Решение от 26 мая 2014 года №2-2032/2014

2-2032/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    26 мая 2014 года, г.Пермь
 
    Дзержинский районный суд города Перми в составе:
 
    председательствующего судьи Юрченко И.В.
 
    при секретаре Гайнуллиной И.И.
 
    с участием истца Курышевой О.Г.,
 
    представителя ответчика Быкова М.О. по доверенности,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курышевой О. Г. к открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы,
 
установил:
 
    Курышева О.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа банк» о признании условий кредитного договора от Дата, заключенного между Курышевой О.Г. и ОАО «Альфа-банк», предусматривающих оплату комиссии за ведение текущего счета недействительными, о взыскании денежной суммы в размере ... руб. Требования мотивирует тем, что Дата с ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... руб. под ...% сроком на ... месяцев. Пунктом 3 данного договора установлена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере ...%. Истцом за период с Дата по Дата уплачена комиссия в размере ... руб. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.
 
    Курышева О.Г. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что текущий счет в рамках кредитного договора от Дата. ей не открывался, указанный счет был открыт в рамках предыдущего кредитного договора.
 
    Представитель ОАО «Альфа-банк» с исковыми требованиями не согласен в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве.
 
    Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
 
    В судебном заседании установлено, что Дата между Курышевой О.Г. и ОАО «Альфа-банк» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... руб. рублей на срок ... месяцев, процентная ставка по кредиту – ...%, день ежемесячного платежа – 21 число, общая сумма ежемесячного платежа – ... руб., в том числе основной долг – ... руб., проценты – ... руб., комиссия за обслуживание текущего счета - ... руб. Номер счета – ...
 
    В анкете-заявлении указано, что Курышева О.Г. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» и обязуется выполнять условия данного договора. С общими условиями предоставления персонального кредита ознакомлена и согласна. Сумма ежемесячного платежа составляет ... рублей, которая рассчитана при условии соблюдения графика платежей с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту, комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание счета. Указано, что комиссия за обслуживание счета составляет ...%, Курышева О.Г. понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный счет. Анкета –заявление подписана лично Курышевой О.Г.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Пунктом 2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    Учитывая изложенное, судья считает, что правоотношения, возникшие между сторонами фактически носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из договора обслуживания банковского счета, регулируемого главой 45 Гражданского кодекса РФ и кредитного соглашения, регулируемого главой 42 Гражданского кодекса РФ.
 
        В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
        Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
        В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
        Согласно Общим условиям предоставления кредита Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на улсовиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет либо текущий кредитный счет. С момента предоставления Банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента. Клиент обязуется уплачивать комиссию за обслуживание текущего/текущего кредитного счета в случае если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением.
 
    Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 ГКРФ, Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кредитным договором предусмотрена комиссия за обслуживание текущего счета, который не является ссудным счетом. Данная комиссия является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета и осуществляется на основании достигнутого между сторонами соглашения. Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается анкетой-заявлением, подписанной истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанной комиссии требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается.
 
    Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных банком условиях, доказательств понуждения к заключению договора не представлено.
 
    Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключенного между сторонами кредитного договора.
 
    Доводы истца о том, что текущий счет был открыт ей в рамках иного кредитного договора, действовавшего ранее не имеют правового значения для данного дела, поскольку, как установлено в судебном заседании, между сторонами в требуемой законом форме достигнуто соглашение об оплате услуг банка по обслуживанию текущего счета, денежные средства по кредитному договору истцу были перечислены на открытый Банком текущий счет, обязательства по обслуживанию текущего счета банком выполняются, соответственно, установленная условиями договора комиссия подлежит оплате.
 
    Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что поскольку Законом РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитных организаций устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитам на основании соглашения с клиентами, договор заключен сторонами на указанных условиях в добровольном порядке, условие о взимании комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит действующему законодательству, оснований для удовлетворения требований о признании условий кредитного договора от Дата, заключенного между Курышевой О.Г. и ОАО «Альфа-банк», предусматривающих оплату комиссии за ведение текущего счета, недействительными следует отказать.
 
    Учитывая производный характер требование о взыскании суммы в размере ... руб. за уплаченную комиссию за обслуживание текущего счета удовлетворению не подлежит.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Курышевой О. Г. к открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы отказать.
 
    Решение в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.
 
    Судья И.В. Юрченко