Решение от 23 июня 2014 года №2-206/2014

    Дело №2-206/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «23» июня 2014 г.                                                                            с. Чесма
 
    Чесменский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего Шульгина К.В., при секретаре Хрущевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 560783 рубля 01 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 275136 рублей 04 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 263266 рублей 79 копеек; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств – 22380 рублей 18 копеек.
 
        Истец обосновал исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 280156 рублей сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных
 
    договором. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него не исполняет.
 
    В судебное заседание представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает.
 
        Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена по последнему известному месту жительства, судом направлялось в адрес ответчика судебное извещение о времени и месте судебного заседания, почтовое отправление возвратилось в связи с выбытием ответчика по указанному адресу месту жительства (л.д.71,76).
 
        В соответствии со ст.119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
 
         При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратилась в Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на открытие банковских счетов и предоставлении кредита в сумме 280156 рублей (л.д.7-11).
 
    Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору и она согласилась со всеми положениями договора, обязалась их выполнять. Кроме того, ФИО2 выразила свое согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев (л.д.7-17).
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) акцептовало данную оферту путём открытия банковского счета № имя ФИО2 (Заемщик) и зачисления на него суммы кредита    в размере 280156 рублей (ст. 435 ГК РФ), то есть договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ был заключен и ему присвоен номер № В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Банк произвел перечисление суммы кредита в размере 29156 рублей в счет уплаты страховой премии за оказываемые Заемщику услуги личного страхования, а оставшаяся сумма кредита в размере 251000 рублей была выдана Заемщику и он ее распорядился по своему усмотрению (л.д.7-17,29-30).
 
    Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №
 
    Из заявления на открытие банковских счетов и предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, первоначального графика платежей при заключении кредитного договора № Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что    Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 280156 рублей на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его выдачи, с обязательством возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39,90% годовых. Выдача кредита Заемщику осуществляется путем зачисления на банковский счет Заемщика № открытый в Банке. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся Заемщиком ежемесячными платежами в размере 11777 рублей 76 копеек, за исключением последнего платежа в размере 11032 рубля 72 копейки, в сроки установленные графиком платежей, путем внесения денежных средств на банковский счет. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка (л.д.7-28,63-64).
 
    Судом установлено, что Заемщик свои обязательства по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № надлежащим образом, не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не вносит, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой по договору № (л.д.29-30).
 
        Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 560783 рубля 01 копейка, которая складывается из следующего расчета:
 
        1) основной долг – 275136 рублей 04 копейки;
 
        2) задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42221 рубль 21 копейка;
 
        3) убытки Банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 221045 рублей 58 копеек;
 
        4) штрафы, за возникновение просроченной задолженности – 22380 рублей 18 копеек (л.д.31-37).
 
            Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
        В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
        В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
        Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
        Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
        Согласно ст. 12 Гражданского кодекса РФ взыскание неустойки (штрафа, пени) является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
 
        В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по    договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № что является основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом и суммы штрафов за возникновение просроченной задолженности.
 
        Рассматривая требование Банка о взыскании с Заемщика суммы убытков Банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 221045 рублей 58 копеек, суд приходит к выводу о том, что данное требование подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
        Как следует из представленного расчета задолженности, предъявленная к взысканию сумма в размере 221045 рублей 58 копеек является убытками Банка (неуплаченными процентами), данные убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ определено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно разъяснением, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №№13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем, ни положения п.4 ст.809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключает возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 09 августа 2016 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п.1.2. Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на не погашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
 
    Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 ГК РФ).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином – заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 ГК РФ и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    При этом судом учитывается то обстоятельство, что из буквального прочтения Условий договора, также не следует право Банка на взыскание убытков до августа 2016 года.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата ответчиком займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов, за период с 27 апреля 2013 года по день вынесения настоящего решения – 23 июня 2014 года, согласно расчету, представленного истцом (л.д.31-37) в размере 118453 рубля 79 копеек (8699,69 руб. + 8597,13 руб. + 8491,15 руб. + 8381,64 руб. + 8268,48 руб. + 8151,55 руб. + 8030,73 руб. + 7905,88 руб. + 7776,87 руб. + 7643,56 руб. + 7505,81 руб. + 7363,47 руб. + 7216,39 руб. + 7064,41 руб. + 6907,36 руб. + 449,67 руб. (6745,08/30*2=449,67).
 
        Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 458191 рубль 22 копейки, в том числе: основной долг – 275136 рублей 04 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29 сентября 2012 года по 28 марта 2013 года – 42221 рубль 21 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом) за период с 27 апреля 2013 года по 23 июня 2014 года – 118453 рубля 79 копеек; штрафы, за возникновение просроченной задолженности – 22380 рублей 18 копеек.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
 
    Платёжными поручениями ДД.ММ.ГГГГ №№ от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 8807 рублей 83 копейки.
 
    Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, постольку с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7781 рубль 91 копейка.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 119, 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 458191 рубль 22 копейки, в том числе: основной долг – 275136 рублей 04 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29 сентября 2012 года по 28 марта 2013 года – 42221 рубль 21 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом) за период с 27 апреля 2013 года по 23 июня 2014 года – 118453 рубля 79 копеек; штрафы, за возникновение просроченной задолженности – 22380 рублей 18 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7781 рубль 91 копейка.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Чесменский районный суд.
 
        Председательствующий                                                                 К.В. Шульгин
 
        <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>