Решение от 24 июня 2014 года №2-2053/14

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
    Именем Российской Федерации
 
    « 24 » июня 2014 года г.Тамбов
 
    Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:
 
    Председательствующего судьи Сорокиной С.Л.,
 
    при секретаре Жилиной О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 2053/14 по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Константиновой А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. были заключены кредитные договоры ***. № ***, ***. № ***, ***. № ***, обязательства по которым Банком выполнены в полном объеме, а Константиновой А.В. обязательства по кредитным договорам не исполняются надлежащим образом.
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Константиновой А.В. о взыскании задолженности по указанным выше кредитным договорам в сумме *** коп., в том числе по кредитному договору *** от ***. в сумме *** коп., *** от *** в сумме ***., *** от ***. в сумме *** коп., указав в обоснование требований, что ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен кредитный договор *** путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Заемщиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 08.07.2009г. № 653, на сумму *** руб. на срок по 04.09.2017г. под 24,80 % годовых, согласно которому Константинова А.В. обязалась погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно 4 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита. Банк предоставил 04.09.2012г. денежные средства в сумме *** рублей, тогда как Константинова А.В. с 07.05.2013г. не выполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. В связи с чем, Банк 10.02.2014г. направил требование (уведомление) о досрочном погашении суммы задолженности в срок не позднее 21.02.2014г. Однако до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 23.04.2014г. составила *** коп., в том числе основной долг - ***., задолженность по плановым процентам за период с 07.05.2013г. по 21.02.2014г. - *** коп., задолженность по пене за просрочку обязательства (0,60 % в день от суммы невыполненного обязательства) за период с 07.05.2013г. по 21.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп.
 
    ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен кредитный договор *** путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Заемщиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 08.07.2009г. № 653, на сумму *** руб. на срок по 10.04.2020г. под 25,60 % годовых, согласно которому Константинова А.В. обязалась погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита. Банк предоставил 10.04.2013г. денежные средства в сумме *** рублей, тогда как Константинова А.В. с 11.06.2013г. не выполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. В связи с чем, Банк 10.02.2014г. направил требование (уведомление) о досрочном погашении суммы задолженности в срок не позднее 21.02.2014г. Однако до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 23.04.2014г. составила *** руб., в том числе основной долг - *** коп., задолженность по плановым процентам за период с 14.05.2013г. по 21.02.2014г. - *** коп., задолженность по пене за просрочку обязательства (0,60 % в день от суммы невыполненного обязательства) за период с 14.05.2013г. по 21.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** руб.
 
    ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт *** путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (приложение № 4 к приказу от 20.03.2009г. № 273), «Тарифов по обслуживанию банковских карт», посредством подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты филиала *** ВТБ 24 (ЗАО) и расписки от ***. в получении международной банковской карты ВТБ 24 - кредитной карты. Согласно заявлению об изменении кредитного лимита был установлен кредитный лимит в размере *** рублей. С учетом положений ст.819 ГК РФ, п.1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, в соответствии с п.1.10, п.1.20 Правил, анкеты-заявления, Тарифами, заявлением об изменении лимита Банк предоставил Константиновой А.В. кредит, за пользование которым Константинова А.В. в соответствии со ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил обязана уплачивать проценты, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту, по дату ее фактического погашения включительно, в соответствии с Тарифами - 17 % годовых, за исключением суммы просроченной задолженности. В соответствии с п.5.1, п.5.4 Правил погашение задолженности осуществляется путем списания денежных средств со счета Константиновой А.В. в безакцептном порядке; Константинова А.В. обязана ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, то есть в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа, то есть не менее 10 % суммы задолженности по кредиту, а также начисленные проценты за пользование кредитом. Константинова А.В. в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. С учетом п.5.7 Правил в случае, если не обеспечено наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение Константиновой А.В. обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк 10.02.2014г. направил требование (уведомление) о досрочном погашении суммы задолженности в срок не позднее 21.02.2014г. Однако до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 23.04.2014г. составила *** коп., в том числе основной долг - *** коп., задолженность по плановым процентам за период с 21.06.2013г. по 24.02.2014г. - *** коп., задолженность по пене по процентам за период с 23.07.2013г. по 24.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп., задолженность по пене по просроченному долгу за период с 26.06.2013г. по 24.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп.
 
