Решение от 02 апреля 2013 года №2-195/2013

к<данные изъяты>
 
2-195/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ялуторовск                                                                      02 апреля 2013 года
 
    Ялуторовский районный суд Тюменской области
 
    в составе: председательствующего - судьи Корякина И.А.,
 
    при секретаре - Сириной А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела                  № 2-195/2013 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ашмарину Юрию Ивановичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, и расходов по оплате госпошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту ОАО «АЛЬФА-БАНК», или истец) обратилось в суд с иском к Ашмарину Ю.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение Нецелевого кредита № от 19.05.2012 года в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что 19 мая 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ашмарин Ю.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита №, посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей, которыми он, согласно выписки по счету, воспользовался.
 
    По условиям Соглашения о кредитовании, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей на позднее 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, за пользование кредитом подлежит уплата процентов в размере 14,99 % годовых.
 
    Однако в нарушение условий Соглашения о кредитовании ответчик не выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    В настоящее время задолженность Ашмарина Ю.И. перед Банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>. Кроме задолженности по кредиту, истец просит взыскать с Ашмарина Ю.И. расходы Банка по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, будучи уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Ашмарин Ю.И.в судебное заседание не явился, место его нахождения неизвестно. В этой связи, в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ, для защиты его интересов судом назначен адвокат Романов А.А.
 
    Представитель ответчика Ашмарина Ю.И., адвокат Романов А.А. с иском ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Ашмарину Ю.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по оплате госпошлины не согласен. Указывает, что не смотря на то, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие доводы истца, место нахождения ответчика неизвестно, и достаточных доказательств розыска ФИО2 суду не представлено. Требование о взыскании комиссии за обслуживание счёта не законно.
 
    Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований ОАО «АЛЬФА-ФИО1».
 
    Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:
 
    Положениями частей 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Часть 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком на основании анкеты-заявления Ашмарина Ю.И. по получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» от           19 мая 2012 года, в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита, в соответствии с которым банк 19.05.2012 года предоставил Ашмарину Ю.И. кредит в сумме <данные изъяты>, путем перечисления на Текущий потребительский счет №,открытый на имя Ашмарина Ю.И. (л.д. 14).
 
    В указанном заявлении Ашмарин Ю.И. просил открыть на его имя Текущий потребительский счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем потребительском счете, путем заключения Соглашения о Нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных с ним (Ашмариным Ю.И.) и указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро». Также, в заявлении указано, что Ашмарин Ю.И. с Общими условиями по Нецелевому кредиту, действующими на дату подачи Анкеты и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро» ознакомлен и полностью согласен, и подтверждает своё согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Как следует из уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» Ашмарин Ю.И. дал согласие на получение кредита на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты> рублей; комиссия за предоставления кредита - 00 рублей; срок кредитования - 12 месяцев; процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых; размер ежемесячных платежей (за иключением последнего ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>) - <данные изъяты>; даты осуществления ежемесячного платежа - 19.06.2012г.,19.07.2012г., 20.08.2012г., 19.09.2012г., 19.10.2012г., 19.11.2012г., 19.12.2012г., 21.01.2013г., 19.02.2013г., 19.03.2013г., 19.04.2013г., 20.06.2013г.; сумма комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета - <данные изъяты> ежемесячно Пунктами 3.7.-3.10 графика платежей, содержащегося в данном Уведомлении, предусмотрено, что за нарушение срока возврата основного долга заемщиком уплачивается неустойка в размере 29,9% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом уплачивается неустойка в размере 29,9% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; также уплачивается неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета в размере 29,9 % годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки, и штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу в размере <данные изъяты> рублей. Полная сумма, подлежащая выплате Кредитором Банку по соглашению о Нецелевом кредите <данные изъяты> (л.д. 17).
 
    На основании указанного выше соглашения Амшмарину Ю.И. 19 мая 2012 года выдан кредит, и денежные средства зачислены на счёт                            № в размере <данные изъяты> (л.д. 12).
 
    Данные действия Банка соответствуют требованиям ч.3 ст.438 ГК РФ, исходя из чего, договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор.
 
    Нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В связи с чем, требования банка по взысканию основной суммы долга в размере <данные изъяты> и процентов в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в полном объеме, согласно представленного истцом расчета (л.д. 10), который стороной ответчика не опровергнут, иной расчет не представлен, в связи с чем он принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.
 
