Решение от 24 мая 2013 года №2-195/2013г.

    Дело № 2-195/2013 г.
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    с. Усть-Ишим 24 мая 2013 года
 
    Судья Усть-Ишимского районного суда Омской области Фельда З.А.
 
    при секретаре Лабода Е.В.
 
    с участием истца Анохина И.Л.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Анохину И.Л. о взыскании задолженности по персональному кредиту в сумме 62685 рублей 74 копейки, возврат государственной пошлины в сумме 2 080 рублей 60 копеек,
 
установил:
 
    17.05.2012 г. ОАО «Альфа-Банк» обратился в Усть-Ишимский районный суд Омской области с указанным иском, ссылаясь на то, что 17 мая 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Анохин И.Л. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № М0QDC620S12051700282. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 53500.00 руб. (Пятьдесят три тысячи пятьсот рублей 00 копеек).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) от 01.03.2012 г. № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 53500.00 руб. (Пятьдесят три тысячи пятьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 4 460,00 руб. (Четыре тысячи четыреста шестьдесят рублей 00 копеек).
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Анохин И.Л. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Анохина И.Л. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 62 686,74 руб. (Шестьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят шесть рублей 74 копейки), а именно:
 
    •      Просроченный основной долг 40 087,16 руб. (Сорок тысяч восемьдесят семь рублей 16 копеек);
 
    •      Начисленные проценты 2 307,83 руб. (Две тысячи триста семь рублей 83 копейки);
 
    •      Комиссия за обслуживание счета 3 922,60 руб. (Три тысячи девятьсот двадцать два рубля 60 копеек);
 
    •      Штрафы и неустойки 16 369.15 руб. (Шестнадцать тысяч триста шестьдесят девять рублей 15 копеек);
 
    •      Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. (л.д.20).
 
    Ответчик Анохин И.Л. в судебном заседании пояснил, что 17 мая 2012 года он и ОАО «Альфа-Банк» заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в сумме 53500 рублей 00 копеек. С суммой иска согласен частично. Считает, что банк незаконно начислил комиссию за обслуживание счета и штраф на комиссию за обслуживание счета. В остальной части с исковыми требованиями согласен.
 
    Заслушав ответчика Анохина И.Л., изучив материалы дела, суд считает, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 1. ст. 160 ГК РФ - двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, в соответствии с которыми – договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ исходя из которой – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Следовательно действия банка по перечислению денежных средств заемщику соответствуют указанным требованиям.
 
    В соответствии с требованиями ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а так же и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, так как требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 3922 рубля 60 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета 3539 рублей 44 копейки взысканию не подлежат, поскольку они противоречат закону.
 
    Судом установлено, что 17 мая 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Анохин И.Л. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, что подтверждается копией анкеты-заявления (л.д.9-10). Данному Соглашению был присвоен номер № М0QDC620S12051700282. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 53500.00 руб. (Пятьдесят три тысячи пятьсот рублей 00 копеек).
 
    Исходя из расчета задолженности представленной истцом, сумма задолженности Анохина И.Л. на момент обращения в суд составляет 62686 рублей 74 копейки, в том числе: 40087 рублей 16 копеек - основной долг; 2307 рублей 83 копейки - проценты; 2287 рублей 23 копейки и 10542 рубля 48 копеек - начисленные неустойки; 3922 рубля 60 копеек - комиссия за обслуживание счета, 3539 рублей 44 копейки – штраф на комиссию за обслуживание счета.(л.д.5).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 2.1.2 Порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), установленного Положением ЦБР от 31.08.1998 года № 54-П – предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленных Положением ЦБР от 26.03.2007 года № 302 – П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Исходя из изложенного следует, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя, в связи с чем денежная сумма в размере 3922 рубля 60 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 3539 рублей 44 копейки взысканию не подлежит.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
    Ответчиком доказательств погашения данной суммы задолженности не представлено.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Учитывая то, что удовлетворению подлежат требования истца в размере 55224 рубля 70 копеек, следовательно, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию, будет равен 1856 рублей 74 копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Анохина И.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживает в <адрес> пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получении персонального кредита № М0QDC620S12051700282 от 17 мая 2012 года в размере 55224 рублей 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1856 рублей 74 копейки, всего 57081 рубль 44 копейки (пятьдесят семь тысяч восемьдесят один рубль сорок четыре копейки).
 
    В остальной части исковых требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Усть-Ишимский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня оглашения решения суда с подачей апелляционной жалобы через Усть-Ишимский районный суд Омской области.
 
    Судья З.А.Фельда
 
    Решение вступило в законную силу 25.06.2013 года