    В судебном заседании представитель истца, по доверенности Паскеев В.А., исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что Банк надлежащим образом исполнил условия кредитных договоров, предоставив Константиновой А.В. денежные средства в сумме *** рублей и *** рублей, что подтверждается мемориальными ордерами, и зачислив на банковскую карту *** рублей согласно заявлению ответчика об изменении кредитного лимита овердрафта. Константинова А.В. осуществляла погашение всех кредитов с нарушением условий кредитных договоров, с июня 2013г. обязательства по кредитным договорам не исполняются. 10.02.2014г. Банк направил требования (уведомление) о досрочном погашении суммы задолженности по кредитным договорам в срок не позднее 21.02.2014г. Однако до настоящего времени требование не исполнено, задолженность по кредитным договорам не погашена, и составляет *** коп., в том числе по кредитному договору *** от ***. в сумме *** коп., *** от ***. в сумме *** руб., *** от ***. в сумме *** коп. Банк заявил о взыскании пени (неустойки) в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров, что соответствует требованиям справедливости и соразмерности. Кредитные договоры расторгнуты Банком в одностороннем порядке. При заключении кредитных договоров Константинова А.В. была ознакомлена и согласна с условиями договоров, состоящих из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита, обязалась условия договоров неукоснительно соблюдать, получила экземпляры Правил и Информационного расчета, содержащего график погашения платежей, а также с
 
    условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (приложение № 4 к приказу от 20.03.2009г. № 273), Тарифов по обслуживанию банковских карт, подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты филиала *** ВТБ 24 (ЗАО) и расписки от ***. в получении международной банковской карты ВТБ 24 - кредитной карты.
 
    Представитель истца просил взыскать с Константиновой А.В. в пользу Банка задолженность по кредитным договорам в сумме *** коп. и судебные расходы в сумме *** рубля.
 
    Ответчик Константинова А.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена судом надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, причина неявки суду неизвестна, уважительных причин неявки ответчик суду не сообщила, возражения на иск не представила.
 
    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В силу ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    По смыслу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.
 
    В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.819, ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен кредитный договор *** путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Заемщиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 08.07.2009г. № 653, на сумму *** руб. на срок по 04.09.2017г. под 24,80 % годовых, согласно которому Константинова А.В. обязалась погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно 4 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита. Банк предоставил ***. денежные средства в сумме *** рублей.
 
    ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен кредитный договор *** путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Заемщиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 08.07.2009г. № 653, на сумму *** руб. на срок по 10.04.2020г. под 25,60 % годовых, согласно которому Константинова А.В. обязалась погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита. Банк предоставил ***. денежные средства в сумме *** рублей.
 
    ***. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Константиновой А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт *** путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (приложение № 4 к приказу от 20.03.2009г. № 273), «Тарифов по обслуживанию банковских карт», посредством подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты филиала *** ВТБ 24 (ЗАО) и расписки от ***. в получении международной банковской карты ВТБ 24 - кредитной карты. Согласно заявлению Константиновой А.В. об изменении кредитного лимита от 17.05.2013г. был установлен кредитный лимит в размере *** рублей.
 
    В соответствии с п.1.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила) данные Правила и Согласие на кредит, утвержденное приказом по Банку от 08.07.2009г. № 653 (далее - Согласие на кредит), являются в совокупности кредитным договором, заключенным между Банком и Заемщиком Константиновой А.В. посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.
 
    В соответствии с п.2.9, п.4.1.1 кредитного договора Заемщик Константинова А.В. обязана возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
 
    В соответствии с кредитным договором (Согласие на кредит) в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита, Заемщик Константинова А.В. уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60 % в день от суммы невыполненного обязательства. Неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательства по погашению задолженности.
 
    В силу п.3.2.3 Правил (кредитного договора) Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств.
 
    Согласно п.1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В соответствии с п.1.10, 1.20 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (приложение № 4 к приказу от 20.03.2009г. № 273) (далее - Правила), настоящие Правила, Тарифы по обслуживанию банковских карт (далее - Тарифы), каждое надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты с надлежащим образом заполненной и подписанной Клиентом и Банком Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 - кредитной карты, составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Овердрафт - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в размере и на срок, которые установлены Договором, в форме одной или нескольких сделок при недостаточности средств на счете для совершения операций под процентную ставку, установленную Банком на день заключения каждой кредитной сделки.
 
