Решение от 17 апреля 2014 года №2-200-14

Дело № 2-200-14
 
Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
    Далматовский районный суд Курганской области в составе
 
    председательствующего судьи Гоголина В.А.,
 
    при секретаре Порошиной Е.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Далматово Курганской области **.**.****,
 
    гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России»,
 
у с т а н о в и л :
 
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России») обратилось в Далматовский районный суд с иском к ответчику Попову Д.А. о взыскании досрочно суммы задолженности в размере ****, из них: по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере ****, (в том числе: задолженность по неустойке – ****, просроченные проценты за кредит – ****, просроченная задолженность по основному долгу – ****); по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере **** (в том числе задолженности по неустойке – ****, просроченные проценты за кредит – ****, просроченная задолженность по основному долгу - ****) и расходов по оплате государственной пошлины в размере ****, о расторжении кредитных договоров №* от **.**.**** и №* от **.**.****
 
    Будучи надлежащим образом извещенным, представитель истца в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть без его участия.
 
    Место жительства ответчика Попова Д.А. суду неизвестно, в порядке ст.50 ГПК РФ его интересы в суде представлял адвокат Курганской областной коллегии адвокатов - Постовалов В.В., который иск не признал, т.к. не установлены причины не уплаты ответчиком по кредитным договорам.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства и документы, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
 
    К указанным выводам суд пришел на основании следующего:
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
 
    Указанные требования закона при заключении истцом и ответчиком рассматриваемых кредитных договоров соблюдены, кредитные договоры представлены суду в письменной форме, подписанной обеими сторонами на каждой странице договоров, это свидетельствует о том, что с условиями кредитных договоров заемщик Попов Д.А. был ознакомлен.
 
    В соответствии с ч.3 ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Поэтому суд считает, что ответчик, ознакомившись со всеми условиями кредитного договора при его заключении с банком, действовал разумно и осмотрительно.
 
    Из кредитного договора №* от **.**.**** г., и дополнительного соглашения к данному кредитному договору от **.**.**** усматривается, что заемщику Попову Д.А. был предоставлен и выдан «Доверительный кредит» ОАО «Сбербанк России» в сумме **** под 20 % годовых на срок 84 месяцев, который заемщик Попов Д.А. обязался возвратить кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные договором (п. 1.1).
 
    Пункт 3.1 рассматриваемого кредитного договора (в новой редакции) устанавливает, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №* от **.**.**** г.
 
    Пункт 3.2 договора (в новой редакции) устанавливает, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору с учетом дополнительного соглашения).
 
    Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа заемщик Уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения пророченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом),с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Пунктом 3.4 договора предусмотрено, что отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
 
    Согласно графика платежей №* (приложение №* к кредитному договору №* от **.**.**** г.) заемщик должен был вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита 30 числа каждого месяца, начиная с **.**.**** по **.**.**** по **** ежемесячно, с **.**.**** по **.**.**** оплачивать только проценты, с **.**.**** по **.**.**** по **** ежемесячно и последний платеж **.**.**** в сумме **** к **.**.****
 
    заемщик должен был выплатить банку кредит в сумме **** и уплатить проценты за пользование этой суммой кредита в размере ****, всего заплатить **** График платежей по кредитному договору заемщиком Поповым Д.А. подписан, что свидетельствует об ознакомлении с ним.
 
    Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Доверительный кредит» (приложение № 2 к кредитному договору), с которой заемщик Попов Д.А. был ознакомлен, также содержит письменные сведения о графике платежей по рассматриваемому кредитному договору, сумме кредита, его сроке, процентной ставке и полной стоимости кредита.
 
    Из кредитного договора №* от **.**.**** и дополнительного соглашения к данному кредитному договору, усматривается, что заемщику Попову Д.А. был предоставлен и выдан «Потребительский кредит» ОАО «Сбербанк России» как кредитором в сумме **** под 17,1 % годовых на цели личного потребления на срок 84 месяцев, который заемщик Попов Д.А. обязался возвратить кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные договором (п. 1.1).
 
    Пункт 3.1 рассматриваемого кредитного договора (в новой редакции) устанавливает, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №* от **.**.****
 
    Пункт 3.2 договора (в новой редакции) устанавливает, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №* от **.**.****
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 кредитного договора).
 
    Согласно п. 3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой
 
    наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Согласно п. 3.4 договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата.
 
    Пункт 3.5 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора, списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
 
    Согласно п. 4.3.4 кредитного договора, заемщик обязан по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения
 
    уведомления, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п.4.2.3 договора.
 
    Согласно графика платежей №* (приложение №* к кредитному договору №* от **.**.**** г.) заемщик должен был вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита 24 числа каждого месяца, начиная с **.**.**** по **.**.**** по **** ежемесячно, с **.**.**** по **.**.**** оплачивать только проценты, с **.**.**** по **.**.**** по **** ежемесячно и последний платеж **.**.**** в сумме **** к **.**.**** заемщик должен был выплатить банку кредит в сумме **** и уплатить проценты за пользование этой суммой кредита в размере ****, всего заплатить **** График платежей по кредитному договору заемщиком Поповым Д.А. подписан, что свидетельствует об ознакомлении с ним.
 
