Дата принятия: 14 июля 2014г.
Номер документа: 2-2085/2014
Копия. Дело № 2- 2085/2014 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 июля 2014 года г. Нефтеюганск
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Ефремовой И.Б.
при секретаре Таскаевой Е.А.
с участием представителя истца Гончарова А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к Коммерческому банку « Ренессанс Кредит» обществу с ограниченной ответственностью о признании условий кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании суммы комиссии, денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями, с учетом последующих уточнений, к КБ « Ренессанс Кредит» обществу с ограниченной ответственностью о признании условий кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании суммы комиссии в размере (иные данные) рублей, денежной компенсации морального вреда в сумме (иные данные) рублей, возмещении судебных расходов: по оплате услуг представителя в размере (иные данные) рублей, по оплате услуг нотариуса в сумма (иные данные) рублей, по оплате услуг почтовой связи в сумме 75 рублей 71 копейка.
Исковые требования мотивированы тем, что (дата) между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме (иные данные) рублей сроком на 30 месяцев. (дата) кредит погашен досрочно. В соответствии с пунктом 4 кредитного договора истец обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Сумма комиссии составила (иные данные) рублей. Данные условия кредитного договора считает навязанными, они противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являются условием получения кредита и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные отношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом, указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора. Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья гражданина является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. При таких обстоятельствах ответчик причинил ему моральный вред, который будет ему компенсирован выплатой денежных средств в сумме (иные данные) рублей (л.д.5-6,23-24).
В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Гончарова А.Г., на исковых требованиях настаивает (л.д.57).
Представитель истца Гончаров А.Г., действующий на основании доверенности, удостоверенной 21 мая 2014 года нотариусом города Нефтеюганска Осматескул М.В. (л.д.19), в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Панфилов С.С., действующий на основании доверенности №7-1207 от 30 апреля 2014 года (л.д.54), просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил возражения, в которых просит истцу в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.41).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что (дата) между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит общей суммой (иные данные) рублей (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) на срок 30 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 19,9% годовых (л.д.6).
С (дата) КБ «Ренессанс Капитал» переименован в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) (л.д.39,54).
При заключении вышеуказанного кредитного договора истцом (дата) было заполнено заявление на подключение дополнительных услуг, из п. 2 которого следует, что он выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компаний ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, истец имел право поставить отметку в специально предназначенном в заявлении для этого поле, однако этим правом истец не воспользовался (л.д.55).
На основании вышеуказанного заявления, в кредитный договор внесен п. 4, по условиям которого банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчатных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен с правилами страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.7).
Таким образом, судом установлено, что с учетом выраженного согласия истца быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компаний ООО «Группа Ренессанс Страхование», в кредитный договор была включена обязанность истца об оплате данной услуги. Ответчик оказал истцу данную услугу, что стороной истца не оспаривается и с его счета была списана сумма кредита для оплаты комиссии за подключение к программе страхования 1, которая фактически является страховой премией, что подтвердил в первоначальном исковом заявлении истец.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от (дата) «2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца перед банком.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец выразил согласие на страхование жизни и здоровья, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался. А ответчиком при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям. При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о нарушение его прав потребителя являются несостоятельными, поэтому требования истца о признании условий кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Кроме того, согласно справке Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» от (дата) истец оплатил ответчику денежные средства по кредитному договору досрочно (л.д.12). Из искового заявления следует, что истец досрочно вернул кредит ответчику (дата) (л.д.5).
В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п.4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
С учетом того, что на дату подачи иска обязательства по кредитному договору сторонами исполнены, суд приходит к выводу, что кредитные отношения между сторонами фактически прекратились.
При подписании кредитного договора, ни во время действия данного договора истец, в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами банка, об изменении условий договора не обращался, в судебном порядке какие-либо условия договора не оспаривал, а входе рассмотрения дела доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении договора суду не предоставил.
Исходя из смысла и содержания указанных норм, следует признать, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.
Суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании условий договора в части обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств не имеется и в связи с прекращением между сторонами обязательств до подачи истцом настоящего иска в суд.
Требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку они производны от требований о признании условий договора недействительными, в удовлетворении которых истцу отказано.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом понесены расходы по оплате услуг нотариуса в сумме (иные данные) рублей, по оплате услуг почтовой связи в сумме 75 рублей 712 копейка (л.д.18-19).
Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, понесенные им судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований А. к КБ « Ренессанс Кредит» обществу с ограниченной ответственностью о признании условий кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании суммы комиссии, денежной компенсации морального вреда отказать за их необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Судья Нефтеюганского
районного суда подпись И.Б. Ефремова
Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2014 года.
Копия верна. Подлинный процессуальный документ находится в материалах гражданского дела №2-2085/2014 Нефтеюганского районного суда.
Решение в законную силу не вступило.
Судья Нефтеюганского
районного суда И.Б. Ефремова