    Пунктом 3.11 Правил предусмотрена обязанность Клиента Константиновой А.В. по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту, по дату ее фактического погашения включительно, в соответствии с Тарифами - 17 % годовых, за исключением суммы просроченной задолженности.
 
    В соответствии с п.5.1, п.5.4 Правил погашение задолженности осуществляется путем списания денежных средств со счета Клиента в безакцептном порядке. Клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, то есть в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа, то есть не менее 10 % суммы задолженности по кредиту, а также начисленные проценты за пользование кредитом.
 
    Исходя из пункта 5.7 Правил в случае, если Клиент не обеспечено наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
 
    В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств.
 
    Пунктами 6.2.8, 6.2.9, 6.2.10 Правил предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять величину лимита овердрафта или досрочно прекращать его действие, в том числе в случае ухудшения финансового положения Клиента, блокировать карту в случае нарушения Клиентом сроков погашения задолженности, образования просроченной задолженности, принять решение о прекращении действия лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности.
 
    Судом также установлено, что Банк надлежащим образом исполнил условия кредитных договоров, предоставив Константиновой А.В. денежные средства в сумме *** рублей и *** рублей, что подтверждается мемориальными ордерами, и зачислив на банковскую карту *** рублей согласно заявлению ответчика об изменении кредитного лимита овердрафта от 17.05.2013г., тогда как Константинова А.В. обязательства по уплате суммы основного долга по кредитам и процентов в установленные договорами сроки не исполняет с июня 2013г., что подтверждается историями кредитных договоров, расчетом задолженности по кредитным договорам.
 
    В связи с систематическими нарушениями условий кредитных договоров, Банк 10.02.2014г. направил Константиновой А.В. три требования (уведомления) о досрочном погашении суммы задолженности по кредитным договорам в срок не позднее 21.02.2014г., одновременно уведомив Константинову А.В. о расторжении Банком в одностороннем порядке на основании п.1 ст.450 ГК РФ кредитных договоров с 22.02.2014г.
 
    Однако до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 23.04.2014г. составила: по договору *** от ***. в сумме *** коп., в том числе основной долг - *** коп., задолженность по плановым процентам за период с 07.05.2013г. по 21.02.2014г. - *** коп., задолженность по пене за просрочку обязательства (0,60 % в день от суммы невыполненного обязательства) за период с 07.05.2013г. по 21.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп.; по договору *** от ***. в сумме *** руб., в том числе основной долг - *** коп., задолженность по плановым процентам за период с 14.05.2013г. по 21.02.2014г. - ***., задолженность по пене за просрочку обязательства (0,60 % в день от суммы невыполненного обязательства) за период с 14.05.2013г. по 21.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** руб.; по договору *** от ***. в сумме *** коп., в том числе основной долг - *** коп., задолженность по плановым процентам за период с 21.06.2013г. по 24.02.2014г. - *** коп., задолженность по пене по процентам за период с 23.07.2013г. по 24.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп., задолженность по пене по просроченному долгу за период с 26.06.2013г. по 24.02.2014г. в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, - *** коп.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. Истцом полностью представлены доказательства по заявленному иску; ответчиком Константиновой А.В. возражения на иск не представлены.
 
    Согласно расчетам, представленным истцом, задолженность по трем кредитным договорам на 23.04.2014г. составила *** коп.; указанная сумма задолженности ответчиком не оспорена, и подлежит взысканию в пользу Банка.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Судом установлено, что истец понес расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб., которые подлежат возмещению.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198, ст.235 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) с Константиновой А.В. задолженность по кредитным договорам в сумме *** коп. и судебные расходы в сумме *** рубля.
 
    Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения суда.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Тамбовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае подачи такого заявления, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления.
 
    Судья: С.Л.Сорокина
 
    Верно: судья
 
    Мотивированное решение составлено 25.06.2014 года.
 
    Судья: С.Л.Сорокина
 
    Верно: судья