    О получении в ОАО «Сбербанк России» заемщиком Поповым Д.А. кредитов **** и **** свидетельствуют его заявление на зачисление кредита, отчет всех операциях по выдаче и погашении кредита, подтверждающие первоначальное частичное исполнение заемщиком принятых на себя обязательств.
 
    Таким образом, рассматриваемые кредитные договоры считается действительными, заключенными и исполненными в части обязательства банка по выдаче кредитов заемщику.
 
    **.**.**** (согласно почтового штемпеля на реестре заказных писем ОАО «Сбербанк России») Попову Д.А. были направлены требования Шадринского отделения (на правах управления) Курганского отделения №* ОАО «Сбербанк России» о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредитов, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки (по состоянию на **.**.**** г.), и расторжении кредитных договоров; требования о возврате всей оставшейся сумме кредитов было предложено исполнить не позднее **.**.****
 
    Однако добровольно обязательства по кредитным договорам и указанным письменным требованиям заемщиком не были исполнены.
 
    Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам подтверждается отчетами о всех операциях, расчетами задолженности по кредитам.
 
    Суд учитывает, что на день разрешения данного иска ответчик был обязан кредитные договоры исполнить в полном объеме.
 
    Расчет задолженности по указанным кредитным договорам, произведенный банком, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.
 
    Статья 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Условия рассматриваемого кредитного договора предполагают ежемесячное
 
    внесение платежей заемщиком в счет погашения кредита и уплаты процентов в обусловленных сторонами суммах, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).
 
    Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Рассматриваемые кредитные договоры предусматривают условия ежемесячного возврата части суммы кредита и уплаты ежемесячно процентов по ним.
 
    В соответствии п. 4.2.3 и 4.2.4 рассматриваемых кредитных договоров, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    Таким образом, согласно данных отчетов о всех операциях (лицевых счетах заемщика) и расчетов по иску, представленных банком, просроченная задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** составляет **** и состоит из задолженности по неустойке – ****, просроченных процентов за кредит ****, просроченной ссудной задолженности ****; по кредитному договору №* от **.**.**** составляет **** и состоит из задолженности по неустойке – ****, просроченных процентов за кредит - ****, просроченной ссудной задолженности - **** Так как в срок, установленный письменным требованием банка, заемщик Попов Д.А. свои обязательства в полном объеме перед банком не исполнил, вся невозвращенная сумма является просроченной задолженностью.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Представитель ответчика не заявил в суде требований об уменьшении размера неустойки; исходя из размера начисленной банком неустойки, характера и сроков допущенных заемщиком нарушений в неисполнении кредитных договоров суд не усматривает явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств Попова Д.А., а, следовательно, и оснований для снижения размера неустойки (пени) нет.
 
    В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно ст. 5 кредитных договоров, кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении, Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.
 
    Из исследованных судом доказательств следует сделать вывод, что Попов Д.А. существенно нарушил условия кредитных договоров, поскольку, перестал вносить банку ежемесячные платежи в счет погашения кредитов и уплаты ежемесячных процентов в сроки и в размерах, установленных графиками погашения кредитов, т.е. перестал исполнять взятые на себя по обязательства надлежащим образом, допустил систематическое нарушение условий кредитных договоров, не возвратил банку всю сумму кредитов вместе с причитающимися процентами досрочно после получения письменного требования кредитора в установленные сроки.
 
    Каких-либо доказательств не исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору в силу каких-либо возникших обстоятельств неопредолимой силы и т.п., в суд не представлено.
 
    В вышеуказанном требовании банка заемщику было указано о предложении досрочно возвратить всю сумму задолженности и расторгнуть договор на основании п.2 ст.450 ГК РФ не позднее **.**.**** г.
 
    Поэтому, начиная с **.**.**** вся задолженность по кредитным договорам является просроченной, и, следовательно, при таких обстоятельствах банк в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении рассматриваемых кредитных договоров, в соответствии с их условиями, то есть не получил своевременно возврата суммы кредита, платы за его использование, а также пени за просрочку исполнения обязательств.
 
    Поскольку требования банка о досрочном возврате суммы кредитов, причитающихся процентов и неустойки, расторжении кредитных договоров не были исполнены Поповым Д.А., в связи с существенным нарушением условий кредитных договоров со стороны заемщика, истец правомерно требует от ответчика досрочного исполнения обязательств – взыскания задолженности по
 
    кредитам и расторжения рассматриваемых кредитных договоров на основании п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда, за исключением обязательств по возврату долга.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые для истца составили 9678 руб. 41 коп. (государственная пошлина).
 
    Руководствуясь ст. 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ суд,
 
р е ш и л :
 
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
 
    Взыскать с Попова Дмитрия Анатольевича досрочно в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере **** 02 копейки.
 
    Взыскать с Попова Дмитрия Анатольевича досрочно в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере **** 08 копейки.
 
    Взыскать с Попова Дмитрия Анатольевича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 9678 (девять тысяч шестьсот семьдесят восемь) рублей 41 копейку.
 
    Расторгнуть кредитные договоры №* от **.**.**** и №* от **.**.****, заключенные между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Поповым Дмитрием Анатольевичем.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца, путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.
 
    Председательствующий
 
    судья В.А. Гоголин