    Разрешая исковые требования банка о взыскании задолженности по уплате комиссии, суд находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего:
 
    В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года         № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванного Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Между тем, плата за обслуживание потребительского счета в размере <данные изъяты> ежемесячно, по условиям соглашения о предоставлении Нецелевого кредита в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги - Ашмарина Ю.И.
 
    Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    В силу этого, включение в указанное выше Соглашение о кредитовании условия об оплате комиссии за обслуживание счета, используемого для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности противоречит вышеприведенным нормам материального права, и ущемляет права заемщика как потребителя.
 
    Кроме того, из положений Общих условий предоставления Нецелевого кредита, из содержания бланка заявления о выдаче кредита видно, что кредит выдается при соблюдении обязательного условия об открытии и ведении Текущего потребительского счета.
 
    Это свидетельствует о том, что истец обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по открытию и обслуживанию Текущего потребительского счета, а подписанное Ашмариным Ю.И. заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Сведений о том, что ответчику была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита, и он имел возможность заключить с банком кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
 
    Сам по себе факт подписания ответчиком заявления о предоставлении кредита не является достаточным для вывода о доказанности истцом соблюдения правил о свободе договора при заключении кредитного договора с заемщиком-потребителем.
 
    Также, судом установлено, что из общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кретида ОАО «АЛЬФА-БАНК», на основании которых в офертно-акцептной форме заключено между сторонами соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, следует, что клиенту открывается счет потребительской карты для зачисления суммы нецелевого кредита, учета операций по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, последующего списания денежных средств в счет погашения задолженности, комиссий и других платежей, за обслуживание которого банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами (раздел 1 п.2.4) (л.д. 19).
 
    Учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание счета Потребительской карты, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги по смыслу ст. 779 ГК РФ.
 
    В связи с этим, взимаемую (установленную) банком ежемесячную плату за обслуживание счета Потребительской карты суд расценивает в данном споре как комиссию за ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с положениями ст. ст. 167-168 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п.4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 16.07.2012 года № 385-П, назначением счета № 40817 «Физические лица» является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
 
    По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
    По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
    Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
 
    Как следует из выписки по счету № по состоянию на 16.01.2013 года, каких-либо иных операция, кроме предоставления кредита и списания денежных средств в счет погашения кредита, Банком не проводилось (л.д. 12).
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что банковский счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным соглашением, то есть фактически получение кредита было обусловлено заключением договора обслуживания счета с использованием банковской карты и обязанностью заемщика вносить банку комиссионное вознаграждение за данную услугу.
 
    Исходя из выше изложенного, учитывая, что бремя доказывания предоставления услуги лежит на истце, предоставившем услугу, а также и то, что каких-либо допустимых и относимых доказательств того, что кроме предоставления кредита, Банк оказывал ответчику какие-либо иные услуги, оплата которых предусматривалась комиссией за обслуживание счета, суд приходит к выводу о том, что требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, в виду ничтожности условий договора, устанавливающих их уплату, удовлетворению не подлежит.
 
    Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа и неустойки за в размере <данные изъяты>, суд находит их подлежащими частичными удовлетворению.
 
    Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:
 
    Разделом 6 указанных выше Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, Уведомления об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата основного долга и срока уплаты процентов в размере - 29,9 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (л.д. 17, 20).
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как следует из представленного истцом расчета задолженности, размер задолженности по штрафам и неустойки состоит из: неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 20 августа 2012 года по 31 января 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 20 августа 2012 года по 31 января 2013 года в размере <данные изъяты>, штрафа за комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты> (л.д. 10).
 
    Поскольку требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета судом оставлено без удовлетворения, суд находит не подлежащим удовлетворению и требование Банка о взыскании с ответчика штрафа, начисленного на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, в связи с чем размер взыскиваемых неустоек подлежит снижению до <данные изъяты>
 
    На основании положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат расходы, понесённые истцом по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежному поручению № от 01.02.2013 года в размере <данные изъяты>, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, то есть в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ашмарину Юрию Ивановичу - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ашмарина Юрия Ивановича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в возмещение задолженности по соглашению о кредитовании № от 19.05.2012 года: <данные изъяты> в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> в возмещение задолженности по процентам, неустойку в размере <данные изъяты>, а всего - <данные изъяты> и <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате госпошлины.
 
    В остальной части иска - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ялуторовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда составлено 08 апреля 2012 года.
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты> Судья -                                                                     И.А. Корякин.