Решение от 27 марта 2014 года №2-202/2014

    Дело № 2-202/2014        
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    27 марта 2014 года Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Томашевич Н.Л.,
 
    при секретаре Галкиной О.В.,
 
    с участием представителя истца - ОАО «БАНК» Г., действующего на основании доверенности от 26.07.2013,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Осинского районного суда Пермского края гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК» к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «БАНК» обратился в суд с иском о взыскании с П. задолженности по кредитному договору № от 11.11.2011 в размере 407 734,42 рублей, в том числе основной долг 389 602,91 руб., долг по процентам 18 060,12 руб., неустойка 71,39 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 49,6 кв.м. по адресу:<адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры при реализации в размере 1 141 600 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика П. расходы по оценке предмета залога в размере 1500 рублей, а также взыскать расходы на оплату госпошлины 11277,34 рублей.
 
    Исковые требования мотивированы тем, 11.11.2011 между ОАО БАНК и П. был заключен кредитный договор по программе «Приобретение готового жилья» на приобретение объекта недвижимости в сумме 450 000 рублей под 8% годовых на срок 96 месяцев. Согласно условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, уплата процентов производится одновременно с погашением сумм кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору оформлено поручительство физического лица Т., залог объекта недвижимости - квартиры, общей площадью 49,6 кв.м. по адресу:<адрес>, кадастровый номер №, залогодателем является П. В подтверждение целевого использования кредита заемщиком были предоставлены договор купли-продажи квартиры от 11.11.2011, свидетельство о государственной регистрации права собственности от 17.11.2011. С июля 2013 года заемщик неоднократно нарушал сроки внесения платежей по кредиту, в результате чего по договору возникла длящаяся просроченная задолженность. Несмотря на принятые банком меры, задолженность по кредитному договору не погашена по настоящее время.
 
    В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик П. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении дела не заявлял.
 
    Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    П.1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    П.1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
 
    Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (п.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
 
    Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
 
    Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
    Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), согласно ст. 348 ГК РФ, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Кроме того, п.3 данной статьи устанавливает, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Согласно ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: 1) предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
 
    Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (Ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
 
    Из материалов дела следует, что 11.11.2011 между ОАО «БАНК» и П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 450 000,00 рублей под 8% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры по адресу:<адрес> на срок 96 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору: поручительство физического лица Т., залог приобретаемого объекта недвижимости - квартиры по адресу:<адрес>. При этом залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (ст.2 Договора). Статьей 4 Договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.
 
    Согласно графика платежей ежемесячный платеж составляет 6361,51 рублей (л.д.12-13,14).
 
    Обязательство по кредитному договору обеспечено:
 
    - договором поручительства № от 11.11.2011, заключенным между ОАО БАНК и Т., обязательства которой носят солидарный характер по отношению к заемщику (л.д.16),
 
    - закладной от 11.11.2011, из которой следует, что Залогодателем является П., первоначальный залогодержатель ОАО «БАНК», предмет залога - объект недвижимости - квартира, назначение: жилое, общая площадь 49,6 кв.м., расположенная по адресу:<адрес> (л.д.21-25).
 
    Свои обязательства ОАО БАНК перед заемщиком исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от 21.11.2011 (л.д.33).
 
    11.11.2011 между А. и П. заключен договор купли-продажи квартиры, общей площадью 49,6 кв.м., расположенной по адресу:<адрес>, стоимостью 1 340 000,00 рублей. Согласно условий договора купли-продажи квартира приобретается с частичным использованием покупателем кредитных средств, предоставляемых ОАО «БАНК» согласно кредитному договору № от 11.11.2011, права кредитора и право залога на обремененную квартиру в силу закона удостоверена закладной от 11.11.2011, квартира как объект ипотеки в силу закона оценивается в размере 1 335 000 рублей. Договор купли-продажи вышеуказанной квартиры зарегистрирован в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю, ответчику П. выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру, обремененную ипотекой в силу закона. Таким образом, ответчиком П. выполнено условие кредитного договора о целевом использовании кредита (л.д.17-20).
 
    П.5.3.4. Договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору (л.д.11).
 
    Обязательства по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик П. исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допустил нарушение установленных сроков внесения платежей. 30.10.2013 в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.34,35,36).
 
    По расчету представителя истца, по состоянию на 02.12.2013, основной долг истца составляет 389602,91 (450000,00-60397,09) рублей, проценты за пользование денежными средствами 18060,12 рублей. Расчет судом проверен и суд находит его верным.
 
    П.4.3. Кредитного Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Таким образом, стороны пришли к соглашению об установлении договорной неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата Займодавцу.
 
    Ответчик П. в нарушение условий договора не обеспечил возврат основного долга ежемесячно и процентов по нему, а потому сумма неустойки на 02.12.2013 составляет 71,39 рублей.
 
    Стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по Договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством, о чем свидетельствует п. VI.12. Закладной.
 
    С учетом того, что ответчиком допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей, а именно более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в целях удовлетворения требований залогодержателя.
 
    Поскольку сторонами не было заключено соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд в соответствии со ст. 54 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет способ реализации заложенного имущества путем определения начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 80% рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Из отчета об определении рыночной стоимости квартиры № следует, что рыночная стоимость объекта оценки, а именно: квартиры, расположенной по адресу<адрес> по состоянию на 04.12.2013 составляет 1 427 000,00 рублей (л.д.37-68), следовательно начальная продажная цена заложенного имущества составит 1141600,00 рублей.
 
    Поручитель Т. умерла 05.02.2013, что подтверждается актовой записью о ее смерти (л.д.90), наследственных дел после ее смерти у нотариусов не заводилось (л.д.91,92).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 11277,34 рублей (л.д.4).
 
    Из договора на проведение оценки имущества № от 03.12.2013, заключенного между ОАО «БАНК» и ООО «<данные изъяты>» следует, что исполнитель обязуется оказать заказчику услуги по оценке стоимости имущества, включая имущественные права, подробные характеристики которого приведены в Задании на проведение оценке имущества, а заказчик обязуется принять надлежащим образом оказанные услуги и оплатить их в порядке и сроки, установленные Договором (л.д.69-72). Согласно приложения № 1 к названному договору объектом оценки является двухкомнатная квартира, расположенная по адресу:<адрес>. Оказание услуг и оплата услуг по договору в размере 1500,00 рублей подтверждается актом от 03.12.2013 и платежным поручением № от 11.12.2013 (л.д.72-76).
 
    С учетом того, что представителем истца представлены доказательства заключения с ответчиком кредитного договора, получения ответчиком денежных средств по данному договору, доказательства неисполнения ответчиком возложенных договором обязательств, представлены расчеты кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
 
    Поскольку исковые требования представителя истца подлежат удовлетворению в полном объеме, требования о возврате госпошлины подлежат компенсации в пределах суммы, подлежащей уплате.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с П. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» задолженность по кредитному договору № от 11.11.2011 в сумме 389602,91 руб., проценты за пользование займом в размере 18060,12 руб., неустойку в размере 71,39 рублей, всего 407734 (Четыреста семь тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 42 копейки.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью 49,6 кв.м., расположенную по адресу:<адрес>, кадастровый (или условный) номер №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры при реализации в размере 1141600,00 рублей.
 
    Взыскать с П. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» расходы, связанные с оплатой оценки предмета залога в размере 1500,00 рублей.
 
    Взыскать с П. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11277,34 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Осинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Судья:       Н.Л.Томашевич