Решение от 18 июня 2013 года №2-202/2013

Решение по гражданскому делу
 РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
                     18 июня 2013 года                                                         г. Сергиев Посад
 
    Мировой судья 228 судебного участка Сергиево-Посадского судебного района Московской области Коновалова С.В., при секретаре Наумовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо иску ОАО «Банк Финсервис» к Отставнова О.А.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Отставнова О.А.1 к ОАО «Банк Финсервис» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,
 
                                                        УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Банк Финсервис» обратился к мировому судье с иском к  Отставнова О.А.1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Отставнова О.А. подала встречное исковое заявление к ОАО «Банк Финсервис» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований ОАО «Банк Финсервис» в своем исковом заявлении сообщило, что Отставнова О.А. подалав ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», заявление <НОМЕР> о предоставлении кредита, согласно которому Отставнова О.А. в соответствии с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ей кредит. Указанное выше заявление, поданное Ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является Кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА2> (Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчикупредоставлен кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Кредит предоставлен Ответчику путем перечисления денежных средств на счет Ответчика. В соответствии с п.п. 5.З., 5.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составляет 24 месяца, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать проценты в размере 24 % годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течениевсего срока действия договора взимает с Ответчика комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. Кредитного договора Ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца уплачивать Истцу <ОБЕЗЛИЧИНО>. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. Кредитного договора. За период действия Кредитногодоговора Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком <ДАТА3>
 
    Пунктами 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности.
 
    Пунктами 5.10., 11.1.2. Кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по Кредитному договору Ответчик уплачивает Истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.
 
    Таким образом, по состоянию на <ДАТА4> общая задолженность Отставнова О.А.1перед Истцом составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>., в том числе: сумма основного долга - <ОБЕЗЛИЧИНО>., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - 0,00 руб. штраф за просрочку платежей - 0,00 руб. начисленные пени - 0,00 руб.
 
    С учетом изложенного ОАО «Банк Финсервис» просит взыскать с Отставнова О.А.1 в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму долга по Кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., расходы по оплате госпошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
               Истец в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении исковых требований в его отсутствие (л.д.4, 78). Ответчик Отставнова О.А. в судебное заседаниеявилась, иск не признала, обратилась к ОАО «Банк Финсервис» со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, обязывающие заемщика уплатить кредитору комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с ОАО «Банк Финсервис» в ее пользу денежные средства, оплаченные ею за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., проценты за пользование чужими денежными средствами в <ОБЕЗЛИЧИНО> а также в счет компенсации морального вреда <ОБЕЗЛИЧИНО>. Указала, что действительно ОАО «Банк Финсервис» предоставил ей кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок 24 месяца под 24 % годовых. Кроме того, п.5.5, 5.6 заявления о предоставлении кредита содержит обязательное условие при предоставлении кредита, а именно:
 
    - п.5.5 единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>;
 
    - п.5.6 комиссия за операционное обслуживание ссудного счета (взимается ежемесячно) 1,5 % от суммы кредита (то есть <ОБЕЗЛИЧИНО> ежемесячно).
 
     В счет погашения задолженности по кредитному договору Отставновой О.А. было внесено на счет Банка <ОБЕЗЛИЧИНО>, что подтверждается расчетом Банка. Из них:
 
    - <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей в счет погашения основного долга;
 
    - <ОБЕЗЛИЧИНО>. - проценты за пользование заемными средствами;
 
    - <ОБЕЗЛИЧИНО> - сумма начисленных штрафов за несвоевременное внесение платежей.
 
             Однако из этой суммы в счет погашения комиссии за открытие ссудного счета, а также за операционное обслуживание ссудного счета согласно кредитного договора было списано банком <ОБЕЗЛИЧИНО>. Условия договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными, ничтожными, так как ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Указанные условия договора не основаны на законе, в соответствии с п. 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» такое условие кредитного договора является недействительным.  В связи с чем полагает, что ОАО «Банк Финсервис» обязан вернуть Отставновой О.А. неосновательное обогащение в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ денежную сумму в <ОБЕЗЛИЧИНО> в счет компенсации морального вреда <ОБЕЗЛИЧИНО>. После заявления ОАО «Банк Финсервис» исковой давности по встречным требованиям Отставной О.А. Отставнова О.А. пояснила, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку срок исковой давности согласно ст.196 ГК РФ составляет три года, при длящемся характере обязательств течение срока исковой давности начинается по их окончании, она узнала о нарушении своего права  с момента совершения последнего платежа <ДАТА6>, о чем устно заявила сотруднику банка и просила произвести перерасчет задолженности с учетом сумм, уплаченных за незаконную комиссию.  Взаимоотношения с банком не были прекращены до настоящего времени, о чем свидетельствуют выписки банка. После получения ОАО «Банк Финсервис» встречных исковых требованийОтставновой О.А., ОАО «Банк Финсервис» встречный иск не признало, заявило, что при обращении в суд с указанными исковыми требованиями Отставновой О.А. пропущен срок исковой давности три года, установленный ст.196 ГК РФ, а также ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кроме того, указало, что Отставнова О.А., заключив указанный договор, согласилась с указанными в нем условиями, в том числе по оплате и размеру комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суть этой комиссии - плата за организацию, обслуживание и ведение кредита. Требования о взыскании уплаченных банку денежных средств связаны не с недостатками предоставленной услуги, а с ничтожностью отдельных условий договора, в связи с чем в данном случае не применимы положения Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие компенсацию морального вреда. Кроме того, заявленные требования о взыскании процентов и компенсации морального вреда производны от основных требования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению. Изучив материалы дела, выслушав Отставнову О.А., судья приходит к следующему: Отставнова О.А. подала в ООО «Банк Финсервис», правопреемникомкоторого является ОАО «Банк Финсервис», заявление <НОМЕР> о предоставлении кредита, согласно которому Отставнова О.А. в соответствии с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ей кредит. Указанное выше заявление, поданное Ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является Кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА2> (Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчику предоставлен кредит в сумме<ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Кредит предоставлен Ответчику путем перечисления денежных средств на счет Ответчика. В соответствии с п.п. 5.З., 5.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составляет 24 месяца, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать проценты в размере 24 % годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с Ответчика комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. Кредитного договора Ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца уплачивать Истцу <ОБЕЗЛИЧИНО>. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.Отставнова О.А. не в полном объеме исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. Кредитного договора. За период действия Кредитного договора Отставнова О.А. неоднократно допускала нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком <ДАТА3>
 
