Решение от 30 мая 2013 года №2-2003/2013

    Дело №2-2003/2013
    РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
    30 мая 2013 года г. Барнаул
    
    Индустриальный районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В. при секретаре Вервицкой Н.П., с участием представителя истца Паршина Р.С., ответчика Захарьевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Захарьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
    у с т а н о в и л:
    Истец Открытое акционерное общество «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) (далее ОАО «Банк «Возрождение») обратился в суд с иском к ответчику Захарьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе остаток основного долга – *** руб. *** коп., проценты по кредиту – *** руб. *** коп., штраф за неуплату очередного платежа – *** руб. *** коп., пеня за неоплату заключительного счета требования по основному долгу – *** руб. *** коп., пеня за неоплату заключительного счета требования по процентам – *** руб. *** коп. Также истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета ***% годовых на сумму невыплаченного основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Возрождение» и Захарьевой А.В. путем акцепта банком заявления на предоставление потребительского кредита был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев под ***% годовых. Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ не погашает задолженность по кредиту, в связи с чем банком неоднократно в адрес ответчика направлялись счета-требования с указанием на необходимость своевременного внесения платежей. Однако требования банка своевременно не исполнялись, поэтому ДД.ММ.ГГГГ банком было предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем направления заключительного счета требования заемщику. Данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем банк обратился в суд за защитой своих интересов.
    Представитель истца Паршин Р.С. в судебном заседании представил расчет задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснил, что платежей от ответчика в погашение кредита не поступало.
    Ответчик Захарьева А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что не согласна с тем, что должна платить проценты и пеню по кредитному договору. Полагала, что в настоящее время наступил страховой случай и банк должен погасить ее задолженность по кредиту со страховой выплаты, поскольку при заключении кредитного договора оплатила банку денежные средства в счет уплаты страховой суммы. Также пояснила, что в настоящее время не может погасить сумму задолженности по кредиту в полном объеме, поскольку недавно трудоустроилась, у нее маленькая заработная плата, она развелась с мужем. С размерами начисленной задолженности согласилась, пояснила, что ошибок в начислении нет, с распределением поступающих от нее денежных средств согласна.
    Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
    В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
    Обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.307,309,310 ГК РФ).
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на страхование заемщика кредита, указанное заявление является неотъемлемой частью договора страхования (л.д.***).
    На основании заявления на предоставлении потребительского кредита банк предоставил заемщику кредит в размере *** руб. согласно Условиям предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), Утвержденные Правлением Банка от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты (л.д.***).
    Согласно п.2 Условий кредитования кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.
    В силу ст.808 ГК РФ договор займа, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Захарьевой А.В. на предоставление кредита, акцептом – перечисление денежных средств на банковский счет.
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
    Согласно выписке по счету (л.д.***), банковского ордера №*** от ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора банк на открытый банковский счет ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере *** руб. (л.д.***). Факт получения денежных средств ответчиком Захарьевой А.В. не оспаривался в судебном заседании.
    Согласно заявлению и Условий кредитования обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом *** числа каждого месяца, ежемесячными платежами в размере *** руб. С информационным расчетом по договору ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.***).
    В соответствии с п.6 Условий кредитования под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору понимается следующее: на *** часов *** минут очередной даты платежей по кредиту, указанной в Разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, заемщик не обеспечил наличие на текущем счете заемщика суммы, достаточной для оплаты ежемесячного платежа (последнего платежа) и иной текущей задолженности (при наличии). Соответствующий платеж считается неоплаченным либо частично неоплаченным (пропущенным). За неуплату либо частичную неуплату ежемесячного или последнего платежа заемщик уплачивает банку штраф в размере *** (***) процентов от неоплаченной части платежа.
    Принятые обязательства по кредитному договору заемщиком Захарьевой А.В. не выполнены, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование не произведены в полном объеме, в связи с чем возникла задолженность, которая до настоящего времени не погашена, что подтверждается представленным расчетом задолженности и выпиской по счету.
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
    Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
    В случае если заемщик не оплатил (полностью или в части) в установленный срок ежемесячный платеж (последний платеж), банк направляет ему заказным письмом счет-требование, который содержит требование об оплате: неоплаченной в срок суммы кредита, процентов, начисленных на неоплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа), суммы наложенного штрафа за неуплату в срок ежемесячного платежа. Заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно Счету-требованию не позже, чем в дату следующего ежемесячного платежа. При этом, окончательная сумма, необходимая к уплате заемщиком для полного погашения текущей задолженности, может быть больше итоговой суммы, указанной в Счете-требовании, на сумму начисленных на дату фактического погашения текущей задолженности процентов.
    В случае полной или частичной неоплаты заемщиком Счета-требования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с заемщика полной суммы задолженности по кредиту. При этом в случае предъявления банком требования к заемщику посредством направления заключительного Счета-требования стороны взаимодействуют в следующем порядке: банк направляет заказным письмом заемщику заключительный Счет-требование об оплате заемщиком суммы, рассчитанной на дату исполнения заключительного Счета-требования, указанную в нем, включающей: непогашенную часть суммы кредита, сумму неоплаченных заемщиком процентов по кредиту, начисленных на неоплаченную в срок сумму кредита, сумму штрафов и иных выплат, предусмотренных условиями и/или Заявлением.
    Заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно заключительному счету-требованию не позднее даты, указанной в заключительном счете-требовании (включительно), включая сумму процентов начисленных по дату фактического погашения задолженности, а также пени и штрафов предусмотренных условиями. В случае нарушения сроков оплаты заключительного счета-требования к заемщику применяется ответственность в виде уплаты пени в размере *** процента от непогашенной суммы кредита и процентов, указанной в заключительном счете-требовании за каждый календарный день просрочки. При этом в случае подачи искового заявления о взыскании полной суммы задолженности по кредиту ответственность в виде пени применяется со дня, следующего за окончанием срока оплаты счета-требования и рассчитывается от непогашенной суммы кредита и процентов (п.6 Условий кредитования).
    В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банком неоднократно в адрес ответчика направлялись счета-требования с указанием на необходимость своевременного внесения платежей (ДД.ММ.ГГГГ - л.д.***, ДД.ММ.ГГГГ – л.д.***), ДД.ММ.ГГГГ банком было предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем направления заключительного счета требования заемщику (л.д.***), которое ответчиком оставлено без внимания.
    Истец просит взыскать сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма долга составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток основного долга – *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом – *** руб. *** коп., неустойка за нарушение обязательств *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. + *** руб. *** коп. + *** руб. *** коп.)
    Расчет, представленный истцом, проверен, соответствует условиям кредитного договора, графику платежей, выписке по счету, является достоверным. Ответчиком расчет не оспорен. Предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки (штрафа) соразмерна последствиям нарушения обязательств.
    В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
    Положениями ст.401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
    Ответчик при рассмотрении дела согласилась с расчетом задолженности. Возражала против взыскания процентов и пени, в данной части ее доводы суд признает несостоятельными, поскольку уплата процентов за пользование кредитом и штрафные санкции за нарушение обязательств, предусмотрены не только условиями кредитного договора, но и законом.
    Также истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета ***% годовых на сумму невыплаченного основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств,
    В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
    В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума ВАС Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.
    Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть – *** руб. *** коп.
    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию просроченная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе задолженность по кредиту по основному долгу - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., неустойку за нарушение обязательств -*** руб. *** коп., также суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть – *** руб. *** коп. После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.
    Кроме того, ответчик полагала, что в настоящее время наступил страховой случай и банк должен погасить ее задолженность по кредиту со страховой выплаты, поскольку при заключении кредитного договора оплатила банку денежные средства в счет уплаты страховой суммы.
    В данной части суд также признает возражения ответчика необоснованными по следующим основаниям.
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Захарьева А.В. обратилась в ОАО «Банк «Возрождение» с заявлением-офертой на получение кредита в *** руб. сроком на *** месяцев под ***% годовых (л.д.***). В указанном заявлении содержится просьба Захарьевой А.В. о распространении на нее действия договора коллективного страхования заключенного с СОАО «ВСК». В заявлении указано, что платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на Захарьеву А.В. условий договора коллективного страхования, а также за распространение на нее условий договора коллективного страховая» (включается в полную стоимость кредита при оплате за счет собственных средств): *** руб., указанный платеж будет уплачен за счет кредитных средств, без увеличения суммы кредита.
    Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
    Согласно заявлению на страхование от заемщика кредита (л.д.***) объектом страхования являются не противоречащие законодательству российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного в результате следующих событий (страховых рисков): смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период страхования; смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным лицом в период страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования.
    Поскольку страховые риски по договору страхования оговорены в заявлении на страхование заемщика, подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а указываемые ответчиком обстоятельства – отсутствие денежных средств для оплаты кредита, к страховым рискам не относятся, суд не находит оснований для погашения задолженности за счет страховой выплаты не имеется.
    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
    Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере *** руб., исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно ответчик должна возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.
    Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., неустойка за нарушение обязательств -*** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины – *** руб., также суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть – *** руб. *** коп. После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.
    Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
    
    р е ш и л:
    
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Захарьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
    Взыскать с Захарьевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Возрождение» просроченную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копеек, в том числе задолженность по кредиту по основному долгу - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойку за нарушение обязательств - *** рубля *** копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей, всего взыскать *** рублей *** копеек.
    Определить ко взысканию с Захарьевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Возрождение» начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства сумму процентов за пользование кредитом, исходя из ***% годовых, подлежащих начислению на сумму кредита в размере *** рублей *** копеек за период начиная. После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.
    
    Судья Ю.В. Гончарова
*** *** *** *** ***
    
    ***
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    ***
    ***
    ***
    ***
    
    ***
    
    ***
    
    ***
    ***
    ***
    ***
    
    
    
    
    ***