Решение от 10 февраля 2014 года №2-203/2014

    Дело № 2-203/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
24 февраля 2014 года
 
    Суздальский районный суд Владимирской области в составе:
 
    председательствующего Дворниковой С.В.
 
    при секретаре Марининой З.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Суздаль Владимирской области гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Алиевой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее - ОАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с исковым заявлением к      Алиевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указало, что *** между ЗАО «ВТБ 24» (банком) и Алиевой Е.Н. (клиентом) заключен кредитный договор ### путем получения клиентом анкеты-заявления (оферты) на получение кредита и акцепта данного заявления банком. В заявлении-оферте ответчик согласилась с тем, что оно вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом либо льготным периодом уплаты процентов (пополняемой).     Алиевой Е.Н. был установлен лимит овердрафта не более *** руб.. В соответствии с п. 7.1.5 Правил ответчик обязался не допускать перерасход средств по счету, превышающий кредитный лимит. В заявлении-оферте Алиева Е.Н. согласилась с тем, что права требования по договору и любая, связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения одобрения ответчика на совершение данной передачи (уступки). *** ВТБ 24 (ЗАО) (цедент) уступил права (требования) по названному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарию) по договору об уступки прав (требований) № 4296. П. 3.1 этого договора предусмотрено, что при передаче прав требования по кредитным договорам цедент передает цессионарию в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав. К цессионарию переходят права (требования) цедента в полном объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая в соответствии с требованиями статьи 384 ГК РФ права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору (обеспечение), а также права требования по уплате предусмотренных условиями кредитного договора неустоек, пеней, штрафов за несвоевременное исполнение заемщиком обязательств. На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед бюро составляла *** руб., в том числе задолженность по основному долгу - *** руб. *** коп., задолженность по уплате процентов - *** руб. *** коп. Поскольку с момента уступки прав (требования) ответчиком имеющаяся задолженность не погашена, истец просит взыскать данные денежные средства, а также в возврат государственной пошлины *** руб. *** коп..
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, не явился, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Алиева Е.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила.
 
    В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    На основании статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    По смыслу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Судом установлено, что *** Алиева Е.Н. обратилась в «ВТБ 24» (ЗАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты «ВТБ 24» (ЗАО) с установлением кредитного лимита (лимита овердрафта) не более *** руб., в пункте 2 которой указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт «ВТБ 24» (ЗАО) и Распиской в получении карты представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты «ВТБ 24» (ЗАО) с разрешенным овердрафтом либо с льготным периодом уплаты процентов, либо с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой).
 
    В п. 3 анкеты-заявления указано, что ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения Карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного Договора.
 
    В п. 5 анкеты-заявления определено, что права требования по договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения ее одобрения на совершение данной передачи (уступки). Она будет обязана исполнять свои обязательства перед новым кредитором после уведомления о состоявшемся переходе прав.
 
    Из расписки в получении банковской карты Филиал ### «ВТБ 24» (ЗАО) (расчетной карты с овердрафтом/кредитной карты льготным периодом уплаты процентов/кредитной карты льготным периодом уплаты процентов (пополняемой) от *** следует, что Алиева Е.Н. получила кредитную карту VisaClassic ### сроком действия по февраль 2010 г. Кредитный лимит установлен *** руб. на срок по *** г..
 
    Согласно п. 3.5. Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24» (ЗАО) с разрешенным овердрафтом клиент обеспечивает расходование денежных средств по счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке в получении карты лимита овердрафта на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату, установленную договором для возврата, либо дату ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
 
    П. 5.2 Правил предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем погасить не менее 10 % от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца; погасить начисленные банком в порядке, установленном в п. 3.5 Правил, проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний календарный день отчетного месяца.
 
    Из п. 5.3 Правил усматривается, что не позднее последнего дня срока действия лимита овердрафта клиент обязан погасить всю сумму задолженности по овердрафту; погасить всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.
 
    В соответствии с п. 5.4 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту в порядке, предусмотренном п. 5.1 Правил по состоянию на дату погашения задолженности по овердрафту, установленную п. 5.2, 5.3 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
 
    На основании п. 7.1.4 Правил клиент обязуется осуществлять погашение овердрафта по счету в установленные Правилами сроки и объемах, указанных в пунктах 5.2 - 5.3, 10.2 Правил, для чего предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств со счета в погашение овердрафта, процентов, неустоек с даты заключения договора, а также обеспечить на счете наличие на соответствующую дату денежных средств в объеме, необходимом для осуществления банком их списания со счета и погашение овердрафта, уплату процентов за пользование овердрафтом, неустоек, комиссий, иных платежей, предусмотренных Правилами и/или Тарифами.
 
    В п. 10.1 Правил указано, что договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты. Действие договора не ограничено сроком.
 
    Одновременно установлено, что *** между банком «ВТБ 24» (ЗАО) и истцом заключен договор уступки прав требования № 4296, по условиям которого цедент передал цессионарию, а цессионарий принял и оплатил права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением ### к договору, в объеме и на условиях, установленных договором.
 
    Из п. 3.1 данного договора следует, что при передаче прав требования по кредитным договорам согласно договору цедент передает цессионарию в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому из кредитных договоров, указанных в Приложении ### к договору. К цессионарию переходят права (требования) цедента в полном объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая в соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору (обеспечение), а также права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств.
 
    По данным Приложения ### к упомянутому выше договору в Перечне кредитных договоров под номером 12077 значится кредитный договор                     ###, заключенный *** с объемом прав требования *** руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных в срок процентов *** руб..
 
    Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    На основании статьи 1 Федерального закона Российской Федерации ### от *** «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно статьи 13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
 
    По смыслу указанных норм в совокупности с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правосубъектностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
 
    Кроме того, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума ### от *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Проанализировав содержание кредитного договора № ### от *** г., заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Алиевой Е.Н., суд приходит к выводу об отсутствии в нем условий о возможности передачи банком требований по нему организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Кроме того, истцом не представлено доказательств уведомления ответчика о состоявшемся переходе прав.
 
    Поскольку ОАО «Первое коллекторское бюро» не представило доказательств наличия лицензии на осуществление банковской деятельности, а Алиева Е.Н. своего согласия на уступку ВТБ 24 (ЗАО) прав требования организации, не имеющей лицензии на ее осуществление не давала, уступка прав требования в данном случае является недопустимой. ОАО «Первое коллекторское бюро» не может заменить банк в сложившихся правоотношениях сторон в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, а такая уступка влечет за собой нарушение положений законодательства о банковской тайне.
 
    При таком положении суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Алиевой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2014 года.
 
    Председательствующий             С.В. Дворникова