Решение от 25 августа 2014 года №2-195/14

    Дело № 2-195/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
Шатровский районный суд Курганской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Леонтьева Д.Б.,
 
    при секретаре Мосиевской С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с. Шатрово «25» августа 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мещеряковой <..............> о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в Шатровский районный суд Курганской области с иском к Мещеряковой Л.П. о взыскании денежных средств.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что 22 июля 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мещерякова Л.П. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в размере <..............> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 30 ноября 2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила <..............> рублей, проценты за пользование кредитом – <..............> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <..............> рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Мещерякова Л.П. принятые на себя обязательства не исполняет.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Мещеряковой Л.П. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <..............> рубля <..............> копейка, а именно: просроченный основной долг <..............> рубля <..............> копейки, начисленные проценты <..............> рублей <..............> копеек, комиссия за обслуживание счета <..............> рубля <..............> копеек, штрафы и неустойки <..............> рублей <..............> копеек.
 
    Просит взыскать с Мещеряковой Л.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 22 июля 2013 года в размере <..............> рубля <..............> копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере <..............> рублей <..............> копеек.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.49).
 
    Ответчик Мещерякова Л.П. в судебное заседание также не явилась, ее место жительства суду неизвестно. Судом для представления интересов ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ назначен адвокат по назначению Шатровской адвокатской конторы Курганской областной коллегии адвокатов (л.д.50).
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Мещеряковой Л.П. – адвокат Соболев В.И., действующий на основании ордера № от 25августа 2014 года (л.д.51), суду пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. Сведений о причинах непогашения Мещеряковой Л.П. задолженности не имеется.
 
    Заслушав объяснение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что 22 июля 2013 года МещеряковаЛ.П. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными, между ними заключено соглашение о кредитовании на получение кредита № в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в сумме <..............> рублей под <..............> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <..............> рублей <..............> копеек.
 
    Как следует из выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В соответствии с поданным заявлением, ответчиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках Соглашения услугах, включая условия получения кредитования, сумму и условия возврата задолженности по Соглашению.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Соответствующие императивные нормы при заключении рассматриваемого договора были соблюдены.
 
    В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п. 5.2 Общих условий).
 
    Как видно из расчета суммы задолженности и справке по кредиту наличными общая задолженность составляет <..............> рубля <..............> копейка, в том числе <..............> рубля <..............> копейки – основной долг, <..............> рублей <..............> копеек – проценты, <..............> рублей <..............> копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов, <..............> рублей <..............> копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, <..............> рубля <..............> копеек – комиссия за обслуживание счета.
 
    Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по рассматриваемому соглашению о кредитовании подтверждается письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании.
 
    Согласно расчету задолженности истец просит взыскать с ответчика Мещеряковой Л.П. также комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <..............> рубля <..............> копеек.
 
    Данные требования истца суд считает незаконными по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
 
    Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.
 
    По смыслу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
 
    Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Статьей 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Как следует из п. 2 Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «АЛЬФА-БАНК», предоставление кредита обусловлено открытием ссудного счета. При этом за обслуживание ссудного счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию.
 
    Таким образом, предоставление услуги по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги – услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
 
    Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, ее взимание является незаконным и условие о ней в договоре является ничтожным.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично на сумму <..............> рублей <..............> копеек.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, с Мещеряковой Л.П. подлежит взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» уплаченная им при обращении в суд с настоящим иском государственная пошлина в размере <..............> рублей <..............> копеек, исходя из требований, подлежащих удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Мещеряковой <..............> в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 22 июля 2013 года в размере <..............> <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга – <..............> рубля <..............> копейки, задолженность по оплате начисленных процентов – <..............> рублей <..............> копеек, задолженность по оплате начисленной неустойки – <..............> рублей <..............> копеек, а такжерасходы по уплате государственной пошлины в размере <..............> рублей <..............> копеек.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.
 
    Председательствующий: судья Д.Б.Леонтьев