Решение от 04 сентября 2014 года №2-204/2014

Дело № 2-204/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с.Краснотуранск
 
    04 сентября 2014 года.
 
    Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе: Председательствующего: судьи Жданова Ю.А.,
 
    При секретаре: Трубеко Н.С.,
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты> к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании заложенности по кредитному договору и государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты> обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала сумму долга по кредитному договору в размере 153 499 (сто пятьдесят три тысячи четыреста девяносто девять) рублей 20 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 93 954 (девяносто три тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 65 копеек; задолженность по процентам - 46 283 (сорок шесть тысяч двести восемьдесят три) рубля 02 копейки; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 13 261 (тринадцать тысяч двести шестьдесят один) рубль 53 копейки, о взыскании с ответчиков в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 269 (четыре тысячи двести шестьдесят девять) рублей 98 копеек.
 
    Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере 176 000 рублей 00 копеек под 16% годовых на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 176 000 рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета - 24 числа каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ Согласно договорам поручительства от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является поручительство ФИО2 и ФИО3 Поручителя обязались полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору (п. 1.1 Договора поручительства). Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, однако Заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ. не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. Общая задолженность по кредитному договору составляет 153 499 (сто пятьдесят три тысячи четыреста девяносто девять) рублей 20 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 93 954 (девяносто три тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 65 копеек; задолженность по процентам - 46 283 (сорок шесть тысяч двести восемьдесят три) рубля 02 копейки; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 13 261 (тринадцать тысяч двести шестьдесят один) рубль 53 копейки. Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение займодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить к улучшению положения недобросовестного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. Поэтому, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 14/14, предусмотрен следующий порядок взыскания процентов. В случае, когда на основании п.2, ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ПС РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
 
    Истец Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты> о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В материалах дела от представителя истца, Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты>, по доверенности ФИО4 имеется заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчица ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, согласна на взыскание с нее кредитной задолженности, не признав требований в части необходимости взыскания задолженности за ведение ссудного счета. Также, пояснила, что договор займа ею были подписаны добровольно. При этом, она понимала суть и содержание указанных документов.
 
    Ответчики ФИО2 и ФИО3 о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. От ответчицы ФИО3 в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия. От ответчика ФИО2 в суд не поступало заявлений либо ходатайств с просьбой об отложении рассмотрения дела, а также данных об уважительности его неявки. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие указанных ответчиков.
 
    В поступивших от ответчицы ФИО3 письменных возражениях указано, что она с исковыми требованиями не согласна, потому что исходя из п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течении года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителям. Так как, кредитным договором, заключенным между Банком и ФИО1, предусмотрены погашение долга и уплата процентов ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа. Последний платеж, заемщиком ФИО1 произведен в ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж следовало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В связи с произведенным заемщиком ФИО1 последним платежом по кредиту в ДД.ММ.ГГГГ, право требования у Банка к поручителям с учетом годичного срока возникло с ДД.ММ.ГГГГ и прекратилось ДД.ММ.ГГГГ. Согласно входящего штампа Краснотуранского районного суда, указанного на исковом заявлении данный иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском годичного срока в отношении поручителей. Исходя из этого, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца (Банка) к ответчику (поручителю) ФИО3, а также решить вопрос о снятии ареста на принадлежащее ей имущество, наложенного согласно определению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79).
 
    Суд, выслушав пояснение ответчицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
 
    В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьями 361 и 263 ГК РФ предусмотрено, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора.
 
    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО <данные изъяты> с «Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды» (заявление-оферта). В соответствии с «Данными о клиенте», «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> филиала,. Банк в тот же день зачислил денежные средства в размере суммы кредита 176 000 рублей 00 копеек на счет заемщика (лицевой счет), открытый в Банке.
 
    При таких обстоятельствах, а также учитывая, что в подписанных стороной истца и ответчицей ФИО1 документах содержались все существенные для данного вида договора условия, как того требует ст.432 ГК РФ, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и ответчицей ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику 176 000 рублей 00 копеек под 16% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11,12-15).
 
    Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее по тексту - График платежей), ежемесячная сумма платежа, подлежащая уплате ответчицей (заемщиком) ФИО1 истцу (займодавцу) Банку до 24 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составляет - 4 634 рубля 63 копейки. Ежемесячная сумма платежа, подлежащая уплате ответчицей (заемщиком) ФИО1 истцу (займодавцу) Банку ДД.ММ.ГГГГ составляет - 4 634 рубля 84 копейки (л.д.17).
 
    Согласно договорам поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между ОАО <данные изъяты> с одной стороны и ФИО2 и ФИО3 с другой, ФИО2 и ФИО3 обязались отвечать перед ОАО <данные изъяты> за исполнение ФИО1 ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (л.д. 18-21, 22-25).
 
    Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно, в соответствии с условиями Кредитного договора, Графиком платежей. Из представленных документов следует, что, заемщик платежи вносил не своевременно, как это предусмотрено Кредитным договором, и Графиком платежей и допустил невыплату платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по основному долгу составляет - 93 954 рубля 65 копеек, по процентам - 46 283 рубля 02 копейки (л.д.8-9, 26-29).
 
