Решение от 01 августа 2014 года №2-1970/2014

    Дело № 2-1970/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    01 августа 2014 года Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи:               Челюк Д.Ю.,
 
    при секретаре:                                           Григорян С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулябы А.Г. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Куляба А.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР». Просил взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    В обоснование иска указал, что Дата заключил с ОАО «УБРиР» кредитный договор в форме анкеты - заявления №.... на сумму <данные изъяты> под 25 % годовых, сроком на 84 месяца. По условиям кредитного договора был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, с оплатой данных услуг в размере 0,250 % от суммы кредита за каждый год срока кредита в размере <данные изъяты>., удержанных единовременно банком при выдаче суммы кредита. Дата истец досрочно погасил сумму кредита, в связи с чем, обратился в банк с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком, в нарушение Закона «О защите прав потребителей». На заявление о возврате уплаченной суммы в размере <данные изъяты>. ввиду досрочного погашения кредита, ответчик ответил отказом, указав, что данная сумма не являлась оплатой за страховку кредита, а являлась комиссией за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».
 
    В судебном заседании истец предоставил уточняющий расчет суммы комиссии, просил взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты>., в связи с тем, что частично все же услуги банком в рамках пакета услуг «Универсальный» в период пользования кредитными денежными средствами с Дата по Дата предоставлялись. Кроме того, не настаивал на взыскании неустойки в рамках «Закона о защите прав потребителей», изменив меру ответственности на проценты за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать с Дата по день вынесения решения судом в сумме <данные изъяты>
 
    Представитель истца Титов допущенный судом к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ поддержал позицию своего доверителя.
 
    Представитель ответчика ОАО «УБРиР» при надлежащем извещении участия при рассмотрении дела не принимал, возражений по иску не предоставил.
 
    3-е лицо СК «ВТБ- Страхование» представитель при надлежащем извещении участия при рассмотрении дела не принимал.
 
    Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что Дата между истцом и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор в форме анкеты - заявления №.... договор комплексного банковского обслуживания на сумму <данные изъяты>., под 25 % годовых, сроком на 84 месяца от даты выдачи кредита, с оплатой ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> не позднее 13 числа каждого месяца (л.д. ....).
 
    Согласно пункту 1.1 анкеты - заявления, выдача кредита осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты.
 
    Из указанной анкеты - заявления следует, что Куляба А.Г. просил предоставить ему пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, присоединение к программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом, предоставление справки о кредитной истории физического лица.
 
    Данная анкета - заявление также содержит указание на то, что Куляба А.Г. ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, с Правилами пользования банковской картой ОАО «УБРиР», Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР» физическими лицами и Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Уведомлен о том, что Тарифы ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР» физическими лицами и Правила пользования банковской картой ОАО «УБРиР» размещены на интернет - сайте банка www.ubrr.ru, а также в отделениях ОАО «УБРиР» в местах общего доступа клиентов.
 
    Обязательства по предоставлению кредита ответчиком были исполнены посредством перечисления суммы в размере <данные изъяты>. истцу на открытый карточный счет .... №СК .... из которых <данные изъяты>. произведена оплата комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», что подтверждается выпиской по счету.
 
    Дата Куляба А.Г. досрочно погасил сумму кредита путем внесения денежных средств в пользу ОАО «УБРиР» в размере <данные изъяты> что также подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.
 
    Дата Куляба А.Г. обратился в банк с заявлением о возврате ему страховой суммы, за минусом периода страхования в размере <данные изъяты>.
 
    На указанную претензию истцом получен ответ Дата года, в соответствии с которым банк отказал в возврате единовременно уплаченной истцом суммы, и указал на то, что указанная денежная сумма не является страховой премией, а является комиссией за подключение к пакету банковских услуг.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно нормам действующего законодательства, между банком и клиентом могут быть заключены как кредитный договор (ст. 819 Гражданского кодекса РФ), так и договор банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Ответчиком при заключении вышеуказанного кредитного договора и договора банковского обслуживания была предоставлена истцу полная и достоверная информация о предоставленном кредитном продукте, включающий пакет банковских услуг «Универсальный». Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются положения главы 45 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно Правилам предоставления кредита с использованием банковских карт и тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты - заявления в размере <данные изъяты>. + 2,7% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете заявлении.
 
    В анкете - заявлении Дата истец дал согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальны» и на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и об ознакомлении с размером полной стоимости кредита, что подтвердил своей подписью.
 
    Доказательств того, что обязательным условием заключения вышеуказанного кредитного договора является предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, со стороны истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
 
    Предоставление пакета услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной истцом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами. Истец при заключении кредитного договора имел свободный выбор комплекса банковских услуг, в том числе право отказаться от предоставления данных услуг.
 
    Вместе с тем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ОАО «УБРиР» оплаченной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».
 
    Истцом произведено досрочное полное погашение кредита Дата года. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента досрочного полного погашения истцом кредита предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» прекращено.
 
    Исходя из тарифов ОАО «УБРиР», плата за предоставление в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно при заключении кредитного договора и за весь срок действия договора.
 
    Принимая во внимание, что срок действия кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО «УБрИР» был прекращен ввиду его досрочного полного погашения кредита, то суд считает, что истец имеет право на возврат ответчиком части оплаченной комиссии за предоставление в рамках пакета услуг «Универсальный» с момента прекращения срока действия договора, поскольку данный пакет услуг истцу не предоставлялся.
 
    Так, размер комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты>. + 2,5 % в год от суммы кредитного лимита. Фактический период пользования истцом предоставленными услугами в рамках пакета «Универсальный» с Дата по Дата год (4 месяца).
 
    <данные изъяты>. /84 (срок кредитования)*4 (фактическое время предоставления банковских услуг в рамках пакета «Универсальный»)=<данные изъяты>
 
    <данные изъяты>. - <данные изъяты>. = <данные изъяты>.
 
    Таким образом, указанная сумма комиссии подлежит взысканию с ответчика.
 
    Суд также полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    В соответствии со ст. 1102 п. 1 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое, без установленных законом иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.
 
    Суд считает, что со стоны ОАО «УБРиР» вследствие отказа истцу в выплате единовременной комиссии имело место неосновательное обогащение.
 
    В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Суд приходит к выводу, что ответчик узнал о своем неосновательном обогащении Дата года, когда истец обратился с досудебной претензией.
 
    <данные изъяты> *8,25% *108 /360/100 =<данные изъяты>
 
    Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
 
    В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером ) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Суд полагает возможным, с учетом ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», а также с учетом причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ОАО «УБРиР» в пользу Кулябы А.Г. подлежит взысканию штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворений требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета полежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:

 
    Исковые требования Кулябы А.Г. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Кулябы А.Г. оплаченную сумму комиссии за предоставление пакета банковских услуг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Кулябе А.Г. отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: подпись. " СОГЛАСОВАНО" Судья: Д.Ю. Челюк