Дата принятия: 26 мая 2014г.
Номер документа: 2-1943/2014
дело № 2-1943/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2014 года г. Канск
Канский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Мизгерт О.В.,
при секретаре Ивановой К.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Рыболовской Н.А. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Рыболовской Н.А. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 561167,23 руб.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан застраховаться и оплатить страховой взнос за услугу «Включения в программу страхования жизни и здоровья» по кредитному договору. Клиент обязан единовременно уплатить банку страховой взнос за заключение в программу страхования в размере 39281,71 руб.. Согласно выписке из лицевого счета страховой взнос за включение в программу страхования составил 39281,71 руб. единовременно и данная сумма разбита на три платежа: 24967,19 руб.+9820,43 руб.+4494,09руб.
Истец полагает, что при заключении кредитного договора банк навязал заемщику услуги страхования, так как в материалах дела отсутствует расписка заемщика в том, что ему был предложен список из нескольких страховых организаций. В самом же кредитном договоре указана единственная страховая компания ООО Страховая компания «Гелиос Резерв». Кроме этого, клиент имел право застраховаться в иной страховой организации и без оплаты посреднических услуг банка. Тем самым, были нарушены положения ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просит взыскать с ответчика 39281,71 руб. убытков (ущерба), связанных с отсутствием у экономически слабой стороны возможности выбрать и поменять страховую организацию, программу страхования, способ оплаты, а также в связи с отсутствием возможности получить кредит без присоединения к программе страхования; проценты – 9783,41 руб., которые истцу необходимо оплатить, поскольку названная комиссия оплачена за счет кредитных средств; неустойку в размере 103703,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., в счет возмещения судебных расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности в размере 1000 руб.; взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Искра» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа.
В судебное заседание истец Рыболовская Н.А., представитель КРОО «Защита потребителей» не явились, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что кредитный договор заключался на основании заявления на получение кредит. До подписания кредитного договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, о чем истец был проинформирован, данная информация содержится в кредитном договоре. На момент заключения кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует его подпись. В обеспечение кредитных обязательств истец вправе застраховать свои жизнь и здоровье в страховой компании по его собственному выбору. Истец в заявлении на получение кредита указал страховую компанию и подтвердил, что он согласен на включение в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, а также согласился произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования и компенсацию страховой премии, в связи с этим волеизъявлением истцом уплачена страховая премия в размере 39281,71 руб.. Требования истца о компенсации морального вреда ответчик считает не подлежащим удовлетворению, истцом не представлено доказательств, понесенных им нравственных и/или физических страданий. Правовые основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, с учетом письменных ходатайств, согласно ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 33 названного Закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 561167,23 руб.
Согласно условиям кредитного договора п. 2.2.6, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/ оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа, в случае заключения договора/оформления согласия на страхование, регламентирован между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии заемщика на консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, являющейся составной частью договора (л.д.23).
Согласно выписке из лицевого счета страховой взнос за включение в программу страхования составил 39281,71 руб. единовременно и данная сумма разбита на три платежа: 24967,19 руб.+9820,43 руб.+4494,09руб (л.д.26).
Судом установлено, что Рыболовская Н.А. в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ указал страховую компанию – ООО СК «Гелиос Резерв» и подтвердила, что она согласна на включение в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, а также согласилась произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования и компенсацию страховой премии. (л.д.44).
В заявлении (согласии) от ДД.ММ.ГГГГ. на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и страховая компания « Гелиос Ркезерв», истица также подписала, что уведомлена о том, что Договор страхования включает в себя настоящее согласие, «Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита», Список застрахованных лиц и считается заключенным с момента подписания настоящего согласия. Таким образом, она добровольно согласилась оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 39281,71 руб. (л.д.45).
Истец не представил каких-либо доказательств того, что ответчик обусловил получение кредитных средств с наличием страхования именно у ООО СК «Гелиос Резерв», так как с данной страховой компанией Рыболовская согласилась, в другие страховые компании не обращалась, и соответственно, не предложила кредитору осуществить страхование в других компаниях.
Суд, принимая во внимание представленные доказательства, доводы представителя ответчика, считает, что банк не допускал понуждения истца к заключению договора страхования. Сами по себе предположения истца о том, что в случае отказа от страхования ему будет отказано в получении кредита, не могут свидетельствовать о каком-либо давлении со стороны ответчика.
Суд полагает, что в силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе, и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
При таких обстоятельствах, учитывая обоснованную позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец не только подписал кредитный договор, но и отдельно ознакомился и подписал заявление на страхование, суд находит, что условия кредитного договора не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу условие страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.
Поскольку требования истца о взыскании процентов, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то в их удовлетворении также следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Рыболовской Н.А. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Мизгерт О.В.