    Таким образом, согласно данным лицевого (ссудного) счета ФИО1 нарушался График платежей, в связи с чем заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, поэтому, в соответствии с пунктом 4.4.2 Кредитного договора и пунктами 1.3, 1.4 Договоров поручительства, банк требует досрочного взыскания в солидарном порядке с заемщика и его поручителей всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.
 
    В соответствии с условиями Кредитного договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в сумме 80 838 рублей 01 копейка, из них сумма уплаченных процентов составляет: 34 554 рубля 99 копеек, сумма задолженности по процентам составляет: 46 283 рубля 02 копейки (л.д.8-9, 26-29).
 
    Получение денежных средств по Кредитному договору ФИО1, расчет задолженности, представленный стороной истца, подтверждаются исследованными в судебном заседании документами и не оспаривается стороной ответчиков.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчицей ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ были нарушены условия Кредитного договора и планового Графика платежей о ежемесячном гашении задолженности, (о сумме и времени внесения платы) по данному Кредитному договору.
 
    В связи с чем, а также в соответствии с пунктами 4.4.2 данного Договора, требования стороны истца о досрочном возвращении всей сумму кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителям.
 
    Так как, Кредитным договором, заключенным между Банком и ФИО1 предусмотрены погашение долга и уплата процентов ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа.
 
    Последний платеж, заемщиком ФИО1 произведен в ДД.ММ.ГГГГ Образовавшаяся задолженность по основному долгу на данный период составила: 93 954 рубля 65 копеек.
 
    Таким образом, последний платеж заемщиком произведен в ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж следовало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Право требования у Банка к поручителям, с учетом годичного срока возникло с ДД.ММ.ГГГГ и прекратилось ДД.ММ.ГГГГ. Иск Банком подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском годичного срока в отношении поручителя. Кроме того, последний платеж, в соответствии с Кредитным договором, заемщиком ФИО1 надлежало произвести ДД.ММ.ГГГГ То есть, в связи с подачей иска Банком только в ДД.ММ.ГГГГ, право требования истца (Банка) к поручителям ФИО2 и ФИО3, и по обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), также прекратилось ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания всей оставшейся суммы основного долга в размере 93 954 рубля 65 копеек и процентов в размере 46 283 рубля 02 копейки только с ответчицы ФИО1, отказав во взыскании указанных денежных сумм с ответчиков (поручителей) ФИО2 и ФИО3
 
    Пунктами 1.4, 3.1 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ФИО1 уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Согласно расчету задолженности, представленному стороной истца, размер комиссии за ведение ссудного счета составляет - 13 261 рубль 53 копейки (л.д.8-9, 26-29).
 
    В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11, от 06.02.2007 N 6, от 11.05.2007 N 24), отношения сторон, возникающие из заключенного кредитного договора о выдаче сумм кредита, регулируются Законом «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года№ 2300-1.
 
    Таким образом к правоотношениям, возникшим между истцом Банком и ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей».
 
    Согласно Положению «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998г., предусмотрен порядок предоставления кредитов.
 
    Вместе с тем указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002г. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
 
    В соответствии с п. 14 ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской организации системы Российской Федерации.
 
    Открытый для истца указанный ссудный счет не является банковским счетом, в соответствии со смыслом главы 45 ГК РФ, и за его ведение заемщик (истец) не обязан уплачивать личные денежные средства.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в соответствии с условиями кредитного договора. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Данная обязанность у банка возникает в силу закона.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Федеральный закон), условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно смыслу указанной нормы, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других, что расценивается, как условия договора, ущемляющие права потребителей, в связи с чем данные условия являются недействительными.
 
    Таким образом, пункты 1.4, 3.1 Кредитного договора, которыми предусмотрена необходимость уплаты Заемщиком ФИО1 денежных средств за обслуживание ссудного счета в том числе и задолженности по ее уплате, не соответствует требованиям и положениям приведенных выше норм законов и является ничтожной частью данного Кредитного договора.
 
    Поэтому, требования истца Банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 261 рубль 53 копейки не подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.
 
    Стороной истца представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 4 269 рублей 98 копеек (л.д.7).
 
    В связи с тем, что исковые требования ОАО <данные изъяты> судом удовлетворены частично, в общей сумме 140 237 рублей 67 копеек, в удовлетворении исковых требований к ответчикам (поручителям) ФИО2 и ФИО3 отказано, взысканию только с ответчицы ФИО1 в пользу стороны истца подлежит государственная пошлина в сумме 3 754 рубля 33 копейки.
 
    В связи с принятием судом решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к ответчикам ФИО2 и ФИО3, обеспечительные меры, принятые, согласно определению Краснотуранского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста имущество ФИО2 и ФИО3 на сумму 157 769 рублей 18 копеек, по вступлению решения суда в законную силу, подлежат отмене.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты> к ФИО1, ФИО2, ФИО3, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО <данные изъяты>»: основной долг в размере 93 954 (девяносто три тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 65 копеек; задолженность по процентам в размере 46 283 (сорок шесть тысяч двести восемьдесят три) рубля 02 копейки; государственную пошлину в размере 3 754 рубля 33 копейки
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Обеспечительные меры, принятые, согласно определению Краснотуранского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста имущество ФИО2 и ФИО3 на сумму 157 769 рублей 18 копеек, по вступлению решения суда в законную силу, отменить.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня провозглашения.
 
    Председательствующий: судья Жданов Ю.А.