Решение от 31 января 2014 года №2-198/2014г.

Дело № 2-198/2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Черепаново 31 января 2014 г.
 
    Черепановский районный суд Новосибирской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Ивановой Г.Ю.,
 
    При секретаре Селецкой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Черемисину Е. А. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд иском к Черемисину Е.А. о взыскании денежных средств, в том числе уплату процентов, неустойки и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины. В обоснование требований указав, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Черемисиным Е. А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № от _____г. г., по которому последнему был предоставлен кредит в сумме ............ под 18,99 % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434-435 и 438 ГК РФ. В соответствии с соглашением о кредитовании погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 16-го числа каждого месяца в размере ............. Несмотря на принятые, на себя обязательства Заемщик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности Черемисина Е. А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ............., а именно: просроченный основной долг – .............; начисленные проценты – ............., комиссия за обслуживание счета – ............ руб., штрафы и неустойки – ............. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действия по его исполнению. Порядок принятии такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и Действия совершенные банком по перечислению денежных средств Заемщику в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ). В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Истец просит вынести решение о взыскании задолженности с ответчика в размере ............ руб. и расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ............ руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещен, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в заявлении.
 
    Ответчик Черемисин Е.А. в судебном заседании исковые требования признал частично. В части взыскания комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций исковые требования не признал. В части взыскания просроченной задолженности и начисленных процентов исковые требования признал, о чем представил письменное заявление. Последствия признания иска разъяснены и понятны.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Данный вывод основывается на следующем.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки должны совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ указано - Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    Как следует из материалов дела между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Черемисиным Е. А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № от _____г. г., по которому последнему был предоставлен кредит в сумме ............ под 18,99 % годовых.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ............ рублей.
 
    В соответствии с соглашением о кредитовании погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 16-го числа каждого месяца в размере ............. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Черемисин Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Задолженность Черемисина Е.А. по кредитному договору по состоянию на _____г. составляет .............
 
    Истцом в обоснования исковых требований, представлен расчет суммы долга, и неустойки за просрочку основного долга.
 
    Ответчиком не представлен свой расчет, поэтому оценить его суд не может. Также не представлены им доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора.
 
    Вместе с тем, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ............ руб. и взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере ............ руб. удовлетворению не подлежат.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
        При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
        Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. (Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации")
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    С учетом суммы основного долга, а также наступивших последствий нарушения обязательства, заявленные истцом к взысканию неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд признает явно несоразмерными последствиям нарушения ответчиками своих обязательств и уменьшает данные неустойки с ............. до .............
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В связи с этим расходы истца по уплате государственной пошлины должны быть снижены до ............ и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Руководствуясь ст.ст. 39,173,194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Черемисина Е. А., _____г.. рождения, уроженца _______ в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от _____г. в размере ............., из которых: ............ - основной долг; ............ - начисленные проценты; ............. – начисленные неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в размере ............., всего на общую сумму .............
 
    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.
 
    Судья: Г.Ю. Иванова.