковые требования Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» в интересах Бартенева Е.Б. к «НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 
        Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года № № между Бартеневым Е.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взимании с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
        Взыскать с «НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бартенева Е.Б. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.
 
    Взыскать с «НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ярославской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Забота» штраф в размере <данные изъяты> рублей.
 
        Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета муниципального образования г.Ярославль в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.
 
        Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
 
    Судья:                                    Ю.Г.Жаварцова