    Пунктами 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности.
 
    Пунктами 5.10., 11.1.2. Кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по Кредитному договору Ответчик уплачивает Истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.
 
    Таким образом, по состоянию на <ДАТА4> общая задолженность Отставнова О.А.1перед ОАО «Банк Финсервис» составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>., в том числе: сумма основного долга - <ОБЕЗЛИЧИНО>., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - 0,00 руб. штраф за просрочку платежей - 0,00 руб. начисленные пени - 0,00 руб. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со статьей 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковыетребования ОАО «Банк Финсервис» к Отставнова О.А.1 о взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. подлежат удовлетворению.
 
             Встречные исковые требования Отставнова О.А.1 к ОАО «Банк Финсервис» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, компенсации морального вреда подлежат отклонению по следующим основаниям. Включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным, а условие договора об оплате комиссии ничтожным. Однако ответчиком по встречному заявлению ОАО «Банк Финсервис» было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Истец по встречному заявлению Отставнова О.А. заявила, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку она узнала о нарушении своего права  с момента совершения последнего платежа <ДАТА6>, взаимоотношения с банком не были прекращены до настоящего времени, при длящемся характере обязательств течение срока исковой давности начинается по их окончании. Однако с данным выводом суд не может согласиться по следующим основаниям. Поскольку условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счетаявляется ничтожным, следовательно, иск заемщика о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы. В случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии. В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении ПленумаВерховного Суда Российской Федерации от <ДАТА7> N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <ДАТА8> N 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям. По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется в соответствии с предусмотренным договором графиком. В те же сроки и в том же порядке осуществляется уплата комиссии за ведение ссудного счета. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку, согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности. Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждой определенной договором даты оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета.
 
    Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Из представленной ОАО «Банк Финсервис» выписки по кредитному договору Отставновой О.А. усматривается, что она ежемесячно в период с <ДАТА9> по <ДАТА10> уплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, а также при получении кредита в счет указанной комиссии <ДАТА9> выплатила <ОБЕЗЛИЧИНО> (л.д.20-21, 88-89). Согласно графика платежей, а также условий кредитного договора, указанная комиссия должны была быть выплачена Отставновой О.А. <ДАТА11>, но в связи с просрочкой платежей она была ею выплачена полностью позже - <ДАТА12> С встречным исковым заявлением в суд Отставнова О.А.1 обратилась <ДАТА13>, то есть по истечении трех лет после выплаты ею комиссии - пределами срока исковой давности. О том, что обязанность по уплате указанной комиссии включена в кредитный договор (п.5.5, 5.6 договора), Отставновой О.А. было известно еще <ДАТА14>, что подтверждается ее подписью (л.д.9). В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательств наличия уважительных причин пропуска данного срока суду не представлено. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Таким образом, во встречном искеОтставнова О.А.1 к ОАО «Банк Финсервис» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, компенсации морального вреда: признании недействительными условий кредитного договора <НОМЕР>., обязывающих заемщика уплатить кредитору комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., взыскании с ОАО «Банк Финсервис» в пользу Отставнова О.А.1 денежных средств, оплаченных ею за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., процентов за пользование чужими денежными средствами в <ОБЕЗЛИЧИНО> а также денежной суммы в счет компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> надлежит отказать в связи с истечением срока исковой давности. Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда являются производными от указанных требований, в удовлетворении которых суд отказал, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании морального вреда также подлежат отклонению.
 
           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Отставнова О.А.1 в пользу ОАО «Банк Финсервис» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    На основании ст. ст. 160, 309, 434, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 181, 194-199, ГПК РФ,   судья
 
                                                                РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Банк Финсервис»  к Отставнова О.А.1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Отставнова О.А.1 в пользу ОАО «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>., расходы по уплате госпошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
    Во встречном иске Отставнова О.А.1 к ОАО «Банк Финсервис» о защите прав потребителей, возврате денежных средств, компенсации морального вреда - признании недействительными условий кредитного договора <НОМЕР>., обязывающих заемщика уплатить кредитору комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., взыскании с ОАО «Банк Финсервис» в пользу Отставнова О.А.1 денежных средств, оплаченных ею за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., процентов за пользование чужими денежными средствами в <ОБЕЗЛИЧИНО> а также денежной суммы в счет компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Сергиево-Посадский городской суд Московской области в течение месяца через мирового судью 228 судебного участка после изготовления мотивированного решения.
 
                         Мировой судья                                       С.В.Коновалова
 
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2013 года.
 
 
                           Мировой судья                                       С.В.Коновалова